防范不良多途径 贷款展期显亲情

“你们农商行啊，比我的亲人还要亲，这么支持、相信我们，差你们的贷款我就算借钱都要把它还清……”

近日，遵义农商银行营业部信贷办公室里，频繁出现一位七十多岁老母亲的身影，驮着背、头发花白，嘴里不停的念叨着，像这种年龄段的客户还是很少接待，老母亲几番前来是为了给儿子归还贷款。

黄某某，42岁，系播州区南白镇某网吧老板，是我行的存量贷款客户。2015年，该客户在我行申请了140万元的个人经营性贷款，申请贷款后按月支付利息，但未按期履行分期还款计划。我行客户经理多次打电话催收，该客户言语嚣张，态度蛮横，极不配合工作，之后直接拒接我行客户经理电话。我行客户经理几次到该客户经营的网吧，均未找到该客户，联系其妻子也支支吾吾，多方打听后我行客户经理联系到该客户母亲，从该客户母亲处了解到，该客户因和朋友在遵义一起投资生意被骗，目前负债较多，精神受到了严重的打击，和妻子也因此闹矛盾。眼看贷款就要到期，我行如果不继续支持此客户，贷款就会逾期，通过诉讼程序解决，或者是执行其资产，都会对其经营产生很大影响，客户也会丧失还款来源，若要等到客户凑齐本金，也需要一定的时间。了解清楚具体情况后，我行客户经理通过向该客户母亲做思想工作，阐明贷款逾期的严重不良后果，其母亲当即表态：愿意尽全力为儿子偿还贷款，不能让儿子进入黑名单，但是一时拿不出这么多钱，希望可以得到我们的支持。在该笔贷款到期前半年，该客户的母亲已逐渐为其还款42万元，因考虑到该客户所经营的网吧月收入可观，且也有较强的还款意愿，只是一时半会拿不出这么多钱，我行在贷款到期前对剩余的98万元办理了展期，并订立了月还款计划。目前，此笔贷款展期后的分期还款计划均按期履行。

在对类似贷款的处理过程中，客户经理可根据具体情况采取多种途径进行化解，笔者有几点简单体会：一是巧借亲情，适当时候可联系借款人父母、重要亲属，阐明贷款逾期的严重性，尽量增加第三人作为还款来源；二是订立合理的分期还款计划，在客户经营情况较好，还款意愿强的情况下，按照客户实际收入情况订立稍高的月还款计划，逐步降低贷款金额，达到降低风险的目的；三是不能存在一抵了之的想法，认为抵押贷款有抵押物，风险低，大不了走诉讼程序，这样处理耗时长且达不到有效防范不良形成的目的；四是强化贷后管理，不能“重贷轻管”，认为能够正常付息的客户就是正常客户，要在贷后管理过程中及时发现经营中发生的风险预警信号，不能错过贷款收回的最佳时机，充分发挥贷后管理在贷款风险中的重要作用。