浅议阿里巴巴对未来农村金融市场的影响

2015年9月2日，遵义市习水县正式与阿里巴巴集团签订农村电子商务合作协议，成为贵州省首个与阿里巴巴达成县域电商合作协议的县份。当看到这则新闻的时候，我不禁感慨，马云已将触手伸向了贵州潜力巨大的农村市场，同时对我们信合来讲，也是一个巨大的潜在竞争对手。那我们现在就来预测一下，马云在农村市场上将打出一套什么样的组合拳。

首先，我们通过一张图片来看一下，阿里巴巴的农村淘宝在习水县将如何运作 

通过上图我们可以看到，假如我们是一名农户，需要购买衣服，我们可以到农村淘宝店中，在大屏幕上进行挑选，比如我们在屏幕上看中了一件100块钱的衣服，可以直接找到“农村淘宝”店主，让他帮我们下单填地址。而当我们收到货后，也不必急着付款，先穿了再说。如果我们觉得满意，那就去店里付款，如果不喜欢，也没问题，直接把衣服交给“农村淘宝”退货即可。至于农户们要出售自己的农产品，比如自家的板栗熟了，只要给店里来个电话，技术人员就会上门拍照议价，然后家里的土产品就上了“淘宝网”。接到订单后，发货即可。买家确认后，村民还可以选择现金或汇款两种方式收钱。

这种农村淘宝的运营模式就是一种简单的“互联网+”运营模式。那我们来看一下，贵州发展“互联网+”都有哪些优势。首先，从国家层面来讲，2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，该行动计划意在推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。同时，贵州省也在大力推动大数据的发展，这都为淘宝进入贵州农村市场做好了政策铺垫。其次，随着贵州省高速路网的不断完善以及物流业近些年的快速发展，贵州省同全国的联系将更加紧密，同时网络基础设施在农村不断完善，这都为淘宝进驻贵州农村市场的基础设施条件将逐渐成熟完善。最后，伴随着时间的推移，农村80后的年轻一代将逐步承担起农村家庭的重任，他们有一定的知识基础，对新事物的接受能力也较强，他们也将成为淘宝进入贵州农村市场的受众基础。

具备了这些条件以后，我认为，淘宝未来必将在贵州农村市场站稳脚跟。而在其站稳脚跟以后，我想，马云的阿里巴巴不会仅仅满足于农村的产品交易市场，其更深远的目标必将瞄准农村潜力巨大的金融市场，这必将对我们目前信用社的既有市场份额造成冲击。拓展金融市场，就不得不提到阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，以及蚂蚁金服手中的一套组合牌：支付宝、支付宝钱包、余额宝、蚂蚁小贷及网商银行。说到蚂蚁金服，可能我们大家有一部分人会感觉很陌生，但他就在我们的身边。现在，我们很多人都会使用支付宝进行网购，支付宝就是蚂蚁金服旗下的产品。我们打开手机上的支付宝，就可以看到里面有丰富的产品及功能，我们可以通过支付宝进行购物，可以进行转账交易，还可以利用支付宝中的余额宝进行理财，另外，目前支付宝中还增加了“蚂蚁花呗”以及“芝麻信用分”等，系统会根据用户个人的基本情况对用户进行授信，该部分授信额度可以用来消费，相当于将银行的信用卡业务集成在支付宝当中，使用户能够便捷的进行消费、还款。后期，网商银行才是对我们信合最大的威胁，他们采取不设网点，不设柜台，所有手续均在网上办理的方式，可以为客户提供方便快捷的信贷服务，同时依托支付宝的强大功能，将借贷、还款等信贷业务集成于手机上一个小小的软件当中，利用支付宝所提供的强大用户体验，来为客户提供优质的互联网金融服务。

我相信，将来金融业的发展将以互联网金融为主，客户将可以足不出户的办理绝大部分的金融业务，同时，金融业的竞争也必将围绕客户体验来展开，谁能为客户提供优质的服务体验，谁才能在未来的金融业中立于不败之地。从我们信合自身来讲，我们已经深切体会到了目前的竞争压力，为适应未来金融市场的竞争，我们必须要深入剖析自身的优势和劣势，不断创新，提高市场竞争力。

首先，农信社作为农村金融市场的领头羊，在长期的农户建档评级工作过程中，我们为农户排忧解难，与农户建立了密切的联系，同时也积累了丰富的农村金融工作经验，这都是我们宝贵的财富，是其他金融机构在短期内无法获得的。同时，我们在农村设有众多的营业网点，能够为客户提供便捷的服务。

其次，我们农信社与其他金融机构相比，仍存在一定的不足。比如我们目前的产品还不够丰富，主要利润来源还依赖存贷利差，从今年央行多次降息后我们可以体会到，利率政策的调整对我们信用社的收入造成了较大的影响。而从国际银行业发展的趋势来看，存贷利差所产生的收入比重在逐步缩小，银行利润来源更多的是依靠中间业务收入。同时我们在适应未来互联网金融的道路上已经比其他银行慢了一步，我们的核心系统还停留在上一代的水平，无法支撑未来互联网金融庞大的数据量，另外网上银行、手机银行功能不够完善，自主机具种类单一，覆盖面较窄。

面对以上我们自身存在的优劣，我认为要充分发扬我们现有的自身优势，继续加大对“三农”及小微的支持力度，夯实农村客户基础。同时要立足我们自身的不足，在新核心系统的开发过程中，充分预留各类新业务的接口，做到未雨绸缪。另外要充分利用农商行成立的契机，在成立以后，做好新业务的创新，从客户体验出发，开发适合目标群体的差异化产品，强化产品的市场竞争力，提高中间业务收入比重，降低收入对存贷比利差的依赖。在做好产品服务的同时，要积极应对未来互联网金融对我们的冲击，大力推进自助机具及网络银行业务的发展，例如省联社目前在花溪试点的自助贷款服务终端，结合目前的离行式ATM终端，就可以基本满足偏远地区农户的金融需求。

我相信，农商行的成立，为我们的发展提供了更加广阔的平台，但同时也对我们自身提出了更高的要求，我们必须不断学习，强化自身素质及团队管理，才能在日益激烈的竞争中立于不败之地。