顺势而为 “亮剑”正当时——临“双升”风口，湄潭农商银行多措并举得成效

“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海！”在供给侧结构性改革，产业转型、经济结构调整等经济新常态形势下，银行被推上了不良贷款余额、不良贷款率 “双升”的风口浪尖上。面对信用风险管控压力，湄潭农商银行众志成城、迎难而上，敢于“亮剑”，打响了“有准备”“有措施”“有韧劲”的三大资产质量保卫战！截至2016年3月初，该行各项贷款余额405898万元，其中四级不良贷款余额4719万元，四级不良贷款率1.16%。

未雨绸缪，有准备

一是领导带头，率先垂范。俗话说“火车跑得快，全靠车头带”，湄潭农商银行积极成立以领导班子为主要成员的不良贷款控制专项领导小组，领导班子主动分片挂帮营业机构带头清收。对挂帮网点的不良贷款余额“常关注、常过问、常下乡、常解答”，上下齐心有效的遏制贷款质量下降。

二是居安思危，加大贷款损失准备的提取力度。众所周知，拨备覆盖率是衡量银行风险吸收能力的重要指标。在经济新常态的影响下，其他金融机构的拨备覆盖率普遍下降，有的甚至没有达到监管部门150%的要求，在这样指标“危机四伏”的时期，截至2015年底，湄潭农商银行的拨备覆盖率达到253.44%，进一步增强了风险抵补能力，为信贷资产质量的安全筑起了一道 “防火墙”。

三是与时俱进，提高资产保全人员的专业素质。俗话说：“打铁还需自身硬”，为进一步规范农商行涉诉贷款管理工作，提高资产保全人员的诉讼实务水平，提高办理诉讼的效率，特地邀请当地人民法院就“一般债权诉讼相关事宜”进行专题讲座。

因地制宜，有措施

一是吃透政策，制定办法。为了能用足用好现有的核销政策，加快核销进度，做到“应核尽核”，先后制定了《贵州湄潭农村商业银行股份有限公司呆账核销实施细则》《贵州湄潭农村商业银行股份有限公司关于进一步加强2015年呆账核销工作的通知》，并就2015年的呆账核销工作在2014年专项审计的整改基础上做了连续5期的业务专项辅导，确保了呆账核销工作的顺利进行，2015年全行依法合规核销呆账有206.40万元。

二是标本兼治，对不良贷款进行“控制存量，防止新增”，对产能过剩的行业收紧信贷缰绳，审时度势，防止“一刀切”的停贷、压贷、抽贷造成企业资金链断裂，形成新的不良贷款，加大实行“有控有扶，有保有压”的差别化信贷政策，从源头上将不良贷款的苗头扼杀在萌芽阶段。调整信贷结构，加大对支农再贷款、科技产业、中小企业及绿色产业的信贷投放，严格执行三查制度，前移风险关口，严控新增贷款风险。

精耕细作，有韧劲

一是扎实推进信用工程建设，以切实开展“金融夜校”为契机，提高农户信用意识，改善农村金融信用环境，严防因道德风险而产生的不良贷款。通过制定了《贵州湄潭农村商业银行股份有限公司关于调整信用镇网点员工工资系数的通知》对信用镇网点员工工资系数实行动态管理，充分发挥员工积极性。截至2015年底，全县成功创建信用镇11个、信用村98个、信用组740个。

二是全方位掌握信息，对不良贷款户采取紧盯式的清收。对于在外务工的农户，通过多种渠道捕捉信息，只要有一丝线索，不但对其进行锲而不舍入户催收，还通过动员其亲戚好友、村支两委等对其进行劝说或是代位还款。对逾期不履行偿还义务的老赖，通过要求在催收通知上签字智取的方式，恢复诉讼时效。截至2015年通过此种方式已收回本息900多万元。

三是因材施教，创新清收方式。如，北街分理处张某，2014年3月21日在北街分理处办理抵押借款26万元，由于该客户资金周转困难且夫妻双方感情不和导致该笔债务相互推诿依法走诉讼程序，但因夫妻二人外出且无法联系，法院裁定无法执行。截至2016年2月该户欠息金额已达5.2万元。2016年2月14日，得知张某回家的消息，资产保全工作人员迅速联系执行局相关工作人员，拟对其采取“拘传”的方式进行依法收贷。受到法律震慑的张某夫妇终于主动要求将抵押物贷款时提供的抵押房产变现处置后的所得款项作为该笔贷款偿还来源，并在执行局相关工作人员见证下签订了委托办理抵押资产处置变现过户且将售房资金用于归还所欠贷款本息的授权委托书。之后，农商行动用一切力量，在短短的几天内将抵押物出售，全额收回了张某户贷款本金260000元、利息52886.34元、诉讼费和执行费6500元。

四是依法清收，积极与县人民法院联系，实现银法联手，加大清收力度。2015年，通过依法清收的不良贷款有200多万元。

“狭路相逢勇者胜”，在经济新常态的大背景下，不良贷款“双升”的形势下，湄潭农商银行顺势而为，“亮剑”正当时，为今后湄潭农商银行更好更快更稳的发展埋下了伏笔！