浅析互联网金融时代农信社面临的挑战与对策

近年来，随着计算机技术与移动通信技术的不断发展，互联网金融的发展呈现出突飞猛进的态势，现代信息技术对人类的生产、生活产生了根本影响，互联网金融已经展示出对商业银行传统金融媒介功能的冲击潜力。2015年7月18日，中国人民银行会同有关部委牵头、起草制定的互联网金融行业“基本法”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布，反映了国家促进互联网金融健康发展的决心，也预示着互联网金融行业跨入了新的发展阶段。根据相关机构的资料显示，2016年中国的互联网金融市场规模将达到17.8万亿元，并且未来五年内将以每年24.67%的速度持续增长。伴随着互联网在中国的快速发展，业务边界的不断扩张，互联网金融也必将对农村信用社等传统金融机构产生深远的影响，未来银行业务的关键不再是去哪里办，而是怎么办。

一、互联网金融对农信社发展带来的影响：

（一）、互联网金融会削弱农村信用社的农村金融核心地位

随着互联网的普及，特别是以智能手机为终端的移动互联网的深入到千家万户，农村客户对网络的使用度日益提高，广大农村居民在寻求金融服务时，有了除农信社等传统金融机构以外的新选择，这会直接影响到农信社作为农村金融服务机构的核心地位。

从信贷角度讲，互联网金融的提出的普惠金融概念具有覆盖范围广、准入门槛低、服务效率高、交易成本低等特征，受到了广大较低收入客户的普遍欢迎，互联网金融不断创新的金融模式，可以有效解决小微企业融资难的问题。例如2014年10月16日成立的蚂蚁金服，其旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及网商银行等品牌网贷产品通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。这无疑对我们传统银行贷款产生巨大的冲击。从中间业务讲，互联网金融推出的理财产品诸如招财宝、余额宝等具有交易方便灵活，起点低等特点，深得投资者的偏爱。从支付手段方面来讲，第三方移动支付已成为当前社会主流，如2004年成立的支付宝致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案，如今支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。截至目前，支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔，这与农村信用社传统的支付渠道的支付量形成了鲜明的对比，互联网支付颠覆银行传统的支付模式并直接影响着“智能手机控”客户群体的消费心理。综上所述，互联网金融已在农村信用社所开展的业务的各个方面与农村信用社展开竞争，将直接影响农村信用社的市场地位。

（二）互联网金融会冲击农村信用社的收入来源

农村信用社的主要收入来源是存款和贷款的利差收入，随着互联网金融的发展，越来越多的人会通过互联网金融平台寻求信贷资源，由于互联网金融本身成本较低，较之农村信用社有更为明显的利率优势，诸如阿里巴巴公司蚂蚁金服旗下网商银行这种新型的网络借贷方式将成为农信社强大的竞争对手，对农村信用社的信贷投放特别是小额信贷投放产生明显的弱化。据悉，2017年6月6日，,德江县煎茶镇人许英在在农村淘宝合伙人熊卫的推荐下向提交了50万的贷款申请，当日便通过审批，隔日贷款到账。 “旺农贷”项目是阿里巴巴集团推出的面向农村农户的网络小额贷款产品，可为农村个体工商户以及种植养殖户提供纯信用小额贷款服务。申请人只需提供相关的资料证明，不用抵押和担保，待审核通过后，贷款会直接转入村民银行账户。每个农村淘宝合伙人可申请最低2万元，最高50万元的贷款。如此方便快捷的办贷模式无疑不是农信社的一大威胁。截止2015年，蚂蚁金服旗下的网商银行服务了260万小微企业，累计发放了6000多亿人民币的贷款，年净利润为231.31亿元。

（三）互联网金融会增大农村信用社的吸储难度

存款是农村信用社的立社之本，随着互联网金融的不断发展，第三方支付公司借助信息数据的积累和技术的创新，不断冲击农信社的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。同时，大规模资金流向互联网金融，进一步威胁农信社的存款业务。以余额宝为例，由于其具有活期存款的方便灵活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年轻客户群体的认可。截止余额宝服务2.5亿用户，为用户带来了500多亿人民币的收益；此类产品的推出，大大增加了农村信用社的吸储难度。

（四）互联网金融会分流农村信用社的客户群体

新时代金融行业的竞争，很大程度上是客户数的竞争，只有有了稳定数量的客户群体，才能取得理想的经营收益和发展前景。互联网金融的出现，会分流农村信用社的小微信贷客户群体、支付结算客户群体、活期存款客户群体，随着互联网金融的日益发展与金融创新的不断深化，互联网金融将会在银行业务的各个方面攫取农村信用社的客户群体。

二、贵州省农村信用社网络金融发展现状

在互联网金融领域，贵州省农村信用社也取得了一定程度的发展，如推出了网上银行、手机银行等，以及提供诸如手机充值，火车票购买等其他便民服务，方便客户随时随地快捷办理银行及相关业务；并与支付宝、财付通、微信等第三方平台合作，让农村信用社客户在网上进行购物等消费交易。总的来说，农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域均取得了一定程度的进展，但在网上贷款融资方面还需要一段发展过程。

三、农村信用社应对互联网金融的建议

在互联网金融日益发展的今天，农村信用社要在发展中立于不败之地，必须高度重视互联网金融业务的发展，积极应对。比尔·盖茨曾说过：“银行业务是必需的，但银行不是”，如果我们农信社在如此激烈的态势下还不进行战略调整，那就真的会马云所说的一样“银行不改变，我们就改变银行”。所以在日常的银行业务行为在发生根本性变化的今天，农信社更应该积极探索、借鉴先进经验，及时进行战略调整，重新回到银行业务的核心只能上来，即为我们的“衣食父母”提供更优质、方便快捷的服务和帮助。个人认为农信社的发展应做好以下几个方面的对策：

（一）细分客户群体，做好差异化营销

在互联网金融背景下，农村信用社应对市场定位进行调整，农村信用社在规模、产品、科技等多方面存在劣势，应实施错位竞争战略，发挥差异化竞争优势。一是充分细分客户市场，针对不同的客户群体制定不同的营销策略和营销方案，以此适应客户对金融产品的需要。如未来一段时间，90后、00后将成为主要生产消费群体，这一群体对互联网的使用和依赖程度更高，更加注重金融服务体验，崇尚“开放、平等、定制化”的金融产品。为适应客户年龄结构和消费习惯的变化，农信社应及早转变服务理念和方式，拓展互联网金融业务，增强年轻客户的黏性。二是应发挥农村信用社网点众多，员工数量多的优势，进行充分的本地市场营销。发挥农村信用社“人熟、地熟”的优势，在存款营销等方面将本地市场牢牢占据。三是应发挥农村信用社对本地金融市场的了解的经验优势，加大风险管理力度，提升风险管理水平，使农村信用社始终处于良性发展状态。

（二）加快转型，积极优化整合支付渠道

互联网金融企业与农村信用社既存在竞争的关系，同时也存在合作的可能，面对互联网金融时代的挑战，农村信用社可与互联网金融企业建立合作关系，充分发挥各自竞争优势，共同开发更为有针对性的金融产品与服务，形成互利共赢的合作模式。农村信用社可利用互联网金融企业在技术、客户、时效、信息等方面的特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子支付渠道和手段，在满足客户更多需求的同时形成优势。以此推动农信社向电子化、便捷化、信息化的方向发展互联网企业可以利用农村信用社长期以来与各行各业建立的合作关系及金融领域的经验优势，实现优势互补。积极开发新的客户群体，提高经营效益，实现共赢。

（三）提升金融服务质量，提高服务效率

面对互联网金融“短平快”的金融服务的竞争冲击，农村信用社应统一思想，提高认识，真正树立以客户为中心的服务理念。一是要提高金融服务水平，要通过对全体员工的规范化服务培训，以及专业化服务流程训练，打造培育现代化商业银行的服务素质，提升客户在农村信用社网点柜面服务的体验，让优质的服务来赢得客户的认同。二是变过去的被动等客上门为主动营销，要进行充分的市场调研，了解客户的实际需求，实现精准营销及个性化金融服务。三是要简化金融服务流程，进一步提高工作效率，为客户提供更为及时方便的金融服务。

（四）加强科技创新，提高业务水平

在互联网金融时代，要求农村信用社在产品设计、数据治理、业务操作、管理决策等多方面有更为强大的信息技术支持。科技水平将成为农村信用社发展的核心竞争力。目前，科技能力仍是农村信用社发展的弱项。因此，农村信用社要缩短这一差距，一是要进一步加大科技投入，提高科技水平和竞争力；二是要加强在信息化时代的数据分析能力，利用计算机技术对客户进行细分，深挖数据，有效配置资源；三是不断完善信息应急处理机制，提升系统监测能力，保障信息安全。

（五）强化“数据治社”理念

农信社要强化“数据治社”理念，全面提升风险防控水平。大数据革命必将颠覆银行传统观念和经营模式，建立分析数据的习惯，重视对大数据的开发利用，提升自身的数据管理能力，真正做到“人人心中有数”；彻底打破传统模式下形成的部门间数据信息分隔管理以及各自分散识别风险的做法，形成按客户集中统一管理数据信息和高效协调机制，以定性信息与定量财务、经营等多重数据信息为重点内容的风险管理创新；通过大量数据信息的挖掘分析，全面整合多渠道交易数据，勾画出客户的全景视图，更加全面地评估客户风险状况，有效破解传统风险管理中的信息不对称难题，降低业务经营管理中的风险，实现风险管理的精确化和前瞻性。倘若农信社建立自身庞大的数据库，具备像阿里金融一样的数据分析能力，通过掌握贷款客户账户流水数据，使其成为贷款发放、贷后管理的帮手，就可以大幅度提高信贷管理水平。

（六）提升员工综合素质，提高互联网业务发展水平

为适应新形势下金融业发展的需要，农村信用社应加强对员工的互联网金融服务相关知识的教育，应通过鼓励员工自学、开展专项培训等方式，提高员工的相关知识水平，为农村信用社在互联网金融时代立于不败之地打下人才基础。一是领导干部带头学。联社领导及中层干部，积极学习对互联网金融、大数据及贵州农信电子银行等相关内容进行系统学习；掌握了互联网金融三大产品线，包括支付产品线、融资产品线和投资理财产品线的重点业务产品。二是引导青年员工学习新知识，掌握互联网金融知识，组织近几年参公的青年员工，学习互联网金融知识，做到 “三会”，会使用、会操作、会讲解。要求他们学习互联网金融知识，掌握互联网金融业务，为应对互联网金融冲击储备足够的业务能手。