关于信贷客户经理强化风险管控的几点思考

近年来，农信社不良贷款余额和不良率不断攀升，特别是今年，不再呈现几年前持续“双降”的大好局面，针对压降不良贷款的会议和工作大大增加，当然这种现象不仅仅发生在农信社，其他商业银行也是如此。不良贷款不断攀升的原因是方方面面的，有客观原因，也有主观原因，有外部因素，也有内部因素。化解不良贷款的措施很多，云云亦云，但我个人认为，做好信贷客户经理风险管控，把好第一关，显得尤为重要。一切贷后的压降措施都是漫长而艰难的，我们更需要的是减少形成不良贷款的可能！

结合自身信贷工作的经历和积累，对信贷客户经理如何强化风险管控、减少形成不良贷款做了如下简要地思考：

一是做实做祥贷前调查。放贷时间短、审批效率高一直是农信社在银行业竞争中的一大优势和法宝。但我们不能单纯为了提高效率而忽视了贷前调查应尽的义务，更不能为了竞争而降低放贷的风险底线，其后果只会是得不偿失。我们需要搞清楚放贷的几个最基本的问题：客户借钱用在什么地方、用什么钱来还、还不了怎么办。随着金融市场的复杂性及越来越多客户熟知银行内部规则和要求，客户经理还需要在关联客户和客户真实负债情况上狠下功夫，多方打听、多处调查，负债金额不能再仅仅依靠信用报告显示的银行借款和客户的“自圆其说”；而关联客户以及背后真实用钱人则需要更多的了解和调查，这也是很多贷款形成不良情况后久久难以收回的原因和难题。总之，要对客户的为人、经济、家庭情况进行正面询问和侧面打听。

二是重视合规性风险，更关注实质性风险。随着工作经验的积累、内部培训、自身学习等，越来越多客户经理熟知信贷操作流程，也对联社和外部各种检查重点、处罚条件比较了解，因此很多客户经理在如何做好信贷的合规性上下了不少功夫。可是，做好了合规性风险，就能防止不良贷款的发生吗？做好合规性风险当然很重要，也是客户经理所必须具备的，但我们更要关注实质性风险。客户的经营情况究竟如何、经营项目是否符合国家产业政策、客户是学习积累后慎重考虑才投资生产经营还是一时的投资冲动、扣除各种成本后客户能否按期还本付息等等这些实质性问题摆在客户经理的面前，而绝不是客户具备了放贷的基本条件和提供了银行需要的信贷资料就放贷。

三是倾向传统的抵押担保方式。随着金融市场竞争日益激烈，为了发挥体制优势、扩大客户资源和市场占有额，越来越多的中小商业银行开始创新信贷担保方式，推出多种担保方式、组合担保、甚至是信用贷款。创新担保方式是业务发展的需要，也是市场竞争的需要，对农信社的发展也起到了推动作用，但我们要清醒地认识到，任何一种措施都有特定的环境和限制条件，特别是当前整个经济下行的背景下，创新担保方式需要审慎。一些国有大型银行很少在担保方式上创新，这肯定不是他们“不思进取、不懂创新”，因为他们深知创新担保方式的利弊。与上百年历史的国有大型银行相比，我们的信用风险管理方式、技术还比较传统，信息和数据挖掘深度还不够，对于集团关联风险、连环担保风险等多层复杂风险的识别能力还比较薄弱。有些贷款的发放，在担保方式上甚至只是为了合规性风险，依靠担保公司担保、互保、联保等无实际意义的担保。再比如，库存商品质押贷款，对银行的技术监管和管护人的管理提出了更高的要求，如果我们自身还不能很好地驾驭这种担保方式，其隐藏的风险是巨大的！我们还是要倾向传统的抵押担保方式，尽最大可能要求客户提供有效的抵押担保，办理抵押登记手续，关注抵押物的变现能力、实际价值，确保贷款的第二还款来源。

四是贷后跟踪检查，对自己负责。以前那种放贷后（只要客户按期正常付息）几个月对客户“不闻不问”的日子一去不复返了，当前客观的经济形势、客户的投资冲动性决定了我们不能再被动的“应付”贷后检查，贷后检查也绝不是为了“做检查报告”。形成不良贷款是要问责的，作为信贷客户经理，要对自己负责，必须要实地检查，加大检查频率，重点关注公司股东异常情况、生产经营情况、客户负责情况、公司新增投资项目（特别是客户正准备或已经开始投资与其主营业务不相符的项目）等等，做到勤检查、早发现、多思考、早处理。