浅谈提高金融服务实体经济效率

如果说实体经济是树根，那么金融便是树叶，光有叶没有根，经济活不了；光有根没有叶，经济也活不了。实体经济和金融经济相辅相成，一荣俱荣，一损俱损。“十三五”规划建议首次提出“提高金融服务实体经济效率”，要求将一池金融“活水”更快更好地输送至实体经济特别是中小微企业的每一个神经末梢。作为“扶农服微”的金融排头兵——农村商业银行当仁不让地扛起这面大旗，但是面对经济发展进入新常态，经济增速放缓，不良贷款反弹压力加大等新挑战，商业银行尤其是农村商业银行如何迎难而上，励精图治？在利率市场化和经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期三期叠加的大背景下中小银行尤其是农村商业银行如何实现服务效率的提升和自身效益的双丰收？农村商业银行在不遗余力的将“提高金融服务实体经济效率”落实到实处的时候，却遇到了各种各样的“难言之隐”。

一、农商行自身的不完善导致金融服务能力与水平跟不上企业的需求。

（一）利差收入一直是传统银行利润来源的重要组成部分，自从“央妈”收回存贷款利差保护伞，将决定权交给市场后，业内竞争加剧，失去保护伞的农商行利差收窄，资本市场发展导致金融脱媒加速，获利空间严重压缩，仅靠息差难以生存，急需寻找新的利润增长点。

（二）由于农商行立足“三农”是生于地域长于地域的“草根金融”，在科技、金融等方面的专业人才匮乏，尽管最近两年在电子科技方面奋起直追，但还是望尘莫及。尤其是市场利率化后缺乏利率管理专业化人才、没有专门的利率管理系统（专业软件或操作系统），难以进行利率精细化管理。如对客户存贷款差别化利率定价依靠人工测算，工作量大，精确性不高，效果不明显，而且提高贷款利率维持高利差很容易引起道德风险和市场风险。对实体企业而言，“金融服务”远远没有到位；对金融机构而言，最先实现的是逐利生存的基本需求；夹在两者之间的金融决策者，则会显得左右为难，有时两头不讨好。可见，从中国特殊的发展阶段看，“金融服务实体经济”的根本现状，不在于金融服务的意愿与理念不足，而在于金融服务的能力与水平不高。

（））效益性是金融银行的三性原则之一，农商行必须实现股东、企业、员工和社会利益的和谐统一。但现阶段，一边是自身资质不佳，产权不明晰，信息透明度不高而又急需信贷资金的中小微企业在“嗷嗷待哺”，另一边又是不断攀升的不良贷款正处于“风口浪尖”严重侵蚀着金融机构的资产质量；夹在中间的金融决策者陷入两难处境，甚至最后搞得像猪八戒照镜子——里外不是人！

工欲善其事，必先利其器，“提高金融服务实体经济效益”原则实现的前提是要求农商行先完成自身的转型升级，提高金融服务能力与水平，方能更好更有效的为实体经济服务。

二、实体企业尤其是中小微企业在银行业中难以建立足够的信任导致“融资难”“融资贵”问题。

（一）中小微企业多数是从家庭作坊发展起来的，财务信息不透明，会计制度不健全，管理制度不规范等市场信息的严重不对称导致银行业支持的信心不足。部分实体企业经营困难，有的是来自转型期经济增长下行和物价上涨双重压力的大环境影响，有的也可能与企业经营者的能力与经营战略有关，有的则与实体企业的国内外竞争优势殆尽有关，当然也可能与相关金融机构如股市、银行等资本协助的缺乏有关。种种复杂的实体经济困境，不能单从金融市场中找原因。即便有“金融服务实体经济”原则，也不能将金融视为实体经济乏力的替罪羊，不能全盘否定金融机构本身在市场上的逐利本能，更不能拔苗助长地催生金融必须迅速出现推动实体经济的效果。

（二）中小微企业的市场淘汰率太高尤其是创业初期，因为缺乏专业管理人才，抗风险能力弱，加上市场本身具有的滞后性，导致生产、管理和资金运营的风险较大。部分中小企业起点低，管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的研判能力，企业管理水平与现在企业管理不适应，缺乏科学管理人才。一方面，由于其缺乏科学合规的财务体系支撑，导致金融机构难以在满足监管要求的前提下，为其提供合规的信贷资金；另一方面，由于其管理落后，影响企业健康成长，导致金融机构放贷的风险大。

（三）由于中小微企业的机器设备较为陈旧，车间厂房等没有产权，缺乏可靠的抵质押物，这些小微企业注册资本大都在50万元以下，大多数企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。另外，部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度较大。加之经济下行的持续深化导致很多企业停业、歇业、倒闭破产甚至出现企业主“跑路”现象层出不穷，银行不良贷款反弹的压力日益增大，不但影响了银行资产质量还大大降低了银行业服务中小微企业的积极性。

“好马不需扬鞭自奋蹄”，“提高金融服务实体经济效率”原则兑现的基本要求实体企业通过自身努力认真经营完善财务会计制度，加强与政府沟通，通过政府给予技术上的指导与市场积极的引导来提升自身的实力，实现与农商行达到双赢的局面，而不是拔苗助长要求在短期内 “提高金融服务实体经济效益”原则出效果，甚至一味的要求农商行依附于实体经济，对实体经济卑躬屈膝，盲目的、无条件的满足其所需的所有信贷资金。

三、提高金融服务中小微企业的措施与建议。

（一）与时俱进，加紧步伐，通过积极开创新的利润增长点以达到“强身”的目的。农商行应与时俱进积极融入资本市场，丰富本身的业务品种，开创多样化的创收渠道。充分发挥了“小法人”的灵活性和“大系统”的富集优势。

（二）内外兼修，培养专业性强的“杂家”，由于农商行服务对象的特殊性，贷款营销从业人员不但要成为专业的营销专家还应当成为会“知农活、懂农事、讲农话”，熟悉了解国家在农业方面的优惠政策以及会分析市场情况、了解行业概况的“杂家”，不但能把控贷款风险还能为企业提供行业参考资料，既融资又融信培育忠实稳定的客户群。

（三）加强银企沟通，取得政府支持，完善征信系统，共建良好信用环境，打造“共赢路”。

1.加大信用宣传力度，让信用理念飞入“寻常百姓家”。农商行可以扫街道、扫社区、扫楼宇、扫企业、扫市场的“五扫”活动为契机宣传“好借好还，再借不难”的市场经济信用理念，邀请当地龙头企业、能人大户、小微企业参加座谈会，为其答疑解惑并通过举例子的方式深入宣传信用的重要性。对于恶意逃废银行债务的企业要通过法律途径追讨，通过抓典型的方式震慑一方。

2.精耕农村市场，建立完善客户经理走访日志制度，巩固传统客户、挖掘潜在客户、营销优质客户。大多数农商银行在所在区域占有较大的市场份额，在各大商业银行网点下沉、新型金融机构不断设立的情况下，农商银行面临激烈的市场竞争。唯有扎根农村市场，培育属于自己的优质客户，才能全面提升自身的市场竞争能力。

3.以打造“信用工程”为契机，不断优化信用环境，营造“让农商行放款安心，企业贷款舒心”的良好氛围。

4.通过工商行政部门，将企业的应缴水电费、应缴税的缴纳情况一并列入企业征信情况，增加企业信息的透明度，减少借款人与贷款人的信息不对称，为企业更好、更快的获得贷款奠定基础。

（四）健全农村金融政策扶持体系，激发农村金融服务实体经济的积极性。

要让金融的普惠之花开遍农村和小微企业的每个角落，还需要相对应的政策、措施给予支持，比如适当的财政性贷款贴息，减轻银行税收负担；建立科学的风险补偿机制、政策性融资担保等为银行分担风险，降低不良贷款，实现金融机构由“想放款”到“敢放款”的转变。

（五）坚定目标市场定位，支持小微企业发展。

实业兴则金融兴，支持实体经济是金融业生存发展的根本，而小微企业是我国实体经济的重要组成部分，在活跃市场、解决就业、调整结构、促进经济增长等方面做出了很大贡献。因农而生、依农而存、为农而长的农商行更应秉承 “改名不改姓，改制不改向”的理念，坚定服务“三农”宗旨不动摇，坚守“三农”“小微企业”阵地不沦陷。努力完成好政策贷款比如“3个15万”、创业贷款、金融扶贫以及支农再贷款。一是积极加强与政府联系，建卡立户，大力宣传、落实相关政策，履行社会职责。二是做好市场细分。对辖区内的企业、个体工商户进行摸底调查、统计分类，完善建档评级，细分客户档次和类别，识别重点客户、潜在客户并落实维护和管理责任。三是结合地方经济状况量体裁衣，优化信贷结构，正确选择信贷投放行业。

（六）金融服务实体经济要与产业转型升级相结合，加大对新兴服务业、高山现代农业、绿色环保及新能源等产业的信贷投放。

围绕供给侧结构性改革，支持传统产业转型升级，有的放矢，不能粗放野蛮的“抽贷”“停贷”，对“两高一剩”行业要控制新增，对产能过剩行业要收紧信贷“缰绳”，将沉淀在低效领域的资金挪转出来，投向具备经济合理性的领域，促进传统产业的升级改造、孵化朝阳产业并促其萌芽成长。从当地经济结构和产业结构调整的实际出发，在稳定业务增长、满足实体经济合理资金需求的基础上，不断优化信贷结构，提升资源配置质效，助力实体经济转型发展。一是优化行业结构。自觉将国家宏观政策、产业政策纳入中长期发展战略规划和短期经营计划，把服务实体经济与产业转型升级结合起来，重点加大对传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、绿色环保及新能源产业、新兴服务业等有重大影响和示范引导作用的行业的支持力度。二是要立足农村，服务“三农”。随着农村体制改革的不断深化，未来的农村市场有着广阔的前景，加快金融产品创新，针对农业产业的龙头企业、农村合作社、家庭农场，农田、水面、山林等承包大户等制定相匹配的金融产品，同时，保持对相关行业的审慎投放，对房地产贷款总体上要保持审慎介入，对“两高一剩”行业，要实行限额管理。对落后产能的客户，尽快退出，严禁增量贷款进入这类客户。

（七）加大金融产品创新，提升小微企业金融服务水平。

1.围绕需求，因地制宜创新金融产品。例如贵州农商行遵义审计中心针对小微企业抵押贷款难的特点量身定做的一款创新金融产品“捷易贷”。该产品是针对小微企业资产产权证不齐或没有，不能办理抵押登记的具体情况，采取签订不登记的抵押合同，由企业主或股东签订保证合同后，以组合担保方式发放贷款，不但打破了贷款抵押担保难的瓶颈，更为小微企业融资节省了担保费用，降低融资成本！

2.探索服务，敢于创新。比如贵州农信针对小微企业抵押转贷难推出“续贷”服务，企业无需归还本金、只需办理简单的手续，即可轻松完成转贷业务。打破传统企业转贷过程中必须归还本金模式，省去依赖小贷公司、民间借贷、中介等机构高息取得“过桥资金”周转，减少了融资成本问题！切实做好普惠民生各项金融服务，以推动创业带动就业为重点，鼓励金融机构开发针对登记失业人员、符合条件的大中专院校及技校毕业生、农转居失业人员、归国留学生、复员转业退役军人、随军家属及残疾人失业人员和劳动密集型小微企业等小额担保贷款业务，不断扩大受众覆盖面，积极推进消费金融公司、汽车金融公司试点，大力发展消费信贷业务，着力扩大居民文化、旅游、健身、养老、家政等服务消费需求。优化银行卡受理环境，推动金融IC卡升级运用，拓宽小额消费运用领域。引导和支持第三方支付服务行业规范发展，培育新的消费增长点。充分发挥保险业的社会管理功能，发展小额消费信贷保险和小额人身保险产品。

金融机构唯有不忘初心，在复杂的新形势下克服挑战勇于“亮剑”，坚持立足“三农”不动摇、坚持“扶农服微”不松懈，方能将“提高金融服务实体经济效益”又好又快的落实到深处！