红花岗农商银行成功清收不良贷款典型案例分析

不久前，红花岗农商银行因人制宜、多措并举，最终成功收回一笔本息合计95.86万元的不良贷款，现将其经验做法总结如下，供大家借鉴参考。

一、借款情况

借款人谌某于2008年2月2日在红花岗农商银行长沙路支行办理个人消费贷款40万元，贷款期限24个月，月利率10.71‰；抵押物位于遵义市红花岗区内沙路沙河小区旱桥73号，房屋用途是营业房，房屋权属为第三人曹某所有；该笔贷款2010年2月1日形成逾期后一直未归还。

二、清收措施

（一）电话实地，两措并举。该笔贷款从2010年2月1日逾期未还，于2013年移交到特殊资产管理中心进行清收，清收人员坚持给借款人打电话，询问逾期原因，关注还款意愿，督促其归还贷款。在多次电话催收无果后，我行客户经理来到借款人家中。当时借款人家中并无异样，清收人员对其进行劝导：晓之以理—跟客户讲明不还款的利害关系；动之以情—表示充分理解客户的实际情况；导之以利—作为个人诚信被贱蹋，今后的经营，贷款申请将受到严重影响；施之以法—有针对性地进行施压，明确表态，如若不及时还款，我行采取法律程序，对其提起诉讼；一番说服工作下来，客户一直迂回应对，并未明确作出还款承诺。

（二）跟踪信息，查明实情。通过观察客户的表现，清收人员察觉到，借款人肯定隐瞒了一些情况。于是，充分调动信息渠道，通过第三方了解到客户涉嫌非法民间融资500多万元，债务巨大，已无还款能力。当清收人员准备好材料再次前往客户家中催收时，已是人去楼空，通过邻居打听到客户及妻子已分别躲债到广东、浙江。

（三）调整目标，施压担保。鉴于客户无力偿还贷款，对其催收无望的情况，清收人员立即将催收目标转向第三方抵押人曹某，通过预留电话和地址，顺利地联系上了曹某。同时将清收委托律师进行，由律师向曹某详细说明其作为担保人负有的担保责任，如果借款人未能正常归还债务，有义务代为偿还，否则将付诸法律，处置其抵押房产。在法律的威慑下，曹某表示愿意配合，但一定要见到借款人将还款一事说明清楚。

（四）追究责任，维护债权。2013年7月份，我行对借款人正式提起了诉讼，诉讼定于当年9月份开庭，但由于借款人涉及民间借贷纠纷，被迫推迟。为了尽快收回逾期贷款，清收人员与律师多方协商沟通，决定把担保人纳入人民银行征信管理系统和法院黑名单系统，使得其无法买房、贷款，乘坐飞机、高铁，入住星级酒店等，给担保人生活、工作带来极大的影响。

2016年6月1日，担保人曹某归还贷款本息95.86万元，其中本金40万元，利息55.86万元，结清该笔贷款。至此，为期3年多的催收工作宣告结束。这次时间长，情况复杂的不良贷款催收工作，充分体现了我行清收人员锲而不舍的精神，也为今后的催收工作提供了宝贵经验。

三、案例启示

一是有理有节，事半功倍。该案邀请律师参与其中，对不良贷款的成功清收起到关键性作用。一方面，让律师出面催收，利用其专业素养，对担保人起到震慑作用，明确对方法律责任，充分体现了我行清收的决心；另一方面，通过律师增进了我行与司法机关的沟通及工作协作，能够更好地争取法庭方面的理解与支持，保证诉讼材料的完整准确、证明材料的有效充分。与此同时，委托律师清收的方式，节省了我行工作人员的时间，提高了催收效率。

二是面对挫折，从不气馁。在本案中，对借款人电话催收行不通，上门催收人去楼空，法律诉讼开庭时间一拖再拖。面对种种挫折，我行清收人员从不气馁，坚决“一催到底”，最终成功清收，可谓水滴石穿，绳锯木断。

三是注重积累，方法正确。在日常工作中注意积累有关方面的信息，为工作提供便利。本案中清收人员能够及时调整清收目标，向担保人追回欠款，离不开对担保人情况的掌握；多渠道获得担保人信息，准确判断担保人的偿还能力；在得出借款人及其家人无力清偿的结论后，准确将目标锁定担保人；针对担保人，用律师的专业性，明确其担保责任，防止其推卸责任。