情理并举化积案 七年陈贷终清零——忠信支行不良贷款温情清收案例

不良贷款清收是化解金融风险、夯实信贷资产质量的核心工作，也是基层金融服务的重点难点。相较于强硬催收，情理结合、柔性施策的清收方式，更能化解陈年债务纠纷、化解群众矛盾、重塑信用初心。2026年以来，道真农商银行忠信支行坚持“一户一策、攻心为上、温情清收”的工作思路，精准攻坚存量表外不良贷款，成功化解一笔长达7年的陈年逾期贷款，不仅实现该户不良信贷资产清零，更修复了群众亲情关系，彰显了农商银行的责任与温度。

本次清收对象为表外不良客户李某某。2019年2月，李某某向忠信支行申请5万元消费性贷款，贷款用途为装修住房，贷款审批发放后，李某某并未自行使用，而是转借其弟弟用于工程经营。兄弟二人基于亲情口头约定，贷款本息由弟弟全权承担偿还。创业之路充满未知与风险，后期其弟弟承接的工程项目严重亏损，资金链彻底断裂，无力承担贷款本息。自贷款发放以来，该笔贷款长期处于逾期状态。

债务的长期积压，让原本和睦的兄弟亲情彻底破裂。因弟弟无力偿债，所有逾期压力、征信影响全部落在借款人李某某身上。李某某无稳定收入来源，家庭经济条件普通，加之家中有家庭成员患病，长期需要开支治疗，本不宽裕的家庭雪上加霜，根本无多余资金偿还债务。多年来，李某某与弟弟及其两个家庭，因这笔5万元的债务争执不断、矛盾激化，形同陌路、隔阂极深。李某某一边承受征信逾期的困扰，一边背负家庭生活的重压，同时还要面对家人的埋怨和指责，身心俱疲，该笔贷款也成为悬在他心头多年的难题，也是支行长期难以化解的存量积案。

2025年9月忠信支行对表外不良台账逐户梳理、逐笔研判、逐人走访。工作人员在入户走访摸排中，详细了解李某某贷款逾期背后的真实缘由，摒弃简单粗暴的催收模式，耐心倾听客户难处，全面掌握债务纠纷、家庭矛盾、经济现状等核心情况。

走访过程中，工作人员捕捉到关键突破口：李某某弟弟常年在外务工，此前因工伤意外受伤，保险公司核定有一笔工伤赔偿款，因赔付流程尚未完结，资金暂未兑付，这也是其弟弟唯一可用于偿债的资金来源。掌握这一线索后，支行迅速制定“跟踪赔付、温情疏导、多方联动”的专项清收方案，开启常态化跟进工作。

一方面，支行工作人员持续对接李某某，常态化开展谈心谈话和政策宣讲。耐心向其解读征信逾期、不良债务的相关影响，细致讲解不良贷款处置政策，安抚其多年积压的负面情绪，引导其正视债务问题，主动配合清收工作，同时持续跟进保险赔付的办理进度，实时掌握资金兑付动态。另一方面，工作人员跳出单一催收思维，以化解亲情矛盾、重塑诚信理念为切入点，创新沟通方式。主动联系李某某弟弟的儿子，耐心讲明事情原委，嘱托其向父亲转达心意：亲兄弟之间血脉情深，创业亏损属于经营风险，但欠债还钱是不变的诚信底线，不能因为几万元的债务，耗尽多年手足亲情，让两个家庭彻底反目、终生结怨。与此同时，工作人员多次通过电话与李某某弟弟进行远程沟通。动之以情、晓之以理、明之以法，既告知其哥哥债务逾期的不良后果，欠债还钱天经地义，何况还是亲兄弟，也体谅其工程亏损、务工受伤的不易，更反复劝导其珍惜手足亲情、坚守诚信初心。在工作人员长期、真诚、耐心的沟通疏导下，李某某弟弟彻底解开心里疙瘩，深刻认识到自身的责任与过错，主动承诺保险赔款到账后，第一时间偿还全部欠款。

2026年7月，李某某弟弟的工伤保险赔偿款顺利兑付到账。其信守承诺，第一时间将资金转账给李某某，由李某某全额结清了这笔拖欠长达7年的不良贷款。至此，该笔表外不良贷款成功全额清零，多年积压的信贷风险彻底化解。贷款结清后，李某某主动致电忠信支行工作人员，言语间满是感激。他真诚表示，多年来这笔债务让自己身心俱疲，不仅背负不良征信压力，家庭争吵不断、兄弟反目成仇，生活备受煎熬。感谢支行工作人员没有简单催收、粗暴追责，而是真心实意帮自己化解难题、调和矛盾。如今贷款全部还清，自己终于可以向家人交代，不用再背负心理包袱，最珍贵的是，隔阂多年的兄弟亲情、两个家庭的关系彻底修复，重归于好。

此次陈年不良贷款的成功清收，是忠信支行“法理清收+温情服务”工作模式的生动实践。既有效盘活了存量不良资产，压降了信贷风险，又切实为群众化解了家庭矛盾、守护了亲情和睦。下一步，忠信支行将持续深耕不良清收攻坚工作，立足基层、扎根乡土，因地制宜优化清收方式，刚柔并济、情理相融，在严守金融风险底线的同时，践行普惠金融初心，用有温度的金融服务化解疑难积案、践行社会责任，持续提升信贷资产质量，助力地方金融生态环境持续优化。