怀揣忧患 备战竞争 ——习水县农村信用合作联社电子银行业务发展纪实

2018年3月末，习水县农村信用合作联社（以下简称习水联社）电子银行业务替代率83.89%，全省排名第五，较2017年初上升20.22个百分点，排名上升44个名次。电子替代率上升的数据，在实践中表现为柜面压力有效缓解、给老百姓提供了更加方便快捷的金融服务，进一步密切了与客户的关系。单看数据很简单，但其释放的是习水信合人强烈的忧患意识、主动备战金融同业竞争的拼搏精神。

怀揣忧患意识  明确战略定位

放眼全国，互联网金融、电子商务引起金融的结算服务和支付方式发生根本性变化，手机银行、扫码支付、智慧柜员占比大幅度提高。移动信息技术已然突破了时间、空间的限制，成为金融市场最具创新性和竞争潜力的领域之一，强烈地冲击了传统金融服务业。放眼县域，国有控股银行转型个人银行业务，股份制银行进军农村市场，机构业务被野蛮生长的银行疯狂掠夺。现在和未来的农信社（农商行）面临着巨大的生存危机，面对这些现实，我们该怎么做？如何保证农村信用社持续稳健发展？

2017年初，在认真分析、充分论证后习水联社将电子银行业务定位为战略性业务，是习水联社迎接外来竞争的重要业务，从激励约束、宣传发动、经费保障等方面综合施策。

制定专项考核，提高战略地位。印发习水联社电子银行业务考核办法，实施专项激励，考核内容包括村村通、手机银行和网上银行开户数交易数、活卡张数、电子业务替代率等。年末根据年度综合考核结果，对考核排名前列及落后的网点分别进行奖励和惩罚。

实施按月通报，倒逼主动作为。自2017年6月起，按月通报指标完成情况，让各营业机构清楚地看到自己的排名和差距，创造你追我赶、竞相争先的氛围。

围绕分类考核，助推发展进度。2017年7月，根据省联社分类考核指标，及时调整考核方案，增加了柜面小额取款笔数占比的考核和手机银行三个全覆盖考核，有效地改变了员工思想观念，变坐等客户上门为主动上门服务，从被动营销转变为主动营销。

拓展“通村”之路  修砌“生存”之路

战略定位确定后，习水联社便把“信合村村通”的推广作为电子银行业务的首要工作，在对内考核激励的同时，采取给予商户“五个保障”的方式推广村村通业务。

硬件保障。在硬件设施方面，加大村村通自助机具投放力度，扩大自助机具覆盖面，及时检查、维修设备，确保商户业务能够正常办理，全县219个行政村安装助农服务终端242台，行政村覆盖率达100%。

费用保障。提高商户业务办理奖励费用标准并设立商户年终奖励，调动商户积极性，让其变被动为主动。

业务保障。建立媒体业务通道，提供多媒体远程后续服务，第一时间解决客户遇到的疑难问题，为商户提供各项后续服务保障。现分别建立电子银行业务QQ群和电子银行业务微信公众号，工作人员通过电话或其他远程方式进行指导与解答客户疑问或排除故障，包括故障的记录与排查、需求的收集与整理，以及风险的防范与控制。

服务保障。开展商户评级，按照划分等级对优秀商户投放绩效费用、实施贷款优惠、赠送人生意外险、配备监控设备等一系列优惠措施，让村村通商户充分体验到习水联社为其设立的各项福利和保障，2017年评级在三类以上的商户已获赠一年的人生意外保险单。

荣誉保障。年度对优秀商户公开表彰，给予重奖，提高商户的荣誉感、满足感、归属感。2018年2月6日，习水联社召开村村通商户大会，对30名优秀商户进行了表彰、奖励。会上，理事长谢俊江提出了“做好两事（村村通商户是在为周围的相邻做善事、做良心事）、聚集三气（通过村村通商户得到名气、人气、财气）”鼓励商户。

2018年前三个月,村村通交易37.34万笔、金额6.41亿元，较去年同期交易多30.64万笔，超出2016年全年交易笔数。习水联社作为习水县乡村居民在数字金融浪潮里的“引路人”，真正意义地做到了支农支小支贫，更深入地扩展了普惠金融的深度和广度，在让广大农民朋友充分享受金融服务的同时厚植自身发展新优势。

多项举措“齐发”  筑牢“发展”阶梯

习水联社始终明确客户定位，根据不同客户群体分别投放相匹配的产品和服务，立足农村，拓展城区，开展特色营销，多媒体、多手段、多渠道齐头并进，志在做到“农村市场寸土不让，城区市场寸土必争”。

推出特色活动，实现产品推广。开展“自助业务到农信、每月抽奖行大运”、“开户有礼”等特色惠民活动，旨在通过抽奖、送礼的方式，将ATM取款机、POS机、村村通、手机银行、快捷支付等电子产品整合、绑定，让更多的客户了解并使用本社电子产品。活动期间共送出电饭煲、电热毯等惠民礼品，活动效果显著。

拓展中间业务,拉伸渠道弹性。账户是发展电子银行业务的基础，为此，习水联社大力拓展中间业务，主动营销、抢抓账户，成功开展了电费代扣代缴、养老保险代扣代缴、农民工工资实名制代发、卷烟商户费用代扣等便民业务，这些便民业务的推广，辅之以手机银行的各项功能，有效满足了客户足不出户办理各项业务的需求。目前，习水联社共为42.8万人办理代扣代缴业务，为全县人民提供了生活便利。同时也通过代扣代缴账户的开立，吸收了更多零散资金，扩展了客户群的覆盖面，增强了客户粘性，充实了联社资本实力。

运用多种媒体，重视宣传效力。除了县内随处可见宣传横幅、活动传单，还通过微信公众号的日常运营、活动策划、设计产品宣传海报、制作“H5”形式的简易动画攻陷“微信群”、“朋友圈”等网络宣传的“重要阵地”，以自身的优秀产品、业务特点为基点，作全方面、多层次的思想和技术的延伸，扩大宣传范围，增强宣传活力，让信用社的各项优惠“看得见”。

通过一年多来的倾力“变革”，习水联社电子银行业务实现了跨越式发展，取得了阶段性成绩。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。”在高速发展数字金融时代的浪潮里，在广袤的农村沃土上，在“科技”和“农村”的拉锯战中，习水联社继续努力寻找其中的交叉点、平衡点，坚持在行社发展的过程中坚定目标不盲从，走上新时代普惠金融之路，回报社会，反哺“三农”。