信贷员的自我修养

信贷员的自我修养是个很重要却很少被提及的话题。我已经接触信贷有一年了，一年的工作经历很短，对于前辈，我还是新人，但是对于新员工，我不能再以新人自居，而应该主动承担起责任。回想一年的信贷工作经历，想简单谈谈我眼里的信贷员的自我修养，希望起到抛砖引玉的作用，也希望对新信贷员有所裨益。

信贷员是联系客户与银行的纽带，对二者之间信息传递的准确性、及时性负责。一个优秀的信贷员是致力于使二者间的信息趋于对称，让客户了解银行的政策，同时银行也清楚客户的情况。一方面，贷前调查是“三查”制度的第一步，也是决定一笔贷款能否顺利收回的重要因素。实践表明，几乎所有的借名、假名、冒名及多户头贷款均与贷前调查不实密切相关。其实，这时的银行已经沦为了信息弱势的一方，因为银行对自身的客户是不了解的，未能做到了解你的客户的原则，也就无法预防突如其来的风险。另一方面，由于信贷员没有充分理解银行政策，对客户解释问题不清楚等造成了客户不知道能不能取得贷款，或者能取得贷款的具体手续、额度、期限、利率等。此时客户成了信息弱势的一方，也就会造成贷款难的困境。

信贷员的责任就是打破这种信息的垄断，使双方信息不受阻碍地传递，减少信息流通的阻碍和成本，力求二者间的信息趋于对称，我认为信贷员应该具备以下素质：

一、摒弃偏见。不可否认，人的认知是存在偏见的，尽管有时被掩饰得不留痕迹。对于信贷员来说，我们倾向于认为没有不良记录的人信用比有不良记录的人好，这是基于“信用记录能客观公正地评价一个人的品质”这一前提得出的，这样诉诸经验和感觉得出的结论显然站不住脚。事实上，这是一种懒惰和自欺欺人，因为我们可以打着这样的幌子拒绝或者答应一笔贷款，而不是真正深入调查，了解背后比不良记录更深层次的因素，比如这个人口碑如何。这样的例子还有犯过法、打扮怪异、甚至口音不顺耳等。这些都可能深深植入我们的脑海，成为不贷款的真正原因。           

那么如何摒弃偏见呢？这就要求我们用一套标准来规范。比如，一些信贷员评价一户农户的资产、收支等指标时往往凭感觉，但是人的感觉不仅不准确，还容易产生厚此薄彼的现象。如果我们制定一个准则：将某个地段的房屋每平米单价、某个工种日平均工资、某作物种植的亩产、某牲畜的单只利润等指标确定，在调查的时候就只需知道房屋的面积、工作的时间、作物面积、牲畜规模等变量，大大降低人为估算的差异性。

二、以人为本。一年的信贷工作让我接触到形形色色的人，其中两种最让我难忘：一是有还款能力，但是放任贷款逾期；二是无还款能力，但是在努力赚钱，偿还利息，虽然本质上两者都会形成不良贷款，但我认为第二种人更值得信赖，所以，在贷前调查时要注重对借款人品质、还款意愿的调查。有时候我们普遍认为房子大、车漂亮就能多授信，往往忽略了对借款人品质的调查，不考虑借款人的第一还款来源。这使得贷款逾期后既不能马上变现其固定资产，又要承担变现过程中产生的人力和时间成本。

因此，信贷人员要练就一双火眼金睛，注重对借款人的品质、经营能力及民间借贷进行调查，善于提问，并从中发现问题。比如让借款人提供借款用途的佐证、打印银行账户交易流水、通过受托支付信贷资金等方式监督借款用途。在调查过程中还要时刻警惕骗贷者的糖衣炮弹，坚决拒绝不符条件的贷款及不合常理的恩惠。

三、责任与担当。几天前，一个人来到办公室，高兴的说要找王大（原高大坪支行客户经理），我们解释说他调走了，贷款的事跟我们说就行了。他突然神色就黯淡下来，又问王大调到哪里了，感叹说这么心好的小伙子调走可惜了，他年初贷了款，今年烤烟收成好，他是顺道来想和王大聊两句，感谢我们的贷款支持。

我认为一个合格的信贷员应该是具有社会责任的，只有从自己的工作中看到价值和完成自己的那份社会责任，内心才会获得满足感。曾有人将银行经营比喻为晴天卖伞，下雨天收伞，用以讽刺银行在客户经营恶化的时候急于收回资金，最终导致客户破产。理论上来说是银行为了规避风险无可厚非的做法——银行作为企业谋求利润最大化当然没错，但是作为农商银行的信贷员，我们的责任不仅是单纯地放贷与收贷，我们还应牢牢扎根农村，牢记服务“三农”的使命。在城乡二元化的环境下，我们必须用知识武装自己，将知识传播到百姓中，用信贷资金支持他们生产。农村发展了，农民富裕了，农商行的每天才会更好。

老一辈的信贷员中流传着一句话，一个成功的信贷员要做到“村村都有丈母娘”。这虽是一句玩笑话，这玩笑中却蕴藏着朴素的智慧，只有和村民打成一片，想他们之所想，忧他们之所忧，真正体会他们的劳动与收获，高兴与悲伤，才能和他们建立起牢不可破的情感。