浅谈农村电子银行业务

近年来，随着宽带网络与无线4G在农村地区的发展，以及智能设备的流行，互联网金融也正在逐步进入农村，人们的金融服务需求不再局限于传统银行业的实体服务。当前，互联网金融和其他金融机构纷纷进军农村金融市场，作为耕耘农村市场65余载的农村信用社，如何应对激烈的市场竞争，怎样守住农村市场？我认为，只有抓住农村地区电子银行业务发展机遇，率先占领农村地区电子银行业务市场，通过电子银行业务+e黔贷等智慧金融服务，才能紧紧守住农村市场。

一、农村地区电子银行业务发展现状

目前活跃于农村地区的四大主流平台，以阿里、淘宝、京东为代表的电商平台，以宜信为代表的P2P网贷平台，以乐农之家等为代表的互联网农牧业平台，以及以农村信用社、农村商业银行等为代表的传统银行的电子银行业务平台。但由于农村地区信息相对闭塞，绝大多数农民朋友对电子银行业务都缺乏认识，加之宣传反电信诈骗等因素，对于“面朝黄土，背朝天”赚钱生活的农民朋友不愿接触这些网络金融服务。他们更愿意到农信社这样有标准营业网点的银行办理业务。

二、与互联网金融相比农村信用社发展农村电子银行业务的优势

农村信用社作为长期服务农村市场的地方金融主力军，在农村地区人熟、地熟、情况熟，老百姓对农村信用社业务产品、金融服务、甚至工作人员均熟悉，这便于电子银行业务的营销。近年来随着农村信用社金融夜校、助农脱贫流动服务等活动的开展，为农村地区老百姓宣传普及了的金融基础知识，农民朋友对农村信用社服务、品牌的认同感也逐渐提升。

然而，由于网络建设等客观原因，农村地区与互联网接触甚少，互联网金融需要借助网络平台开展金融服务，这就导致双方信息的不对称；一方面由于互联网金融作为新兴业务，在安全风险管理、制度保障等方面尚未健全，这对于用汗水换来资金的农民朋友表示担忧；另一方面由于广大农民对新兴电子产品认识和掌握程度较低，网络环境尚未完成改造升级，农民难以适应有些软件操作，而互联网金融又不能为这些客户提供现场服务，导致大多数农户根本无法通过互联网金融办理业务。

三、农村地区如何进行电子银行业务的营销

一是加大电子银行业务的宣传推广力度。充分利用农村信用社点多面广的优势，加大宣传力度。通过不断的宣传提高老百姓的意识，让其了解农村信用社各项电子银行业务。二是加强向广大农民客户普及金融知识。通过下乡开展金融夜校、召开群众会、进村入户宣传的时机，不断给广大老百姓推送金融知识，详细讲解电子银行业务中存在的便利与风险，让其充分认识电子银行业务。三是细分客户群体进行营销。由于受多方因素的影响，农村地区客户文化水平不同，对电子银行业务的接受程度也不同。针对这类情况，可以对客户群体进行细分营销。对于年龄在50岁以上的客户，由于受当时社会经济环境的影响，大多未受到学校正规教育或只接受了较短时间的教育，这类客户对电子银行业务接受程度较低，在营销时可以引导其开立信合卡，逐渐引导其到村村通便民服务点开展业务。对于目前与农村信用社业务往来最为密切的是年龄在30-50岁的客户，这类客户大多都接受过学校教育，再加上长期外出务工，对电子银行业务的接受程度相对较高，因此这类客户是我们目前电子银行业务营销的黄金客户。对在年龄在30岁以下的这类客户，在未来他们将是社会劳动和消费的主力军，这一群体对网络的使用和依赖程度最高，因此他们更愿意接受电子银行业务，对这类客户是我们营销时重点拓展的客户。四是加强客户的后续服务。对已办理电子银行业务的客户，积极了解其使用我社电子银行业务的情况，对客户在使用中存在的问题及时予以解决，不断提升服务能力，让客户享受放心、舒心的服务。

四、对农村信用社电子银行业务发展的建议

虽然农村信用社电子银行业务得到了一定程度的发展，如网上银行、手机银行等，但与其他大型商业银行电子银行业务向比较还有一定差距。农村信用社想要更好发展电子银行业务，我认为一是应完善我社电子银行业务相关功能，如微信尽快完善微信提现；二是应加强与互联网金融、第三方支付平台合作，把我社广泛的客户资源优势充分借助互联网展现，增强客户对我社电子银行业务的粘性。