商业银行存款浅谈

如果说金融活动本质即资源的跨期配置，那么商业银行一定是这场博弈活动中的主力军，而商业银行存款也在一定程度上反映出其在这之中能否游刃有余的实力。存款量的多少，是一家商业银行市场竞争力和风险承受能力的标志，特别是对于发展中国家和欠发达地区来说，这还直接体现出了社会宏观经济发展水平的实际情况。在这样的一个背景下，吸收存款也无疑成为商业银行筹集资金的重要渠道。

对于存款量变动的思考，必须先从客户动机着手。对于商业银行客户主体主要分为家庭客户与企业客户，而20世纪80年代美国联邦储备委员会公布的对于存款人调查的结果表明，家庭客户在活期存款部分，看重于所选择银行的地理位置、服务的可选择性和存款的安全性，在储蓄存款部分，则看重于所选择银行的支付利率、结算便利程度及收费情况。而企业客户在存款选择方面，更加注重商业银行的财务状况、资金来源可靠程度以及职员的素质。基于以上客户存款选择的动机，我们就可以更具有针对性地进行相关运营在存款部分做进一步的改进与提升。

首先，针对存款产品进行优化。商业银行应当将客户群体进行合理划分，再针对客户存款的不同需求，在保证客户资金安全和银行存款管理成本合理的基础上对存款产品加以创新，设计出具有一定特色的存款产品。同时，对于已有的存款产品，鉴于其已经具备了一定客户吸引力，则可以不断加强其附加价值，从服务上进行优化，这样既能节省研发成本，又能巩固现有存款。

其次，加强营销活动宣传。事实上，商业银行为客户提供的产品都有着无形性、同质性的特点，存款产品的创新都只是基于相同本质特征的特殊化，而要在客户难以通过感官直接感受到的产品竞争中获取青睐，营销宣传手段则是必不可少。客户对于存款银行的选择更多来源于其声誉、规模等因素，如何在客户心目中做好银行自身定位，将自身存款产品的优势深入客户内心，建立起忠实的契约关系，则需要通过更加丰富、实际的营销活动作为手段进行推广。

最后，保证优质服务。商业银行的优质服务是增加存款的重要环节，优质的前台柜面服务与稳定的网络系统后台配备都是提升客户体验感的第一阵线。为节省客户业务办理时间，现代商业银行更多地提供自助机具、网上银行等服务；为客户感受到专业素质，在加强银行职员的服务标准化管理的基础上尝试个性化网点打造。因此，商业银行存款竞争不仅仅是产品上的竞争，也是其服务质量上的综合竞争。

商业银行起源在于通过存款筹集资金，本质在于为客户提供综合性多功能金融服务，所以，存款业务的发展，代表着银行的实力不断强劲，更代表着商业银行在经济社会中价值的不断提升。