浅谈贷款的循环授信

银行授信额度大概分为二种，一次性额度和循环额度。在两种方式中，循环授信应该是比较受贷款客户青睐的一种贷款方式。原因有三：一是循环授信只是在第一次贷款时提供较为全面详细的资料，办理抵押登记不需要使用一次办理一次，二次使用时经过客户申请，银行调查，能够提供相应资料证明还在持续经营，有还款能力，抵押物无变化时即可办理，省去重复提供资料，再次办理登记等繁琐流程；二是循环贷款使用期限最长不超过一年，利率在一年期基准利率上浮，相对于一年期以上贷款无疑使用成本更低；三是如经营淡季时资金吃紧，加之货款不能及时收回，又需要资金进购货物，导致经营流动资金缺乏，只要在授信期限内提出申请即可获得贷款，故贷款时间上的灵活性也是客户选择该方式的原因之一。

而银行也更加钟情于循环授信，各社有限的信贷人力要管理好众多贷款，办理循环授信在一定程度上可以减少信贷人员重复收集资料、办理手续的工作量。但最为重要的一个理由是在循环授信过程中，可以及时发现贷款客户在经营中存在的问题，找准时机主动撤销对客户的授信以减少信贷资金损失。不良贷款中不乏有部分逾期贷款为循环授信贷款，但大多数为最后一次用信时产生逾期。从循环额度授信定义上来看，其有效期原则上不超过2年，在额度有效期内单笔贷款到期日不能超过额度有效期届满之日起1年，即从某种程度上来说循环授信真正使用期限为三年，在最后一次用信时经营可能已经出现风险，但基于客户在约定还款日及时还款，银行仍在客户提出申请时给予用信。殊不知归还贷款的钱可能是通过支付短期高利息得来，在银行资金到位后用以归还借款。而在实际上贷款资金并不是真正用在经营中，经营一旦出现困难，在银行借款到期后不能归还本息，便产生了不良贷款。

为了预防这类不良贷款的产生，这就要求我们在客户再次申请用信时认真调查，通过实地查看经营地，再次核实抵押物使用情况以及市场价值的变化，分析客户近一年在我社开立账户上的资金回笼情况，对贷后检查的配合态度等多方面来综合考量，及时发现问题。

当然，在实际中对额度较小贷款不可能对其经营情况调查得面面俱到，我们至少可以通过查看其账户流水来分析经营情况，银行流水可以形象地比喻为贷款客户经营活动的“晴雨表”。在接到客户申请循环上账申请时，我们试图这样问客户：“为何贷款近一年，而账上流水与贷款资金额度不匹配呢？”。经常会听到类似的托词：“我不知道贷款资金要回笼，流水要往账户上走动”、“信用社储户太多，存款不方便”、“不会使用网上银行、手机银行”等等，我们也要有相应的反驳：“贷款时合同中就规定经营资金至少百分之三十要回笼”，“存款时不方便，那还是在信用社获得的贷款支持吧！”，“不会使用网上银行、手机银行，没关系啊，我们手把手的教会为止”……。任何事情权利和义务是对等的，当我们享有权利时就要做出相应义务，发放一笔贷款的意义不仅仅在于收回这笔贷款的本息，还要遵守借贷双方当事人相关的约定。针对以上情况，在实际操作中，我社大致做法有两种，一是发现经营出现问题，预计其经营收入在来年不足以归还贷款本息，及时退出，拒绝为客户办理重新上账。二是经营情况一般，在本社账户流水较少甚至没有的情况下，减少授信额度。

循环额度授信按照“一次核定、循环使用、实贷实付、动态调整”的方式来规范贷款发放。在循环授信贷款方式上建立一种“能进能退”、灵活主动掌控的管理机制，合理利用好这把“双刃剑”，在方便贷款客户以及减轻信贷人员工作量的同时，银行更多应该从贷款安全角度以及合约性方面来考虑，在减少不良贷款的同时，增加客户的存贷互动。