赤水联社多措并举降不良

截止6月25日，赤水农信社五级不良贷款余额16025.33万元，较年初上升2337.61万元，不良率为3.73％，较年初下降0.02个百分点，不良贷款压控形势异常严峻。为确保改制工作顺利推进，实现预期经营目标，赤水联社风险管理部门、资产保全部门切实加大监测督促力度，全力压控不良贷款。

6月，联社邀请红花岗农商银行特殊资产管理中心经理张文强到社指导，为我社清收处置不良贷款“把脉”、“支招”。通过逐笔分析讨论具有代表性的不良贷款的成因，逐笔制定清收处置措施，形成处置意见，张文强等人结合自身工作经验，对做好不良贷款清收处置工作向与会人员分享了独到的见解：一是对借款人涉及民间借贷金额较大或债权人较多的，信用社应当办理顺位抵押登记，优于其他债权人享有优先受偿权，降低信用社资金损失；二是在签订《借款合同》时，信用社应当要求借款人签订法律文书送达地址确认书，地址应约定在容易送达的地方，避免在发生借款纠纷时无法向借款人送达法律文书；三是对农户贷款不要轻易起诉，信用社应在每个村树立反面典型，联社与司法部门协调，将恶意拖欠贷款的农户拘押，起到震慑作用。同时要树立正面典型，以农户管农户，如对外公示信誉好的农户。对借款人确实困难的，信用社可通过与借款人签订补充协议，下浮贷款利率，减轻借款人负担；四是对短期内难以收回的不良贷款，可向人民法院提起诉讼，申请中止执行，信用社作税前核销处理，再申请恢复执行；五是联社制定不良贷款问责制度要结合实际，明确各环节的责任，避免新官不理旧账；六是联社应当专门制定大额不良贷款处置方案，根据不良贷款的具体情况，采用多款贷款产品组合的方式化解不良贷款。

对不良贷款的处置化解，需要在坚守法律红线、制度底线的前提下，打破常规，采取非常规手段、非常规措施，方能奏效。要确保不良贷款处置合法合规，处置过程必须要有制度支撑，制度建设显得至关重要。6月底，赤水联社学习借鉴红花岗农商银行产品经验，推出“特惠息”贷款产品，用于化解借款人还款意愿强、暂时性还款能力弱化、预期偿债能力充分的不良贷款。事实上，赤水联社在2017年已陆续出台了“诚易贷”、“惠息还”两款贷款产品，专门适用于处置不良贷款，在实施过程中已取得良好成效，截止目前，通过信贷产品处置不良贷款200余万元。

根据省联社分类考核办法的相关要求，赤水联社将于7月启动不良贷款“攻坚战”，制定2017年不良贷款“攻坚”任务分配方案和专项考核办法，将不良贷款压控任务分解到社。经测算，全市农信社不良贷款余额需控制在13346万元以内，不良率控制在3%以内，即在年初基础上压降1240万元。联社职能部门切实加大监测督促力度，加强与市法院的对接协调，重点处置大额不良贷款，加强与经开区的协调对接，重点处置化解白酒类不良贷款。