浅谈农户不良贷款的管理

当前，红花岗农商银行积极响应政府号召，正大力开展精准扶贫和精准放贷工作，但由于受各种因素的影响，部分潜在的不良贷款开始产生。为有效管控农户贷款，降低不良率，以下谈谈自己的几点看法：

一、完善手续、摸清底数。各支行应从清理借款合同和担保手续入手，逐笔摸清情况和底数，查找漏洞，完善相关手续工作。采取合理的补救措施，使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，确保红花岗农商银行的资金安全。

二、帮扶盘活、输血供氧。各支行要采取“因人而异、一户一策”的办法，对“充点电、供点氧、补点血”就能偿还贷款的农户，在掌握农户真实情况下，应该采取“放水养鱼”的方法，培养农户的还款能力，早日还清不良贷款。

三、追究担保责任、争取党政支持。清收过程中，各支行往往忽视了担保人的作用，对于有担保且有偿还能力的农户不良贷款，要加大追究担保人的责任。同时，要结合精准扶贫的实际情况，及时向各级党委政府汇报精准扶贫工作中遇到的困难和问题，加强与地方党委政府的沟通，以取得各级党委政府的理解和支持，充分利用党政的行政协调作用，为清收不良贷款工作创造更多的有利条件。

四、运用法律清收、加强贷后管理。各支行应对有还款能力，但拒不还款的“钉子户”、“赖账户”、“混水摸鱼户”，要坚决起诉，达到“起诉一户、清收一户，震慑一片、教育一片”效果。同时，必须加强贷后管理，时间一长，人员更替，造成贷款管理脱节，给清收工作带来难度。因此，应“常抓不懈、责任到人”，落实“包放、包收、包管”的三包原则，同时应与工资挂钩，形成约束激励机制，这样就能形成“管放一体”。此外，还应建立健全农户偿还不良贷款的奖励机制，对积极归还不良贷款的农户，农商行应制定奖励办法，鼓励其归还贷款。