在改革创新中转型跨越——汇川联社2012年改革发展纪实

盘点汇川联社2012年的工作，“创新”二字无不贯穿到了业务经营和管理工作的每个领域，创新已成为区联社转型跨越发展的持久动力和不竭源泉。2012年，区联社新增存款64，973万元，与2011年相比，多增42，679万元；新增贷款42，639万元，与2011年相比，多增12，121万元；现金收回五级不良贷款7，508万元，不良绝对额较年初下降3，461万元，信贷结构进一步优化，资产质量明显改善，获全省农村信用社2012年度“十佳小微企业金融服务先进单位”称号，取得了遵义市农村信用社2012年度不良贷款“双降”工作第三名的好成绩。

泉清如许，唯有源头活水。业务指标向好发展趋势得益于将省联社“快、好、活、强”的总体思想内化于心、固化于制、外化于行，得益于区联社党委将建设“持续创新突破、负责任的好银行”作为发展目标的大胆决策，得益于“提速赶超、转型跨越”正能量的传递和汇川信合全体员工“攻坚克难、创先争优”精气神的提振。

“蓝海”搏击，铁肩勇担道义

汇川区是新兴的国家级经济技术开发区，60%以上的人口生活在农村，城乡二元经济并存，“小城市、大农村”仍然是当前最大的区情，正处在转型发展的关键时期。辖内大量的小微企业破土而生，却“先天营养不足”，因受资产规模小、有效担保不足、财务不规范的影响，得不到大型国有银行的青睐，往往对其避而远之，不少小微企业长期面临融资难、融资贵的困境，是一片亟待开发的金融“蓝海”。

信达于民，合源于心。汇川联社铁肩勇担道义，主动到“蓝海”搏击游弋，激活沉睡资本，走差异化的发展道路。正如区联社党委书记、理事长张金禄所说，既然我们不具备与大银行“拔剑过招”的实力，就应该回避“争锋”绕道而行，努力寻找自己的核心市场并“深耕细作”，走小而精、小而专、小而特的差异化发展道路。

思路决定出路。虽然一直以来，汇川联社将中小微企业纳入自己的服务范围，但思路从来都没有现在这样清晰，也没有被提到现在这样的战略高度。走差异化的发展道路，实施“蓝海”战略的提出，必将为信用社抢滩登陆城区市场拓出一方晴空，迎来信用社业务发展的又一春天。

2012年的春天，生机盎然。2月20日，区联社党委书记、理事长张金禄从省联社理事长王术君和市长王秉清的手中接过了全市首家小微企业金融服务中心的牌子，给辖内“久旱盼甘霖”的小微企业带来了“及时雨”。

“摸着石头过河”的汇川信合人，以改革创新的精神，乘风破浪，在小微企业金融服务这片“蓝海”中博浪长歌。

——创新组织架构，成立五大小微企业金融服务中心。紧盯商圈经济，融入区域经济，成立了南京路、珠海路、长沙路、澳门路、高桥五个小微企业金融服务中心，将人、财、物等资源重点向五大中心倾斜，充分发挥龙头作用，贴近市场为客户服务。

——创新审贷机制，实现专业化审贷提效率防风险。组建了小微企业授信评审部，对低风险业务授信营业机构自行办理，200万元以下由小微金融服务中心审批；200－500万元由授信评审部审批，评审部审批人专司审批职能，以会签、会议等多种方式提高审批效率，逐步实现专业化审贷，使贷款审批从行政权向事权的转变；500万元以上的贷款，由审贷会审批，根据客户需要确定召开贷审会的时间。

——创新信贷产品，实施“巨人计划”，推出“捷易贷”小微企业专营产品。将“共生共荣、共创价值”作为服务实体经济、加强银企合作的理念，积极实施助推民营经济的“巨人计划”，为存量小微企业客户给予贵宾级礼遇，增强信用社优惠政策对客户的吸引力和提高客户对信用社的忠信度。成立业务发展与产品创新部，为小微企业客户量身定制“捷易贷”信贷产品，该产品以信用叠加和联保等十余种担保方式，突破小微企业融资“瓶颈”。

——创新经营理念，积极推行“2+N模式”。“2+N”模式即：2指“两个主体”：联社与市场招租或投资方、管理方，N即市场内的众多商户或小微型企业。通过产业链、资金链营销上下游客户，努力拓展客源，吸纳更多的优质客户。

——创新优惠政策，实行灵活的定价机制。推出贷款利率与存款积数挂钩的定价模型和老客户利率优惠机制。客户存款按一定比例打折降低贷款利率，根据合作时间、评级、担保方式、期限、贡献度等因素确定贷款利率，一个贷款账户可以绑定多个存款账户，一户一价，一月一价，降低客户融资成本。

“磨刀”蓄势，科技引领转型

“2012年，是汇川联社‘磨刀’的一年，是蓄势待发的一年。”在汇川联社2012年度领导班子民主生活会上，省联社遵义办事处主任对区联社2012年的工作作了上述评价。

工欲善其事，必先利其器。2012年，汇川联社将科技创新作为引领联社实现“转型跨越”的重要手段，启动运行和完善了远程监控系统、远程授权系统、事后监督系统、协同办公系统、培训考试系统、信贷管理系统、绩效考核系统和门户网站、网上银行等“七系统两网”，基本上实现了业务管理、事后监督、风险管理、案件防范、安全保卫、信息宣传、公文处理、绩效考核、培训考试、信贷审批、网上交易、档案管理、人力资源、物品采购等业务及管理工作的全覆盖。

——自2011年8月通过省公安厅专家组验收以来，远程监控系统已成为区联社业务库异地值守、案件防控、远程检查等多功能的综合管理平台。

——2011年11月远程授权系统上线运行后，联社集中4名人员对所有柜员进行远程授权，节约了人力资源，有效规避了前台操作风险。

——2012年2月，事后监督系统正式上线运行。在此后10个多月的时间里，共组织实施业务监督787764笔，在监督过程中发现并整改业务差错6748笔。差错率由3月份的1.45%下降到12月份的0.19%，切实把好了会计核算质量关，筑牢了风险防范的大堤。

——通过信贷管理系统，建立了农户、商户、小微企业等基础信息数据库，除了全面掌握客户信息、方便风险监测和收贷收息外，还破解了多年来统计数据准确率低等难题。

——协同办公系统的运行使联社内部实现了无纸化办公，极大地方便了文件传阅和签批，提高了工作效率。

——建设了培训考试系统，系统内上挂了涉及业务的文件资料、录入了近4000道试题，方便了员工自学，同时区联社将其作为考试的重要平台，从2012年3月起，每月组织在线考试，并将考试成绩纳入绩效分配。全年共举行了10余场3000余人次考试。

——积极开发绩效考核系统，通过内部资金转移价格，将业绩评价到岗位和员工个人，实现“T+1”考核，目前该系统正在试运行之中。

——开通了门户网站，除了发挥宣传平台的功能外，还具备网上申贷功能，客户经理上门服务，大大方便了客户。

——开通了网上银行，通过积极培训、宣传、引导客户使用网银等方式，积累了网银开户、操作技能、营销管理等经验，全年实现企业网银开户13户，交易108笔金额3，008万元；个人网银开户176户，交易1375笔金额16，639万元。

此外，区联社还通过积极发放信合卡、增设ATM机、安装POS机等科技设备加速科技化进程，方便和节约客户交易成本，减轻柜面交易压力。2012年共发放信合卡25537张，年末卡账户余额76645万元，占储蓄存款余额的35.16%；9台ATM自助设备全年共计发生业务笔数1009967笔，交易金额94，139万元；2012年新增特约商户22户、终端28台，年末特约商户为59户、终端69台，全年交易47659笔金额39，051万元。

防控“两手”，提升发展质量

——实行不良资产集中处置，有效化解风险。为使各经营机构轻装上阵，区联社成立了合规与法律事务部，将2011年12月31日以前的诉讼类贷款、移交公安机关处置贷款以及其他五级分类不良余额10万元(含)以上的不良贷款，由合规与法律事务部实行名单式集中管理，一户一策制定清收方案，对症下药，责任到人，逐户清收。通过一年的努力，相关人员发扬啃“硬骨头”的精神、连续作战作风，集中化解了大量监管部门纳入监管“红线”的“两高一剩”和房地产不良贷款，将五级不良贷款压降到了5.99%，不良资产贷款集中攻坚工作取得了显著成效。

——防控结合，以防为主，继续保持零安全事故和零案件态势。一是扎实开展内控和案件防控执行年活动，集中开展了廉洁从业风险点的排查、摸底工作，经排查，发现在人事管理、后勤保障、信贷投放、不良资产处置、财务管理等五个方面12个风险点并逐一进行了整改，同时从制度源头上加强防范，共制订、修改了涉及信贷、财务、风险、纪检监察和党务等方面44项规章制度和业务流程；二是强化“安全出效益”的理念，加强了安全制度建设，修订了监控中心管理办法等多项制度，全年对网点安全检查达175社次，对检查出的问题采取当场解决和下发整改通知书限期整改的方式，共发现问题89个，其中当场解决89个；投入资金10万多元，对业务库网点物防、技防设施进行了改造，提高了安全防范能力；做到了“一路观察、两点警戒、协同配合、防止意外”，规范押运操作，确保了资金调运和员工人身的绝对安全。

创新创出“六大优势”

剑锋磨砺出，花香扑鼻来。汇川联社2012年的改革可以用“大刀阔斧”四个字来形容一点也不为过。通过一年来的改革创新，积淀了发展的六大优势，激活了一池春水。

一是创出了队伍优势。推动发展，关键在人。2012年，区联社培养了一大批思想好、懂业务、善经营的客户经理骨干；二是实现了组织优势。五大小微中心的优势正在显现，在五大商圈中已逐渐站稳脚跟；三是激活了机制优势。区联社已建立了较为科学的信贷审批机制、事后监督机制和信贷管理机制和绩效考核机制，在执行过程中，以上机制的优势日益呈现；四是催生了产品优势。“巨人成长计划”和“捷易贷”信贷产品已初步显现出对客户的吸引力，品牌优势逐渐彰显；五是积累了资源优势。区联社和当地党委政府建立了良好的关系，与农民群众和小微企业客户之间建立了深厚的感情；六是构建起科技优势。2011—2012年开发运行的科技系统，正发挥着重要的科技支撑作用，“网上银行”和“网上申贷”的知晓率和关注度正逐渐提升，成为方便群众的助手和工具。

在汇川联社领导班子2012年度民主生活会上，省联社遵义办事处主任要求，汇川联社在转型时期要耐得住寂寞，挺得住震动，继续坚定不移地推进改革，打破旧框套旧格局，实现资源的优化配置，加快发展步伐，以百倍的信心、昂扬的斗志、良好的状态走进遵义农商行。

创新永无止境，改革步履铿锵。为了不辜负上级的殷切期望和领导的嘱托，2013年，汇川联社正按照省联社和遵义办事处的安排部署，牢牢把握发展机遇，继续推进改革，不断创新突破，向新一轮历史性跨越努力奋进。