对做好正安籍外出务工人员金融服务的思考

二、考察情况

（一）对余庆联社驻温州服务点工作开展情况进行了考察。考察组一行到达余庆联社驻温州服务点。该点交通便利，一是积极为余庆籍外出农民工宣传金融知识，教农民工如何存款、方便快捷汇款，如何节约手续费；二是与外出农民工户口所在地农村信用社联系，为在外创业需要贷款支持的农民工做贷前调查及贷后检查，为返乡创业农民工牵线搭桥，同时加强与务工当地金融机构联系，争取当地金融机构对创业农民工资金支持；三是培养农民工诚信意识，按期还本付息，到期及时归还贷款本息，同时清收不良贷款；四是为农民工建立详细档案，为有需要的农民工联系就业岗位；五是为农民工提供法律咨询、维权服务。

（二）走访务工人员。郑强，正安县人，现任共青团贵州省委驻浙江省团工委副书记、共青团遵义市委驻温州市团工委常务副书记、浙江省贵州商会常务副会长。据他介绍，在温州有贵州籍务工人员80万余人，其中在温州市的塘下镇就聚集了7万余人的正安籍外出务工、创业人员。农民工对金融服务的需求也日益多样化，逐步由简单的路费需求向外出创业、回乡创业等需求转变。其原因：一是农民工居无定所、流动性强、跨区域多等情况，求贷无门，很多创业机会由此擦肩而过。二是当地金融机构由于户籍、对信用状况不了解、异地资产无法抵押等诸多原因未能办理贷款；三是农民工与家乡金融机构基本中断了联系，原籍所在地金融机构很难了解其个人信息和信贷需求，对农民工提出的信贷申请难以审查核实。他建议：农信社走出家门，进一步为农民工提供更加方便、快捷、优质的金融服务，特别是对有自主创业意向且具备创业能力和条件的农民工，向其提供有关方面的信息和资料，并给予信贷支持。

（三）走访中小企业及农民工代表。在外考察期间，考察组走访了上海海立铸造有限公司、广东省白云区歌诺雅乐器制造有限公司、瑞安市博强标准件有限公司、四川特色川菜调料驻温州总经销等企业。在座谈走访中，考察组详细了解各企业主创业过程，以及在各企业务工的农民工工资收入情况、汇款渠道、劳动保障等等，听取了各企业主对设立金融服务中心的意见及建议。考察期间，考察组到10多处农民工居住点进行走访，召开农民工座谈会3次，农民工参与人数90余人次（多数为私营企业主和个体工商户，经营范围包括运输、电缆、高能阀门、电器配件等），在座谈走访中，考察组与农民工进行了深入交流，了解农民工生产、工作情况及金融需求情况。

三、工作措施及取得的成效

（一）以网点覆盖面为基础、优质服务为保证，当好“游子”的好管家。针对外出务工人员金融知识匮乏，自身素质不高，对金融知识了解甚少，又缺乏理财意识，难以跟上金融业快速发展的步伐。经调查，外出务工人员认为金融机构的宣传过少，外出务工人员不熟悉银行的相关业务，使得金融机构也不了解外出务工人员的实际需求，存在严重的信息不对称。

通过本次三地之行，与外出务工人员联谊的形式，发放精心准备的针对在外务工人员的金融产品资料，广泛宣传与外出务工人员息息相关的金融知识，介绍了农信社在资金规模、服务范围、服务质量等方面的优势。加大存款营销力度，采取“农村包围城市”的营销策略，在巩固乡镇储蓄存款市场优势的同时，进一步拓展在经济开发区的外出务工人员资金回流。通过创新营销机制、优化服务环境、提高服务水平等方式，吸引和培育更多的在外务工人员成为农信社的优质客户。

特别值得一提的是，安场镇瑞濠村的郑传祥、郑传玖两兄弟在广东省白云区经营的歌诺雅乐器制造有限公司，目前是一家集研发、生产、销售、服务于一体的乐器制造型企业，拥有标准化厂房7000多平方米、100余名员工、先进的生产设备、雄厚的生产技术，产品主要销往欧美市场，年销量达5千余万元。通过与该企业总经理郑传祥座谈，初步达成了该企业正安籍务工人员到正安联社开设账户意向。

（二）劳务输出贷款，方便快捷助发展。针对外出农民工缺少启动资金的实际，及时推出“劳务输出小额贷款”，帮助诚实守信且有一技之长的农民工外出务工，走出了一条农民增收、信用社受益的双赢路子。土坪镇牛都坝的陈祥明因资金不足的问题代销川菜调料的想法始终无法实现，土坪信用社了解这一情况后，利用其返乡之机，主动上门服务，用1天时间为其办好相关贷款手续，发放20万元贷款帮其经营周转。如今，陈祥明拿下了川菜调料温州总经销，订单不断，仅一年多时间不仅还清了贷款，年纯盈利达80余万元。

（三）输出劳动力，引回生产力。历经改革开放三十年，大量的游子在市场经济浪潮中开阔了眼界，增长了才干。在“富了脑子”、“装满了票子”之后，纷纷有了返回家乡开工厂、办企业、搞商业的想法。但是，多年来的离乡背井使其对家乡现状的空白及资金短缺等因素，造成多数人畏而不前。针对外出务工人员回乡创业资金紧缺等问题，正安联社积极引导、帮助他们走创业之路，通过营造环境、搭建平台、降低门槛、资金扶持等配套措施，激发在外务工人员回乡创业的积极性。近年来，全县已有160多名外出打工青年返乡搞起了规模种植、养殖、加工，信用社共向这些农民提供贷款850多万元，信用社还进行跟踪服务，定期给他们发放技术、信息资料，帮助联系市场，为打工回乡农民再创业保驾护航，促进了县域经济又好又快发展。

四、两点启示

一是通过对余庆联社驻温州服务点工作情况的了解，使我们开阔了视野、解放了思想、看到了差距、增强了动力，对金融服务点走出正安有了更加感性的了解与认识，使我们能更加客观的分析服务点存在的可行性和必要性，为切实搞好服务中心工作，大力支持劳务经济发展打下了坚实的思想基础；二是通过对在外中小企业及农民工的走访及了解，使我们更深一步的了解到了农民工在外创业、务工的艰辛与不易，使我们进一步增强了社会责任感，增强了为农民工服务的信心与决心，为下步工作方向进一步探明了道路。

五、几点思考

（一）在温州成立农民工金融服务中心。一是细分客户，分析研究外来务工人员的收入现金流，从中挖掘潜在客户。二是增设咨询处，现场解释办理业务过程中出现的问题；三是主动与外出务工人员居住地的管理部门取得联系，通过宣传栏、讲座、发放宣传资料等多种形式广泛宣传与外出务工人员息息相关的金融知识。

（二）全面提高银行汇款服务质量。外出务工人员年收入的绝大部分都以汇款的方式回流到家乡，无论是银行汇款还是使用银行卡异地取款，都有一个效率和手续费问题。高效的服务能够使他们安全、及时地将钱汇回家中，合理的收费实际上增加了他们的收入。

（三）开发与外出务工人员需求相匹配的特色金融服务。从自身经营特点出发，深入分析外出务工人员的金融需求，推出系列特色金融服务。正安联社规定：一、凡是属农村富余劳动力从事外出劳务所需的相关费用，均可在所辖区域内的农村信用社申请农村劳务输出贷款；二、在贷款期限上，按照外出打工的周期长短，确定农村劳动力输出，贷款分为一年以内的短期贷款和一至二年的中长期贷款；三、在制度及政策允许范围内，尽全力为农民工提供方便，切实履行社会责任。一是强化贷款服务。积极加强与发改、农业、劳动保障等政府有关部门的联系沟通，帮助农民工及时取得有关资质，顺利外出务工。二是提供结算方便。为每名办理贷款的农民工都办理了信合卡，并积极向广大农民工宣传识卡用卡知识，使农民工避免了往返携带现金的安全问题，享受方便、快捷、安全的结算服务。

（四）创新举措、清收盘活不良资产。通过到外出务工人员主要集聚地设立金融服务中心，与外出务工人员互动，具体了解外出务工人员不良贷款的形成原因，对其无力偿还、无意识偿还以及赖账不还等因素进行分门别类，因人而异制定清收方案，加大对外出务工人员不良贷款的清收，确保信贷资金的安全运行。