“亮剑”劈开发展路——道真信用联社不良贷款清收工作纪实

2008年3月，道真联社新一届领导班子组成。但是，由于多方原因，一个存款余额近9亿元，贷款余额近5亿元的联社，摆在面前的却是这样的现实：贷款规模负增长，不良贷款不降反升；按贷款五级分类统计口径占比为34.57%；拨备缺口达3000万元；监管评级为6A级……，由此导致的直接后果是：信用社经营效益低，员工收入低，士气低。面对这一严峻形势，联社新一届班子没有迷茫和迟疑，更没有回避。而是主动出击，深入调研，果断决定从贷款清理核对和不良贷款清收盘活着手，抓合规、降不良、控案件、抓发展。在这项工作中，他们敢于叫板，敢动真格，通过8个多月的打拼，迅速扭转了困局，取得了显著效果。其具体作法是：

一、查明原因。

通过联社班子成员深入基层，认真调研，及时摸清了不良贷款的真实情况和形成的原因：

——经营理念有失审慎。“重规模、轻质量、重速度、轻管理”的现象较为普遍，致使资产质量日趋恶化。如2006年，该联社贷款总量增加7596万元，而不良贷款（四级分类）却增加了1175万元，当年新增不良贷款与当年新增贷款之比达15.47%；

——内部管理有失严谨。制度执行力差，管理粗放，处理不力，假名、借名、跨地区、化整为零等违规贷款平发。通过对10个基层信用社的贷款清理和现场核对，发现各类违规贷款453笔，金额达774万元；

——内部员工贷款较多，久拖不还现象普遍。通过清理，该社职工贷款余额达1467.03万元。

——人为掩盖不良贷款真实情况。一是考核办法不完善。导致一些信用社和部分员工为了小集体利益和个人利益，以贷收息；二是为了达到央行票据考核的有关要求，一些基层社不按规定调整贷款占用形态，或违规转贷掩盖不良贷款的真实情况。

——信用社负责人及员工调整后，“新官不理旧帐” 的现象较为普遍，导致不良贷款得不到有效的管理和清收，一些贷款长期不闻不问，甚至丧失诉讼时效。

二、拟定方案

为确保不良贷款清收不走过场，不陷入年年清收而年年不见成效的怪圈，联社及时制定了具有针对性的清收方案，并根据管理需要，恢复了风险资产管理部，配备了精通业务、知晓法规、敢于碰硬的业务骨干，细化了相关部门工作职责，制定了清收措施，明确了“先内后外、先易后难” 的基本原则，及时启动了依法保全、依法清收、依法打击逃废债行为的不良贷款清收程序。

与此同时，联社迅速抽调精干力量，配备专用车辆，成立工作组，决定先对10个营业网点贷款进行彻底的清理核对，并要求做到户户借款人要见面，笔笔贷款要有说法，做到查一社，清一社，查一笔，落实一笔，见效一笔。

三、落实措施

针对不良贷款责任人不明确，情况较复杂，成因各异等特征，该联社班子成员深入分析情况，认真查找症结，及时采取了“一户一策，对症下药，多法并举，分类处置” 的清收策略。

——信用社员工及家属贷款在2008年3月底前，贷款己形成不良的，进行全面清理统计，并提出限期还本、限期结息、限期订立分期还款计划的“三限”要求，对不按“三限”要求认真落实，逾期贷款在7月30日前未结清利息， 12月31日前未还清本息的，一律作为待岗收贷处理，期间只发基本生活费，并不得享受奖励工资及奖金，同时还规定了内部员工在信用社贷款未还清之前一律不得外调、内退、退休。为此，在联社领导班子成员带头还清所欠贷款本息的作用下，截止目前，该社已收回内部职工及家属贷款本金290.95万元，利息79.99万元。

——对员工违规责任贷款坚持按照“四个不放过” 的原则落实清收责任。即：责任落实不清楚不放过、信贷资金损失不减少不放过、责任追究不到位不放过、问题处理不落实不放过。经达8个月的艰辛努力，已对辖内10个社信贷资产进行了全面清查，共查出违规违纪贷款453笔，金额达773.91万元，涉及员工35人（次）。经调查取证，责任认定，对35名涉嫌人员分别给予了及时处理，其中：行政记大过处分1人，免去信用社主任职务2人，降职1人，下岗收贷5人，限期收贷30人。通过责任落实，抓典型带动，仅两个月就收回各类违规违纪贷款343.65万元，占违规贷款总额的44.4%；收回利息29.21万元。其中：自觉赔偿的20万元；收回已核销的呆账贷款10万元。

——对一般农户不良贷款则充分利用信贷联络员人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，并将信贷联络员劳动报酬与清收不良贷款和小额农户经济档案建档、评级工作挂钩，进一步加强村级信贷联络员的管理，着力打造农信社“编外”队伍，切实解决信用社服务面广、人员少、服务不到位的问题。仅用了两个月时间，全县信贷联络员就帮助信用社以现金形式收回不良贷款167万元，使不良贷款占比下降了9个百分点。

——对其他不良贷款则通过建立不良贷款管理责任制，采取责任到人，并根据每笔贷款的实际情况，分别采取追加担保抵押、完善贷款手续、签订还款计划、取催收回执等措施，落实债权，保全资产，防止风险蔓延和损失扩大。对符合信贷条件，但一时还存着实际困难的借款户，实行帮扶盘活，培养其还款能力，化不良为正常。

四、依法处置

该联社由于长期以来没有运用依法收贷这一手段，部分借款人不讲信用，有账不认，有钱不还，并因此而对其他一些诚信的借款户也产生了不良影响，故意拖欠、等待观望现象日渐突出。对此，联社领导班子高举法律武器，主动与县人民法院、县公安局协商并分别达成合作协议，抽调人员组成5个依法收贷工作组，及时启动了不良贷款依法清收程序，对154户典型赖债户及时实施诉讼，诉讼标的达773.86万元。法院立案154户。当年累计收回本金287万元，收回利息71万元。未通过诉讼程序,经法院劝说还款,或在法律的威慑下主动还款的16户,金额39.09万元，利息7,78万元。报请公安立案14户，标的达123万元，当年结案3户，收回本金23.1万元，利息8.6万元。起到了“打击一户，带动一片”的效果。

在此过程中，特别值得一提的是辖内原隆兴铁矿厂厂长周某280万元呆滞贷款。该厂因属于国家限制行业，早已倒闭，联社多年催收未果,周某在道真是一个“名人”，上下都认为清收无望。但是，新一届领导班子没有放弃，而是敢于碰硬。经深入调查，最终在贵州省工商局摸清了周某在其他行业经商办企业的情况，并及时申请法院对周某在新企业中的股权进行了冻结，对其所有的其他有效资产进行了评估，补充到其原有贷款的担保中。目前，该笔贷款已收回本金71.4万元,利息16.79万元。现在，周某余下的贷款已按照签订的还款计划履行。人们长期以来误认为不敢碰的依法清收了,且取得了“既赢官司又赢钱”的效果,使部分等待观望想赖债的借款户受到了强烈的震撼，主动还款大有人在。在法律威慑下，全联社不到两个月时间，就收回主动归还的“陈年老贷”近100万元,利息达60万元。在依法清收工作中，法院先后拘留了长期拖欠贷款的钉子户7人。该社开展的依法收贷活动在取得良好经济效益的同时，为创建社会诚信环境产生了积极影响。

五、强化考核

——建立不良贷款清收统计通报制度。采取不良贷款清收进度日报制度，明确部门具体负责统计并及时向班子成员报送，定期将清收情况通报全社。

——加大督查力度。联社班子成员分别深入各基层社，加强指导，督查不良贷款清收处置工作，并针对存在的问题，实施现场办公，确保不良贷款清收处置工作的速度和质量。

——完善不良贷款考核机制。将不良贷款清收处置与职工目标责任切实挂钩，并纳入年度综合目标考核，对原有不良贷款考核办法进行全面修订，避免了以往不良贷款清收过程中出现的弄虚作假，明降暗升的现象。

六、基本成效

道真联社“亮剑”出击，不仅没有影响业务的正常开展，相反，较快地推进了内部管理规范化进程，加快了存、贷款增长速度，实现了“跨越式”发展。截至2009年9月末，各项存款余额达14.24亿元，比08年2月末增加5.66亿元，增长68.54%，辖内市场份额58.67%，比年初增加2.26个百分点，其存款新增份额已名列遵义市13家联社前三位；各项贷款余额8.09亿元，比08年2月末增加3.49亿元，增长75.87%；不良贷款余额比08年2月末减少776万元，降幅19.94%，四级分类占比3.83%，比08年2月末下降了4.63个百分点，五级分类占比13.10%，比08年2月末下降21.47个百分点。贷款市场份额81.30%，其中：“三农”贷款市场份额已达99.86%。09年9月末拨备缺口353万元，比08年2月末缩小2647万元。与此同时，该社09年还分别荣获省联社“百日业务竞赛活动”先进单位，遵义银监分局合规文化建设先进单位等荣誉称号。