小议公务卡套现风险防范

7月2日，我行的业务状况表中1236科目借方产生1000元发生额，这标志着我行在成立农商行后又一项重要业务的成功开展——公务卡。公务卡即信用卡的一种，同样具有普通信用卡的授信消费等属性，但它又同时具备财政财务管理的属性。

从2007年央行及财政部联合启动了公务卡以来，多家商业银行先后开展了公务卡业务。公务卡有着安全、方便、快捷等优势，成为我们生活中纸质货币的一种替代方式，同时对加强预算单位财务管理和银行自身的业务发展都具有重要意义。但从公务卡开始启动至今，其风险隐患也逐步显现，因具有授信消费功能，所以如套现风险也成为公务卡一项最主要的风险之一，而此项业务刚起步的我们，也需要在实践中不断完善从而把风险减到最小。

现在常用的套现花样有通过特约商户套现、通过中介套现、第三方支付平台套现、代人刷卡套现、购物退货套现等。如果持卡人套现后缺失还款能力，就容易形成“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环。我们要减小此类风险应遵守“防”优于“治”的原则。一、严控申领环节。应严格遵守制度要求，申请人必须是财政预算单位在编正式员工，经办人员必须履行客户身份识别义务，必须亲见申请人本人，了解办卡是否为申请人的意愿，对申请人提交的申请资料原件的真实性进行审定，并详细、深入的审查申请人的资信状况，通过查询人民银行征信系统、资信调查等方式按照公务卡资信评估标准确定申请人的信用等级及授信额度，所有的申请材料需申请人本人签字。二、强化使用环节。日常应注意加强信用卡使用情况的有效跟踪和监控。通过一些动态资料，如最近一次用款相隔天数、消费金额、还款记录、用款频率等进行判断和筛查，对可疑情况深入核查，以排查涉嫌的套现行为，预防风险转化。三、加强特约商户管理。充分利用相关征信系统核实商户负责人个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等，必要时可向公安部门、工商部门、商户开户行等相关部门进一步核实。完善收单协议与商户签订的书面协议内容。协议内容应包括：收单服务终止条件、受理机具使用要求、账户与交易数据保密条款、交易凭证管理、风险责任承担等要素。应根据商户的交易数据库、经营状况、经营规律，设置可疑交易监控和分析指标，对POS特约商户进行定期现场检查与非现场监控。