外出赤水联社、茅台农商行学习心得

借参加审计中心信用工程“回头看”、特惠贷检查机会，我有幸到赤水、仁怀两家行社学习，时间虽然短暂，但是却收获颇多。

此次到了赤水联社的葫市、石堡、宝源、旺隆，茅台农商行的茅坝、龙井、三合、大坝共八个营业网点，这八个网点均属于信用乡镇，不良贷款控制较好，其中一些优点值得我们学习和借鉴。

赤水联社的四个网点，贷款规模在1.2亿到2.2亿之间，贷款笔数在1200笔到1700笔之间，90%以上的贷款执行按月还息，且贷款履约率达到90%以上；茅台农商行的四个网点，信贷系统均按真实欠款天数准确进行五级分类，在此情况下仍能将不良率控制在0.5～2%的范围。同比我社贷款1750笔，余额9300万元，不良率长期在保持在4%左右，存量贷款以按年结息为主，主动履约度不高，大量需要追收，这值得我们深思和学习，究其原因我认为有以下方面：

首先营销贷款时要分类营销，既要坚持农信社支农支小定位不变，同时也要充分融入地方经济特色，因地制宜创新担保方式降低贷款风险。《中华人民共和国商业银行法》第三十六条明确提出，“商业银行贷款，借款人应提供担保”。当然，信用也是担保的一种方式，但目前我国信用体系建设并不完善的情况，增加一种制约方式对发放贷款更有保障。如赤水市是一个竹林高产区,竹产业高度发达，大部分农户均有林地，并对林地确权办理有林权证，赤水联社各乡镇信用社早已实行并成功办理多笔林权抵押贷款，此部分贷款违约率低。而仙源镇金山村出产的方竹笋也闻名周边县市，当地农户大多也有确权林地，而且我县属于林业大县，农户多有确权后林地，为何我县林权抵押迟迟不能实行？是否可向赤水取经，以林权抵押为抓手，既可降低贷款风险，还可以此为抓手加大对农户支持力度，支持地方经济发展的同时，扩大我社贷款规模，增强盈利能力。

其次，坚持“贷款三查”制度。贷前调查、贷时审查、贷后检查三者相互依存，缺一不可。审计中心现场审计部经理龚小刚讲到“每个客户经理管理的客户数应不超过1500户”。这就是要求每一位客户经理对自己管理的贷款要做到知根知底、要心中有数，不但在发放贷款前要了解客户的经营、家庭、社会、信用等情况，还要在贷款发放后对其所有的变化了然于胸，对有影响贷款履约的情形要及时发现、及时上报、及时处理，要在工作时间做到这些，就肯定要有充分的人力资源，但在人力资源缺乏的我社，要做好客户经理工作就要牺牲自己的休息时间，以信用社传统的“挎包精神”走村进寨深入客户，才能更真实、更准确的了解客户。