我眼中的贷后管理

“三查”制度既是从形式上相互独立，但同时也从内容上紧密联系。贷后管理是“三查”制度中持续时间最长，执行难度最大的一个环节。也是风险控制能力进入验证的阶段。贷后管理作为“三查”制度的最后一个环节，守好最后一道门，把好最后一道关至关重要。

贷后管理就像果农的工作。完成了播种，施肥之后，果树结上沉甸甸的水果，但是水果遭受了昆虫的侵蚀，出现了一个虫眼但并不显眼，守护员也并没有采取措施，觉得一个细小的虫眼并不影响水果的成长，后来虫眼越来越多，水果烂了一大半，这时果农才想到杀虫，但已经来不及，到最后只能承受损失。贷后管理复杂繁琐，任何的遗漏和疏忽都可能成为该笔贷款演变为不良的成因。在日常的贷后管理工作中，我会根据客户分类不同，采取不同的方式进行贷后管理。

农户，农户客户是我们最主要的客户。该类客户一是借款频率高，二是借款额度相对较少，三是借款用途繁多。我们可以针对以上三个特点进行贷后检查，首先对于农户的家庭住址、人口结构、外出情况、从事行业、收入水平等情况要有充分了解，同时也要及时更新农户的信息改变，如联系方式、婚姻状况、住房情况等。如不及时了解借款人的情况改变，容易引起我们与借款人双方的信息不对等，如一借款人婚姻状况发生改变，从已婚变为离异，我们并未了解，但借款人依然从网贷贷款，事后该笔贷款结息不正常或者进入不良，在追偿过程中，我们常常会遇到另一方借款人会以婚姻状况破裂为由，拒绝还款，从而增加我们催收的难度。我们的授信额度都是以家庭为单位，当家庭关系发生改变时，我们也应及时调整授信额度。其次，要重点核查特殊时间点的借款。我曾经遇到过一借款人多数网贷借款发生在下午6至7点且借款数额都集中在1000、2000元，后核查下来，借款人将此类贷款多用于打牌赌博，这也严重违背了我们贷款日常消费的准则，我们也在第一时间对借款人网贷进行冻结，调整授信额度，降低了信用风险。最后要核实借款人真实用途，避免真实用途与我们信贷用途想违背。其中最为明显的是“工程劳务分包”类贷款，此类贷款数额逐年上升，但就贷款用途而言，此类贷款用途常常都未能真实反映，一方面加大了客户经理对于贷款真实用途的核查难度，同时也不利于我们对于贷款资金的监管。另一方面在形成不良后，实际贷款用途与我们文本上的贷款用途不符，也加大了我们在日后起诉中的举证难度。

个体工商户，个体工商户具有较强的还款能力，是我们营销的主要群体之一，同时也是我们电子支付产品的重要使用客群。个体工商户贷款具有借款周期短、数额相对较大等特点。个体工商户的贷后管理我认为应该多以走访实地为主，一方面能够了解到客户的真实销售、存货等情况，另一方面也能更好营销我们的支付产品，存款产品。在日常的贷后回访中，我会经常查看经营户账本，查看经营户的赊销、预收情况。赊销行为产生了应收账款，应收账款虽属于经营户的资产，但此类资产活性低，长期此类资产数额较高，说明经营户赊销行为严重，经营状况不善。相对于应收账款的存在，还有预收账款。预收账款属于经营户的负债，常常在生活中表现为订购款、定金，认筹金等方式。预收账款的数额大说明了经营者销售的商品持续畅销，生产情况持续向好。另外，我们对于经营者的经营行业也要有充分了解，要熟悉常见的种植、养殖产品的生长属性、生产周期，产出价值。采集相关图片，及时归档。

干部职工，干部职工有较为稳定工资收入，还款意愿较强，是我们较为优质的客户。干部职工贷款普遍用于购房、购车等个人消费方面。在日常进行干部职工类贷后管理时，我发现干部职工单户呈现在多家银行借款越来越多，个人负债越来越重的趋势，甚至出现贷款金额与收入情况很不匹配的情况。在日常办理干部职工贷款时我们核定其收入大都是通过相关单位出具的收入证明，这种收入证明是否就是干部的真实收入也还有待商榷，我们是否能通过其他方式核定其收入还有待探索。我个人认为干部职工类贷款贷后管理需注意以下三点:一，是否在他行还有大额贷款，其中应当包括住房商业按揭贷款、汽车按揭贷款，因为这些贷款每月支付本息也要从其工资中支出。二，是否贷款用途符合约定用途，是否将贷款转移至高危行业，谋求高额回报。三，是否借款人存在不良嗜好，增大信用风险。

贷后管理工作是一项复杂而又漫长的工作，也是检验我们风险防控能力的试金石，只有做好做实贷后管理，才能最大程度保全信贷资产、提升信贷资产质量、强化信贷风险防控能力，同时也是对于信贷经办人员的自我保护。