筑牢廉洁办贷防线 护航金融高质量发展

信贷，作为现代金融体系的命脉与引擎，其畅通与否、清浊如何，直接关系实体经济的血脉充盈，关乎国家金融安全的根基稳固，影响经济发展大局的长治久安。然而，信贷领域因其资金高度密集、资源配置权力相对集中，天然存在寻租空间。近年来，更伴随着金融“黑灰产”的不断渗透与手段翻新，廉洁风险日益错综复杂、隐蔽性强。《职业背债人陷阱》《人生‘贷’价》等警示教育片中的案例，触目惊心。那些因一念之差导致的职业生涯断送、家庭破碎，究其根源，往往始于一次“下不为例”的侥幸、一份“人情难却”的伴手礼、一个“心照不宣”的暗示。这不仅是个别的悲剧，更是对整个金融生态的拷问。究其根本，无不是思想“总开关”失灵、价值观严重扭曲、对法纪规章失去敬畏之心。一旦心理防线被欲望攻破，便极易在形形色色的“围猎”中迷失方向、步步沉沦。廉洁风险具有极强的传导性和隐蔽性，绝非孤立事件，须以系统思维应对，做到全员警觉、全程防控、全域治理。

因此，“廉洁办贷”绝非一句轻飘飘的口号，它是金融机构安身立命的生命线，是每一位金融从业者必须植入骨髓的职业基因、化为自觉行动的职业信仰。唯有从“我”做起，从每一个岗位、每一道环节严起，方能汇聚成强大的廉洁合力，筑牢拒腐防变的坚固堤坝，确保金融活水始终清澈、奔涌向前。

一、深刻理解“廉洁办贷”的内涵与时代意义

（一）何为真正的“廉洁办贷”？——超越底线，追求高线

廉洁办贷，其核心要义在于信贷从业人员在业务全生命周期中，始终恪守职业道德准则与法律法规红线，实现“心正、行洁、风清”的有机统一。它远不止于不收回扣、拒受贿赂这类底线要求，更蕴含着审慎专业的尽责态度、以客户真实需求为中心的服务理念，以及在各种诱惑考验面前“心神笃定、步履稳健”的职业定力。它是一种内在的价值追求与外化的行为规范相结合的高标准境界。

（二）坚持“廉洁办贷”的深层逻辑与战略价值

1.“廉洁办贷”是防范化解金融风险的“压舱石”：违规放贷、权力寻租等是滋生不良资产的温床。“关系贷”“人情贷”扭曲了风险定价逻辑，使信审标准形同虚设，导致风险前置识别机制失灵。唯有坚守廉洁，才能确保信贷决策回归风险本质，从源头上筑牢资产质量的坚实堤坝。

2.“廉洁办贷”是守护银行百年信誉的“无形资产”：银行业因信用而立，因信任而兴。一起严重的廉洁风险事件，足以瞬间侵蚀机构多年积累的市场公信力，引发客户流失、融资成本上升乃至系统性信任危机，代价不可估量。

3.“廉洁办贷”是保障员工职业发展的“护身符”，廉洁办贷是对员工自身职业生涯和家庭幸福最根本的负责。一旦卷入腐败漩涡，轻则纪律处分、职业中断，重则身陷囹圄、人生尽毁，廉洁实则是最大的“防护衣”。

4.“廉洁办贷”是落实国家金融战略的“政治责任”，廉洁金融是深化全面从严治党在金融领域的具体体现，是贯彻落实中央金融工作会议精神、着力推进“不敢腐、不能腐、不想腐”体制机制建设的关键实践领域，关乎金融工作的政治性、人民性。

二、信贷全流程廉洁风险透视与防控

（一）贷前调查：擦亮双眼，脚踏实地

贷前调查是第一关口，客户经理是风险识别的前哨。若资料核验“想当然”，对客户经营状况、融资真实用途等满足于“听介绍”“看报表”，缺乏实地深入考察；被客户或中介的“热情”蒙蔽，放松警惕；因业绩压力，对潜在风险“选择性失明”，那将埋下深深的隐患。为此，无论客户大小，坚持实地走访，看生产现场、查库存流水、与一线员工交流，感受企业真实经营氛围。多维交叉验证，不轻信单一材料，利用企查查、税务系统、水电费单据等进行交叉验证，尤其关注关联交易和资金流向的合理性。严格核查每一份材料的真实性，不因“熟人介绍”而简化流程，不因“业务紧急”而降低标准。在调查报告中，不隐瞒、不夸大，客观反映客户优势和风险点，为审贷决策提供真实依据。

（二）贷中审查：坚守原则，按章办事

审贷环节是关键枢纽，审贷环节若受到内外部不正当干预或请托打招呼，易使独立性、专业性审查沦为“走过场”；甚至利用信息不对称，试图影响审批结论；对不同客户执行标准不一。为此，要独立专业判断，不为外界干扰所动，坚持基于风险本质提出独立的审查意见。对于不符合条件的业务，敢于说“不”，并做好对客户的解释工作。警惕“软性”影响，对于试图通过频繁接触、称兄道弟等方式施加影响的行为保持警觉，坚守职业边界。积极探索运用人工智能、大数据建模等科技手段，构建“智能合规审查”辅助系统，最大限度减少自由裁量空间。

（三）贷后管理：警钟长鸣，防微杜渐

贷后管理是长效保障，若存在“重贷轻管”思想，对信贷资金实际流向与用途的监控不到位，挪用风险便尤为突出；还有风险预警信号灵敏度不足，反应迟缓；甚至通过违规续贷、借新还旧等方式掩盖资产质量真相。为此，要建立健全贷后资金流向全流程监测系统，实现从支付到使用的闭环管理，明确关键风险预警指标及分级响应处置流程。倡导并落实“尽职免责、失职问责”的贷后管理文化，鼓励真实、及时地暴露和化解风险，坚决破除“捂盖子”“报喜不报忧”的潜规则。实现从静态、被动的档案管理向动态、主动的资产监管转变，定期对客户经营状况和抵押物价值进行“健康体检”。对客户出现的异常情况（如老板失联、涉诉、民间借贷传闻等）保持高度敏感，及时上报并采取风险缓释措施。

三、践行“廉洁办贷·从我做起”系列措施

将“廉洁办贷”从理念转化为行动自觉，需要思想引领、制度约束、行为规范三者同向发力、协同推进，最终达到知行合一的境界。

（一）固本培元，筑牢“不想腐”的思想根基

一是加强理想信念教育和职业道德培养，引导员工树立正确的权力观、业绩观、风险观，破除“速成论”等错误思想。二是常态化、生动化开展廉洁警示教育和合规文化宣讲，用好身边案例，触及灵魂，做到以案促改、润物无声。三是大力培育和弘扬“清廉光荣、贪腐可耻”的机构核心价值观，使其成为全体员工普遍认同并自觉践行的文化氛围。

（二）明晰边界，划清“不能为”的行为红线

一是严格执行信贷业务操作禁令和负面清单，确保贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）要求、“五个真实”（主体、用途、金额、期限、担保）等核心规定落地生根。二是教育引导员工净化“生活圈、社交圈、朋友圈”，严守公私界限，警惕“小恩小惠”，坚决抵制任何形式的“微腐败”。

（三）扎紧篱笆，健全“不能腐”的制度屏障

一是持续优化信贷流程设计，在关键节点嵌入风险控制和廉洁监督模块，运用科技手段提升制度执行的刚性。二是强化纪检监察、内部审计、风险合规等“三道防线”的协同作战能力，形成信息共享、监督联动、问责有力的大监督格局。

（四）激发自觉，培育“我要廉”的内生文化

我们每一位员工都应争做廉洁文化的倡导者、合规操作的践行者、风险防线的守护者，从“要我合规”向“我要合规”转变。一是建立并完善合规正向激励约束机制，将廉洁从业、合规经营、风险控制成效与绩效考核、晋升发展紧密挂钩。二是畅通内部举报和监督渠道，鼓励员工对违规违纪行为大胆“举手”，共同营造风清气正、干事创业的良好组织生态。

廉洁办贷，既是对现代银行风控技术与管理制度成熟度的严峻考验，更是一场关乎每一位从业者初心使命、意志品质的心灵修行。作为金融“国之重器”的重要组成部分，我们的信贷管理必须胸怀“国之大者”，兼具服务大局的宏观视野与精益求精的微观匠心。我们要常怀“蝼蚁之穴，可溃千里之堤”的忧患意识，将贷前调查做深做实；秉持“如临深渊，如履薄冰”的审慎态度，将贷中审查关口把严把牢；发扬“锲而不舍，金石可镂”的专业精神，将贷后管理抓细抓常；更要坚定“刮骨疗毒，壮士断腕”的决心勇气，坚决铲除腐败滋生的土壤。唯有如此，我们才能不辱时代赋予的职责使命，确保金融活水清澈如许，精准灌溉实体经济之沃野良田，在服务经济社会高质量发展的壮阔征程中，书写出一份无愧于党、无愧于人民、无愧于时代的优异金融答卷。