贷前调查须坚持“八审八看”

贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，在提高信贷资产质量，有效防范信款风险等方面都起着举足轻重的作用。如何做好贷前调查，笔者认为贷前调查应坚持“八审八看”。

一是“审”用途是否真实，市场前景如何，是否符合国家产业政策，是否具备合法手续，是否受国家宏观政策调控影响，有无政策风险；“看”提供资料真实性，有无骗贷行为，深入实地调查，主动沟通，有无借名冒名的迹象。

二是“审”主体资格是否合规，自有资金是否充足，盈利能力与贷款期限、额度是否匹配，有无经营风险；“看”家庭基本状况，了解收入与支出是否相符，有无夸大收入、虚报支出，入不敷出迹象。

三是“审”道德品质、社会能力、管理能力，爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、行业口碑，有无道德风险；“看”借款人家庭债务情况，有无其他民间借贷及其他债务，与家庭资产是否匹配，有无隐瞒债务迹象；

四是“审”家庭结构是否合理，夫妻关系是否和睦，有无内耗风险；“看”信用状况，通过看、问、听，与其同事、邻居、业务经营往来人员等当面洽谈，有无不良社会影响。

五是“审”邻里关系是否融洽，社会关系是否复杂，社会交往背景是否具有较高的诚信度，有无社会风险；“看”交往人员素质高低、社会影响好坏，有无不良嗜好。

六是“审”经营水平和管理能力，赢利水平和偿债能力，有无偿还风险；“看”抵押房产与书面资料是否相符，产权是否有纠纷，房屋状况是否良好，是否符合城市规划，所处地段，地理位置，周边环境，升值潜力如何，是否易于变现，评估价值是否符合市场行情。

七是“审”担保物是否符合相关标准，消费水平是否超过收入水平，有无消费风险；“看”保证意愿是否良好，保证意愿是否统一，有无勉强之意。

八是“审”保证主体资格、实力、社会诚信和代偿能力，第二还款来源是否有风险。“看”担保物是否存在安全隐患，有无不可抗拒风险。