浅谈如何提高信贷风险管理水平

农信社作为自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，必须要从生存需要、发展需要的高度上去真正认识信贷风险控制的重要性和紧迫感，提高风险防范意识，从而使信贷资产在量上突破的同时达到质的提高。从管理层面上，各级联社对信贷风险防控的重要性有充分的认识，制定了各类规章制度、管理办法。但从操作层面看，客户经理在实际操作中普遍存在以下情况：重第二还款来源轻第一还款来源、重借款人提供的抵押物轻借款人的经营情况；重贷款发放而轻贷后管理。因此，本人认为转变客户经理的思想认识是提高信贷风险管理水平的重要因素。

首先，改变以押放贷的观念，坚持把第一还款来源作为贷款发放的第一审查要务。随着风险防控力度的加大，实施房地产抵押已成为农信社贷款的主要形式。当第一还款来源出现问题，借款主体无法用正常经营活动所产生的现金流来归还所欠贷款时，信用社可通过处置抵押物来获得补偿。 从这一意义来看，房地产抵押物在降低经营风险、减少信贷资金损失等方面，发挥着非常重要的作用。但在具体操作中，有些客户经理过分依赖于对贷款第二还款来源的审查，片面地把借款人能否提供抵押物或抵押物是否优质作为贷款的主要依据，忽视了对借款人的经营情况和实际偿付能力的深入分析，贷款评估结果中也重点考虑房地产的市场价值，对第一还款来源的分析流于形式，浮于表面。 这样，信贷资金的安全性、风险度，仅体现在估价时点的公开市场价值折扣比例上，忽略了对第一还款来源的考察。 然而，事实证明，当第一还款来源出现问题时，对第二还款来源的追偿，往往会受到多种因素的干扰，操作难、变现难、执行难等实际问题造成大量不良资产的形成，或者，即使能够执行也往往不能全额偿还贷款本息造成资产的损失。这进一步说明了不管采取何种贷款方式，借款人的第二还款来源只是起必要的补充作用。客户经理在具体操作中要关注第一还款来源，要加强对借款人经营情况以及偿债能力的分析，坚持把第一还款来源作为贷款发放的第一审查要务，了解和掌握借款人现实情况，这才是从源头上防范信贷风险的关键。

其次，切实转变重贷款发放而轻贷后管理的思想，加强贷后管理，及时发现、遏制和化解非系统风险。有些客户经理对贷后管理流于形式，不实际进行调查，办公室内出报告，仅仅根据借款人还息情况编写贷后检查报告。农村信用社是为收取利息而发放贷款，而借款人成为贷款的经营者，是用其经营收益作为偿还，当借款人经营不善、资产贬值时，风险就会转嫁给信用社。这就要求客户经理通过关注借款人及投资项目的运营情况来掌控借款人，时刻敲响风险警钟，才能使所投放的贷款安全有保障。因此，客户经理必须从思想上认识到贷后管理的重要性和必要性，加强贷后管理，而不是为了应付规章制度而做的一些表面的检查报告。

第三，客户经理要以学习的态度来进行信贷管理。作为经营“货币”的企业，贷款就是我们的投资，客户经理就是我们每一笔投资的管理人员，作为特殊的行业，并不是要求利益最大化，而是要求安全与效益达到最高平衡点，这就要求我们本着学习的态度进行贷款管理。从国际国内环境、国家政策、区域经济发展、市场波动、行业动态，到本单位的各种规章制度等等都要学习了解。通过学习，不断提高自身的风险识别能力，增强自身风险预警意识，积累风险应变经验，丰富风险防范、遏制和划解措施。这样，才能有效实施信贷退出策略，适时落实贷款退出措施，确保信贷资金安全。