做好小额贷款贷后检查之浅见

贷后检查是贷款三查制度之一，是提高贷款质量的重要保证。贷后检查是贷款发放后银行对借款人执行借款合同情况及贷款使用效果的追踪调查和检查。贷后检查是事后信贷监督，与贷前调查、贷时审查相互联系，相互补充，对贷款质量管理起着重要的作用。

村镇银行支农支小的市场定位，决定了我们面对的客户是千家万户。户多、面广、居住分散、额度小是小额贷款的特点。户多，是贷款户数多。通常，一名客户经理要管理几百户（笔）贷款。面广，是涉及的行业广泛，需要客户经理要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力。居住分散，是借款人居住在较宽广的地理范围，流动性大。额度小，是指贷款额度小，小的贷款额度不足千元，一般户均在20~30万元。因此，要管理好小额贷款需要客户经理脚勤、嘴勤、脑勤，没有其它捷径可走。

脚勤。客户经理要走出去，到市场去，到现场去，到生产车间去，到田间地头去，到村寨去，到客户家去。多出去了解信息。如：了解农副产品市场行情，了解生产经营情况，了解借款人人品等。嘴勤。要多问，多向专家、老师请教。如、养一头肉猪需要投入的成本、利润，当前的市场行情走势。对不懂的知识，多到网上查询。现在的网络信息量多，非常方便。脑勤。对搜集到的信息多思考，其中有利、不利的信息都要分析。

贷后检查搜集的各类信息要留下贷后检查记录。对小额贷款的贷后检查分为非现场检查和现场检查。付息正常的可通过非现场检查进行管理。对付息不正常的，必须上门现场检查了解情况。不管是现场检查，还是非现场检查，都必须填写贷后检查表，并装入信贷档案中。如贷款形成损失，而信贷档案中没有贷后检查记录，必因贷后管理不到位被追究责任。

发现不利于贷款收回的重大信息要报告。在贷后检查中，发现影响贷款按期收回的不利因素时，要向单位负责人报告，引起重视，群策群力，共同化解风险。报告要及时，不能隐瞒。有的客户经理贷后检查中发现问题，不敢将问题曝露，采取隐瞒问题的方式处理。这种处理方式是错误的。只有按“尽职免责”的原则处理一切影响贷款收回的不利因素，才是正确的。