合规文化建设是农村信用社发展的必由之路

 

俗话说：“不依规矩就不成方圆”，依法合规经营是现代商业银行发展必须遵循的基本原则，根据农村信用社战略目标和稳健发展的要求，在合规文化建设方面下功夫是必然的，农村信用社建设以合规为核心要素的企业文化，才能保证农村信用社稳健运行并又好又快地发展。

一、农村信用社合规文化建设的必要性

合规是从事金融行业经营活动的基础，从农村信用社业务经营的实践来看，把合规作为日常经营管理的准绳，明确提出以合规作为企业文化第一要素，是农村信用社历史发展的必然。特别是具有特殊复杂历史渊源的农村信用社来说，是十分必要的，也是必须的。

（一）合规风险管理是监管机构强调的首要目标。具备良好合规文化的农村信用社，将更容易实现现代商业银行的目标。金融是经济的核心，是促进经济社会发展的关键要素，但是，如果不尊重这个核心，出现的风险后果将是不堪设想的，所以合规文化建设和银监局的监管当然是一致的。由于农村信用社统一法人时间不长，企业文化、组织结构、人力资源、发展战略、目标市场需求及竞争环境、业务复杂程度、绩效考核、激励机制等各发面都存在进一步完善的地方，还处于探索阶段，所以在对合规风险的管理上，部分信用社仍停留在较为粗放的阶段，没有特别注重市场规则与惯例、行业准则等与经营标准相结合，一些出台的规章制度与相关岗位操作制度冲突，长期以来合规意识淡薄，严重制约了信用社合规文化建设的发展。

（二）合规经营是农村信用社稳健发展的最终目标，是实现现代商业银行的必由之路。金融行业的违规除了面临监管当局的惩罚外，还有可能导致自身的账面直接经济损失或者倒闭等严重后果，国际上著名的银行倒闭案件如巴林银行等都是违规经营操作的结果，所以银行为保证经营的稳健性、效益性，必须将合规经营作为业务开展的首要考虑因素，农村信用社只有接受这样的理念，合规操作，培育形成了一种合规的企业文化，才能使农村信用社实现可持续发展的战略目标。　

（三）培育合规文化是实现农村信用社加快发展的必然选择。农村信用社在统一成立法人以前，是以原农村信用社为基础，还包括原有的部分县城的城市信用社等，机构众多，人员结构复杂，而且各家信用社其在机构设置、机制体制、作风社风、人员结构等方面各有不同，在合并组建法人后很多原来的文化特征转移到了新的法人农村信用社，形象各异、特征各异，同时部分农村信用社的员工合规意识相对淡薄、业务素质相对于市场化的先进商业银行有较大差距，与市场化合规经营中所要求的基本条件有一定距离，所以，只有通过合规文化建设和教育培训，转变观念，接受新事物，进而推动农村信用社体制机制向更加科学化的方向发展。另外，虽然目前农村信用社产品结构还较单一，主要还是传统的存贷业务，但是根据金融产品服务趋势要求、客户及市场需求，农村信用社未来产品服务的创新化、多样化、综合化、复杂化趋势不可避免，在这个过程中，合规要求显得更加必要。

（四）建设统一的合规文化将有助于统领农村信用社整体发展。农村信用社的发展相对不平衡，文化特征更是千差万别，在农村信用社发展到一定时期，就需要统一的信合文化，这个文化应该就是将原本多元的文化统一起来，只有农村信用社统一文化、统一规则才能更好地做到令行禁止、上行下效、统一标准、统一对外等，统筹农村信用社整体发展，使各项规章制度更好地得到落实，执行力得到有效贯彻，才能促进农村信用社合规统一发展。

二、习水县联社合规文化建设工作开展情况和取得的成效

2008年以来，按照习水联社确定的“社风转变是灵魂，业务发展是基础，规范管理是保障，素质提高是关键”的总体工作思路及“经营管理讲合规，负债业务讲速度，资产业务讲质量，财务核算讲效益，对接市场讲创新”的业务发展指导思想，我们在合规建设主要抓了以下工作：

（一）加强队伍建设，确保各项工作有效开展。

1、认真开展社风整顿工作，着力解决 “懒、散、乱、差”的现状。

 通过银监部门序时性检查以及习水县联社存在的具体情况，充分暴露习水县联社“懒、散、乱、差”的现状，在银监部门的帮助和具体指导下，习水县联社从2008年下半年起在全县大力开展社风整顿活动工作。联社制定了详细的社风整顿方案，认真查找原因，加强组织保障，确定整顿范围与整改对象，针对“懒、散、乱、差”的表现情况一一进行细化，以使员工对照存在的问题加以整改。通过自查自纠及帮助提高，全社社风整顿活动效果明显，社风社貌有了明显的提高。

2、千方百计充实人员，合理配置网点人力，强化岗位制约，着力解决前台经营及防控案件的压力。

该县联社点多、面广、线长，长期以来，一直存在着网点人员严重的不足问题。为此，新班子组建后，该县联社就竭力向省联社反映，要求增加人力资源，以解决网点人力资源严重不足的困境。近三年来，在省联社的支持下，该县联社已招聘了员工40多名充实到各网点，基本上解决了网点人手严重馈乏的问题，较好解决了人力资源的历史遗留问题。

3、加大员工教育培训力度，着力提高员工的整体文化素质。

针对员工的整体素质参差不齐的实际，该县联社通过不同的形式来提高员工的文化素质和业务技能。针对各岗位人员业务基础薄弱现状，加大力气组织员工培训，提高员工的整体素质。联社制定了《习水县农村信用社培训方案》，主要从自身的工作实际出发，注重培训效果，从应知应会、金融法律法规、信用社规章制度、部门规章制度、管理制度、业务操作流程等开展培训。同时，积极参加省联社、办事处及市银行业协会组织的各种中高层人员培训，鼓励并支持中高层人员到外地及高校培训，全市中高层人员基本都参加了培训，收到了较好的效果，达到了预想的目的。

同时，成立了习水县农村信用社视频电教培训中心，每周三按时进行培训。电教培训中心主要以门柜业务系统基本操作、会计原理、CCIS门柜业务系统网络结构、信贷业务知识、安全保卫、稽核合规等内容进行培训。培训过程中，授课形式采取了书面讲解、实例示范、分组学习、单独辅导、员工互答等方式，使参加培训的员工通过短暂的学习，都能掌握农村信用社各系统业务合规操作流程，尽快进入工作状态。

4、加强稽核队伍建设，筑牢案件防控的人力防线。

根据稽核队伍的薄弱、人员素质不高的现状，该县联社在人力资源极其紧张的情况下，提出“稽核队伍建设先行”的理念，积极响应办事处加强稽核队伍建设的倡议，全市第一家以公开竞聘的方式从全县32名报考人员选择了7名稽核人员，彻底改变了稽核队伍“锋不力”的状况，达到了稽核人员素质要领先其他工作人员半步的目标。

5、加大轮岗力度，规避员工的违规行为。

按照相关规定，对全辖的信用社、分社负责人以及员工及时进行轮岗，有效地规避了负责人及员工在同一个网点的时间过长而隐蔽风险，切实履行了轮岗的规定，从源头上遏制了风险隐患。

6、加强员工警示教育，从源头防范违规行为。

为加强农村信用社内部整治，增强全体员工的制度执行能力，切实防范员工违规违纪，推动合规文化建设。该县联社除加大检查力度和处罚力度外，从警示教育入手，认真清理自2006年1月至2009年9月以来的员工违规违纪处理情况，梳理汇编成《习水县员工警示教育读本》一书下发，对四年来各类违规、违纪、违法人员经济处罚300多人次，纪律处分155人，移送司法机关8人。用自己身边活生生的事例教育身边的人，从源头上防范员工违规违纪。

（二）强化激励约束机制建设，以制度约束人、以机制激励人，确保经营管理目标的实现。

1、因时而变，围绕员工建立激励约束机制。

首先，为规范员工的行为，贯彻契约化管理员工的理念，联社新班子制定了《习水县农村信用合作联社员工管理规定》，并经过了全社职工代表大会表决通过，将双方的许多合同权利义务以办法的形式规定，契约的约定就变成了内部管理的指引，使管理员工有规可依、违规必究，内外一体，可以有效避免法律纠纷。

其次，针对以往案件高发态势，该县联社在全市农信社系统率先制定了《习水县农村信用社案件赔偿实施细则》，并已通过职代会表决，强有力推进案件防控工作，有效遏制了案件高发势头。

再次，为调动员工的积极性，制定了《习水县农村信用社员工激励管理办法》，该办法从绩效、奖励、晋升、职称、立功、举报等11个方面进行了规定，促进员工素质及爱社精神的提高。

最后，围绕员工最关心的业绩考核，制定了《习水县农村信用社2009年度绩效考核办法》，该办法贯彻了“一人为本”的经营理念，取消等级社、大幅度提高员工民生收入、适度降低高管层人员收入，向一线员工倾斜，深受员工欢迎。同时，还制定了《习水县农村信用社员工年度综合考核办法》，对员工年度综合考核的有关事项及考核结果的运用作了明确的规定。

2、针对薄弱环节，大力建章立制，确保经营活动有序开展。

针对历年来管理中存在制度上的缺陷，为规范管理，在不同的条线，制定不同的规章制度进行规范管理。先后制定和修订了《习水县农村信用社CCIS系统操作39条禁令》、《习水县农村信用社领导接待日规定》、《习水县农村信用社服务行为规范》、《习水县农村信用社信贷经营管理69条底线》等近30多个管理办法，有效地推进了习水联社合规文化建设的发展。

在银监部门的大力指导和监督下，通过坚持不懈的努力和有效的合规文化建设，习水县联社在依法合规经营上取得显著的变化，从以往案件案件多发到近三年来案发率为0，各项业务健康发展 ，成绩是来之不易的，但今后发展的道路任重道远，许多案发因素还有很多不确定性，所以，合规文化建设是一项基本的、长期的、复杂的任务。

三、农村信用社合规文化建设的历史性与包容性

对于金融企业来讲，合规是效益，合规更是生产力。培育合规文化是保证合规经营的长效机制，是有效防范化解各类风险、实现可持续稳健发展的内在要求，是完善农村信用社全面风险管理、健全有效内控体系的重要基础，是农信社实现战略转型、提高发展速度、持续稳健经营的重要保障。但是，我们必须清醒地认识到农村信用社的具体情况，目前农村信用社员工素质有待进一步提高，内部管理还比较薄弱，服务手段相对滞后，经营观念同发达地区银行比还相对落后，工作思路还不够开阔，凭经验办事，违规现象时有发生。个别员工人生观价值观发生扭曲，缺乏吃苦耐劳精神，缺少上进心、责任心和主人翁意识，现实工作中执行力不到位的现象处处可见，这些都给我们合规文化建设带来一定阻力。纵观习水县联社历次各类案件的发生，其主要原因都是有章不循、违章不就造成的。近年来通过多方面的努力，案发情况有所好转，但是一个文化理念的形成和建设不可能是一蹴而就的，也不可能让案发因素就此绝迹，因为合规制度和违规行为是无法分离的，不同时期就有新的不同违规产生，它们是长期存在、相互制约的，是执行和被执行的因果关系，所以，我们不能够简单地把合规文化建设和她一定的历史割裂开来，许多不合规的人员因素、特定历史环境、原有案件违规因素的恶劣影响是不能短暂解决的，所以，要正视农村信用社的特定历史因素和其复杂情况，而且合规文化建设是一个长期而又繁重的过程，在建设合规文化时要从不同区域、不同历史、不同金融机构的具体情况着手，要分门别类、形式多样、不同起点、不同角度、循序渐进地进行开展，要包容其历史性、区分其复杂性，金融行业的合规文化建设才能真正取得实际效果。

四、农村信用社合规文化建设需要物质条件和人力资源作为保障

随着我国农村金融体制改革的不断深化，农村信用社已经基本步入良性发展的轨道，初步具备了向现代农村金融企业过渡的条件。然而，因经营理念、管理机制、制度执行、物质条件等方面先天不足，农村信用社在合规建设中还面临着一系列的困难和挑战。由于农村信用社是组建法人不久的金融企业，特别是基础设施、人员结构与业务快速发展不相适应，就习水农村信用社来讲，28个网点遍布各乡镇（除隆兴镇外），最远乡镇距县城110余公里，如坭坝乡、桃林、官店等镇，2005年在坭坝的乡镇公路修建前，到该信用社办事业务需要一天多的时间，据说当时的情况联社管理人员一年半载不容易去一趟，在这重情况下管理肯定是薄弱的，管理半径大，管理面积广，合规就更谈不上，所以案件由此滋生。而且任何制度都是人制定的，都由人来执行的，也需要人来相互制约、相互监督的，由于原来农村信用社人员相对较少，人力资源严重不足，还存在3人社或2人社的情况，管理的贷款又是千家万户，如是一个人下乡办理业务，在人员素质相对偏低的情况下，如何保证规章制度得到百分之百执行就存在问题，那么很多监督机制形同虚设，就实际情况也根本无法办到。还有基础设施问题，农村信用社点多面广，营业区域狭小，就餐只能在营业室，值班室、守库、寝室共用，没有防弹玻璃、没有电脑等，简直不能称之为金融机构，说实话，连最基本的条件都达不到，合规建设有从何谈起？习水联社从2007起才对网点进行达标改造，现在仍然有部分网点需要改造；2008年起才消灭3人社，2010年基本达到5人，随着经营环境、人员结构在不断完善，物质条件不断充实，合规文化才有建设的基础，也在不断加强，所以，合规文化建设的物质条件是不可忽视也是必不可少的，必须需要相应物质条件和人力资源作为保障，这样才能相互促进、相互发展。

五、农村信用社合规文化与业务发展的辩证关系  

企业文化包含合规和业绩两个核心要素，合规是第一要素，然而有人认为样样都合规了，那么就限制业务发展的灵活性了，这显然是错误的。从短期来看可能会有冲突，那是因为没有真正领会合规的内涵。从长远和科学发展的角度看，合规与业绩是不会冲突的，只会产生相互促进作用，因为合规是创造价值的前提。当前有一些农村信用社的机构为追逐短期效应或个人利益，简单的做法是重业务发展轻合规管理，把完成考核任务作为最后的经营目标，只注重业务不注重合规，只顾眼前利益和个人利益而不顾操作风险，必然的结果是加大农村信用社经营风险，短期效益和个人业绩倒是上去了，最终却严重制约农村信用社的稳健发展，这是得不偿失的，也要付出严重代价的。所以，只有合规前提下取得的业绩才是良好的健康的业绩，农村信用社才可能走上可持续发展的轨道上来，才能真正向现代商业银行的步伐迈进。

六、农村信用社合规文化建设必须坚持以人为本

在所有企业的生产和经营要素中，人是最根本、最关键的要素。因此，以人为本是体现信合文化的精髓，农村信用社的合规文化建设必须依靠全体员工的集体智慧和团队力量。在合规文化建设和经营管理过程中，一定要注重人文关怀，关心员工、尊重员工、理解员工、信任员工，不断激发员工的工作积极性、创造性和团结协作精神，逐步营造合规氛围。要因势利导强化教育，增加员工的企业归属感，把员工个人努力、个人贡献和农村信用社发展密切结合起来，力争达到企业文化与个人文化的相互统一、相互和谐，增强农村信用社员工合规的主动性，真正做到以社为家。同时按照全员参与的原则，从员工的人生观和世界观着手，组织开发持续有效的合规风险培训和教育项目，加强员工合规教育和培训，培育良好的农村信用社企业文化氛围，真正让合规的观念和意识渗透到每个员工的心灵中，实现全员合规、人人合规，有效控制合规风险，实现农村信用社经营价值的最大化，所以，只有把人管理好了，充分发挥员工的创造性，那么，合规文化的建设也就容易到达预期目标。