绿色普惠金融支持实体经济的路径与成效——基于贵州农信案例研究

摘要：作为全省资产规模最大的地方法人金融机构贵州农商联合银行（原贵州省农村信用社），深入践行中央金融工作会议精神，率先在全国研制并落地绿色普惠信贷标准，创新推出“梵净生态账户”，探索出了一条适合本地发展的绿色普惠金融支持实体经济的特色路径。本文通过深入分析贵州农商联合银行发展轨迹，从标准引领、产品创新、产业融合三个维度分析其绿色普惠金融实践，梳理实践成效与经验启示，以期为西部地区农信机构深化绿色普惠融合、更好地服务实体经济提供参考。

关键词：绿色普惠金融；实体经济；贵州农商联合银行

1、绿色普惠金融支持实体经济的时代背景与现实意义

中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，将绿色金融与普惠金融提升至战略高度[1]。绿色金融聚焦于支持环境改善与气候变化应对，普惠金融着力于服务小微企业、“三农”等长尾客群，二者在服务实体经济的实践中具有内在一致性——引导金融资源流向绿色转型中的普惠群体，正是金融服务实体经济高质量发展的重要抓手。

贵州身为国家生态文明先行区，肩负着探索绿色发展路径的重任。贵州农商联合银行，扎根本土七十多年，秉持“根在农村、命在农业、情系农民”的定位，截至2025年末资产总额11942亿元，存贷款规模在全省银行业中位居首位。近些年来，贵州农信在全国率先展开了绿色普惠金融融合发展的探索，研究发布了全国第一个绿色普惠信贷团体标准，创立了“梵净生态账户”并且实现了全省覆盖，为绿色普惠金融支持实体经济建立出了可参考的“贵州样本”。本文把贵州农信当作案例，通过对其绿色普惠金融的实践路径与成效，对银行业发展绿色普惠金融具有丰富的经验启示。

2、绿色普惠金融的研究脉络

绿色金融研究经历了从绿色信贷到ESG体系的演进，早期研究聚焦于绿色项目识别与资金配置效率，近年来逐步向绿色金融支持生物多样性保护、生态产品价值实现等方向延伸。普惠金融研究则关注服务覆盖面、可得性与可持续性，从最初的“最后一公里”覆盖，转向如何提升服务质效、降低融资成本。

绿色金融与普惠金融融合的理论逻辑在于：一方面，普惠群体（农户、小微企业）的生产生活方式与生态环境密切相关，农业污染源防治、林下经济发展、生态旅游开发等均具有绿色属性；另一方面，传统绿色金融标准主要服务于大中型绿色项目，对普惠群体的适用性存在“标准不明确、识别难度大、认证成本高”等瓶颈。因此，绿色普惠金融的核心在于解决普惠群体绿色转型中的融资难题，通过标准创新、产品创新，将普惠主体的绿色行为转化为可量化的信用资产，实现“让绿色金融更普惠、让普惠金融更绿色”。

基于上述分析，本文通过构建“标准引领—产品创新—产业融合”的三维分析框架，系统梳理贵州农信的绿色普惠金融实践。

3、贵州农信绿色普惠金融的实践探索

3.1 标准引领：发布全国首个绿色普惠信贷团体标准

针对现有绿色信贷标准对普惠群体适用性不足的问题，贵州农信联合贵州省金融学会秘书处成立绿色普惠金融研究工作组，调研千余家小微企业和百余家金融机构，对照国家绿色发展政策逐条论证，在台江县、大方县先行先试的基础上，研制发布全国首个绿色普惠信贷团体标准《绿色普惠信贷支持经济活动农业及相关行业分类与代码》。该标准被中国人民银行列入《绿色金融标准重点推进清单》，涵盖种质资源保护、林下经济、生态旅游、农村污水治理等32项内容，为全国农村中小银行发展绿色普惠信贷提供了根本依据。

为推动标准落地，贵州农信配套印发《绿色普惠信贷管理指引》《绿色普惠信贷评价细则》《绿色普惠信贷操作手册》，明确业务流程，建立业务管理和激励机制，成为全国首家、也是唯一一家实现绿色普惠信贷全覆盖的省级农信系统。

3.2 产品创新：“梵净生态账户”的全省推广与应用

“梵净生态账户”是贵州农信将生态价值转化为金融信用的核心创新。该账户从生态资产、生态经营、生态生活、生态保护、生态金融五个维度，采集企业和个人在日常生产生活中的生态行为信息，转化为可量化的“生态积分”，根据积分等级提供“升额度、降利率、快办理”的差异化金融服务[2]。

在铜仁市，这样的模式取得了不错的效果。截止到2025年9月，铜仁全市借助“线上+线下”的方式已经创建了20.09万户“梵净生态账户”，银行机构累计利用生态积分发放贷款101.61亿元，为经营主体节省了7350.85万元的融资成本。以江口县公共交通领域为例，当地一家运输企业依靠生态积分不但拿到了600万元的信贷支持，还享受到了利率从5.5%降到3.2%的优惠政策，每年能节省10.8万元利息用来保养新能源公交车的电池；梵净山脚下的民宿经营者舒云祥，通过生态积分将授信额度提高到30万元，每年能节省2500多元利息；贵州梵净黔惠德食品开发有限公司，在获得A级评价之后，其授信额度出现了变化，从原本的50万元提高到100万元，同时贷款利率也有了优惠，由6%下调至3.8%，通过这样的改变，该公司每年能够节省利息2.2万元[3]。

截至2024年底，全省已累计设立“生态账户”52万户，发放专项贷款195亿元，为11.66万普惠群体新增授信额度26.38亿元。“生态账户”创新实践被纳入贵州省委、省政府《关于全面推进美丽贵州建设的实施意见》，明确提出“推广应用贵州农信绿色普惠金融标准，进一步拓展‘生态积分’应用场景”。

3.3 产业融合：围绕贵州12大农业特色产业的精准投放

贵州农信将绿色普惠金融与地方特色产业深度融合，围绕茶叶、刺梨、中药材、红薯等12个农业特色优势产业，构建“金融—产业—农户”的良性循环模式。

以思南县红薯产业为例，思南农商银行紧扣“龙头企业+村集体经济组织+种植户”的全链条服务模式，以贵州佳里佳农业发展有限公司为核心，联动三道水乡18家村集体经济组织，辐射带动周寨村303户种植户全部完成生态账户创建，累计向产业链相关主体发放贷款超2.9亿元。种植大户通过种红薯、护林地等绿色生产行为积累生态积分，积分直接用于提升授信额度或兑换贷款利率优惠。截至目前，思南农商银行累计创建“梵净生态账户”14598户，累计授信超14.6亿元，当前贷款余额超4.95亿元，累计抵扣生态积分65884分，为341户客户增加授信895万元。金融活水的精准灌溉，推动三道水乡红薯种植面积较此前增长40%，创造就业岗位1200余个，18家村集体经济收入平均增长15%。

在普安县，普安农商银行创新推出“茶园贷”“茶企贷”“茶商贷”等金融产品，为1.2万户茶农建档评级，授信金额8.9亿元，累计投放茶产业贷款14.3亿元，并通过“减费让利”为茶农茶企节省成本0.15亿元。在赤水市，赤水农信联社率先为贵州首张竹林碳票（赤水丹青碳票）产权人授信5000万元，发放全省首笔竹林碳票质押贷款1000万元，助推10万亩毛竹林碳汇价值顺利转化[4]。

4、实践成效与经验启示

4.1 数据支撑的实践成效

贵州农信绿色普惠金融实践取得了显著成效。截至2025年末，贵州农信绿色普惠贷款余额达1319亿元，占各项贷款比重18.16%，绿色贷款投放规模稳居全省法人金融机构首位。其中，生物多样性贷款余额达746.98亿元，有力支持了农业农村绿色发展和生物多样性保护[5]。

在覆盖面方面，贵州农信农户贷款覆盖面达44%，居全国农信前列；绿色普惠信贷已引导146.36万普惠人群从事农业绿色生产、农业面源污染防治和农村人居环境改善等绿色经济活动。在惠企利民方面，“梵净生态账户”通过积分转换，为11.66万普惠群体新增授信额度26.38亿元，为6.29万百姓让利达5661万元。

在产业带动方面，绿色普惠金融有力支持了贵州特色农业产业发展。以普安县为例，18.3万亩茶园在金融支持下蓬勃发展；铜仁市通过绿色普惠金融支持，推动抹茶、红薯粉等产品向高附加值延伸，生态旅游产业也获得有力支撑。

4.2 可供借鉴的经验启示

坚守支农支小初心，筑牢绿色普惠发展根基。农信机构的生命力源于“三农”，只有立足定位，绿色普惠才能找到着力点。正是坚守“根在农村、命在农业”的初心，贵州农信才能精准识别普惠群体的绿色金融需求，开发出适配的产品体系。在明确定位的基础上，标准先行成为破解落地难题的关键。绿色普惠发展的最大瓶颈在于标准缺失。贵州农信率先研制全国首个绿色普惠信贷团体标准，明确了“什么是绿色普惠”，让基层员工有章可循，有效降低了识别难度和合规成本。

产品创新打通转化通道，让生态价值变真金白银。“梵净生态账户”的成功在于将无形的生态行为转化为有形的信用资产，使农户的生态保护获得经济回报，形成“保护生态—获得信贷—更好保护生态”的良性循环。而产品创新要释放效能，必须落脚于产业融合。绿色普惠金融不能就金融论金融，必须与地方特色产业同频共振。贵州农信围绕12大农业特色产业精准投放，让金融跟着产业走，既保障了资金效益，又推动了产业绿色转型。

5.结论

贵州农信的实践表明，绿色普惠金融是农信机构服务实体经济的有效路径。通过标准创新解决“识别难”，通过产品创新打通“转化难”，通过产业融合破解“落地难”，贵州农信探索出一条绿色金融与普惠金融融合发展、协同支持实体经济的新路。

站在“十五五”新征程的起点上，贵州农信已规划在乡村振兴领域投放5000亿元以上贷款。未来，随着绿色普惠金融标准的不断完善和“生态账户”模式的持续推广，将有更多普惠群体在绿色转型中获得金融支持，绿色普惠金融也必将在服务贵州实体经济高质量发展中发挥更大作用。

参考文献

[1]贵州省农村信用社联合社.研制运用绿色普惠信贷标准推动绿色普惠金融融合发展[N].中国经济时报,2025-06-06.

[2]天眼新闻.铜仁“梵净生态账户”累计发放百亿元绿色贷款[EB/OL].贵州省农村信用社官网,2025-09-29.

[3]夏雪一.生态积分变信贷资金思南农商银行“梵净生态账户”撬动普惠金融新模式[EB/OL].铜仁网,2025-11-20.

[4]贵州省人民政府.金融强音启新程“农信黔行”谋新篇——贵州农信以实干笃行书写高质量发展新答卷[EB/OL].贵州省地方金融监督管理局,2026-03-16.

[5]李雪雪,朱登芳,张丽.贵州农信：绿色普惠金融支持生物多样性保护[N].贵州日报,2025-07-06.