普惠金融强根基 金融活水助烟农

一、立足实际明方向：锚定金融服务产业发展初心

遵义作为全国优质烟草主产区，烟产业不仅是全市农业农村经济的重要支柱，也是烟农们增收致富的关键渠道，更承担着稳就业、保民生、促发展的重要使命。支持烟产业高质量发展，既是邮储银行履行国有大行社会责任的必然要求，也是落实“金融为民”理念的具体实践。立足服务地方特色产业的职责使命，以遵义烟草行业为调研重点，结合我行已开展的金融支持实践，对如何促进遵义烟草行业高质量发展有了更多思考。

二、知行合一勇实践：构建烟草行业金融服务体系

（一）普惠金融 在坚持客户至上中主动担当

针对烟农资金需求“短、频、快、急”的特点，我们创新推出“烟农贷”系列产品，打破传统信贷模式束缚。“烟农贷”是基于农业种植类的普惠金融线上产品，主要服务从事烟草行业生产种植的生产经营户，具有最高额度可达30万元、利率优惠、到期一次性还本付息等特点。我们积极把解决烟农急需资金购买烟肥、地膜等生产物资当作一件惠民实事来推动落实，直接解决了烟草行业全流程发展中的资金需求问题，降低了烟农的融资成本，让烟农在田间就可以享受优惠，切实提升群众的金融服务获得感。

扎根地方，率先做好烟农专项金融服务，服务地方经济发展，烟农贷款对象较多、数量较大，我们提供上门服务，到各乡镇收集贷款资料，现场审核农户基本信息等，有效解决烟农因贷款资料不完善跑冤枉路的问题。通过多年跋山涉水、走村入户，我们总结掌握烟农的特点，将贷款产品逐步优化，做到一站式服务，通过上门收集资料，准确掌握烟农资金需求，配备“移动展业”便携式智能终端提供智能服务，可为农户提供开卡、结算、普惠等特色化创新服务，让烟农足不出户就能享受邮储银行快捷、高效、优质的金融服务，帮助烟农扩大烟叶种植规模，助力乡村振兴。

（二）创新服务 在践行金融职能中精耕细作

我们落地了系统内全省首笔黔彩云烟商贷，开启了银企深度合作的新格局。黔彩云烟商贷可实现自动审批、全线上流程操作，客户只需登录黔彩云APP线上申请即可，利率优惠、流程简单、随用随还、放款速度快，最高授信金额可达30万元。除黔彩云烟商贷外，我们还有烟草贷、烟农贷等产品，围绕烟草行业全链条，致力于为辖内卷烟零售户、烟叶种植农户等提供订烟、结算、贷款、投资理财等综合服务。一是前端支持烟农，依托邮银协同模式，深度对接当地烟草公司，以烟农种植合同、历史收成、产销订单等核心数据为授信依据；联合烟草公司关键人员批量组织客户，集中在烟叶站办理授信业务，支持烟农进行土地流转和购买种子、农药、化肥、薄膜等烟用物资。烟农贷款已累计服务6176余户烟农，带动超千人实现增收，贷款投放规模突破4.37亿元，有力助推遵义烤烟产业提质增效。二是中端支持烟草公司，积极开展走访，抢抓市场占有率，卷烟结算业务已累计服务22308余户卷烟商户，市场占有率提升至65%，2025年卷烟资金累计归集36.15亿元。在烟叶合作社方面，全辖43户烟叶合作社，已开立21户，开户覆盖率48%。三是后端支持烟商，市分行层面主动对接遵义市烟草公司，各支行精准联动辖区内烟草公司关键人及片区经理，协同开展客户推荐会；片区经理带领支行客户经理开展实地走访，精准挖掘客户需求。分行专项制定烟草行业专属信贷方案与活动政策，联合邮银协同机制开展一体化营销，全面提升对烟商群体的金融服务质效。烟商贷款已累计支持3303余户普惠小微企业及个体工商户，贷款投放规模突破14.05亿元。

（三）邮银协同 在至诚服务中实现合作共赢

我们牢牢把握“协同是中国邮政最重要的战略、最核心的优势”的发展理念，强化统筹部署，通过构建邮银对接机制、落实分级培训、全面结对包联等举措，有效发挥“邮政支局+银行网点”的优势，提升服务效率，邮银双方共同推进烟农贷款落地见效，我行每年摸清摸准烟农资金需求，结合农户种植烟草规模核定贷款需求额度，充分发挥我行点多面广、下沉市场的优势，与各乡镇邮政支局人员爬坡上坎、走村串寨，上门为烟农办理相关手续，共同开辟了烟农贷款“绿色通道”，缩短业务办理时间，优化贷款流程，遵义邮银人带着移动展业、复印机等设备，进村入户，免费为烟农办理银行卡、开通手机银行等，普及移动支付，切实提升烟农服务体验。

（四）服务民生 在助农支农中聚焦乡村振兴

履行金融为民的使命担当，不断提升金融服务乡村振兴质效，打通农村金融服务“最后一公里”，立足地方实际，持续加大支农服务力度，持续加强业务创新和服务创优，积极承担社会责任，始终将银行开到百姓家门口。我们持续做深做实做细做精金融志愿服务品牌，积极开展各类活动，将便捷金融服务触角延伸至田间地头，以网点、信用村、金融服务站为阵地，持续开展“送金融知识进村寨”等活动，把邮储银行的金融“好声音”广泛传播，扩大烟农贷款优惠政策宣传覆盖面，全力提供以可持续发展为目标的优质金融服务。同时在交通不便、无金融服务的空白乡镇设立便民服务网点，努力为烟农等提供小额取款、生活缴费、现金汇款、余额查询等便民服务。

三、对标先进找差距：分析存在的不足与困难

在肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到，对照产业发展的新需求，以问题为导向，我行烟草行业金融服务仍存在一些短板和不足。一是通过调研对比同业，我行在整体服务水平、对烟草行业的零售贷款利率及便捷度、科技水平上与同业尚存在差距，难以通过产品营销客户；二是我行各条线以及邮政未形成协力，各自为战，没有通过GBC联动营销的思维来开拓烟草市场。三是市场竞争激烈，农行是大行中合作最好的大行，农行和烟草公司合作深度，我行暂时难以达到。其每年投入数千万的费用抢占市场，我行提升市场份额难度较高。

四、以学促干强担当：明确持续发力改进方向

针对上述问题，立足我行实际，推动金融服务与烟草行业深度融合。

（一）强化邮银协同。立足于自身的邮银协同优势，积极推进1+N综合服务体系，紧抓市场机遇、深入市场调研、剖析产品、重建服务体系等，强化科技赋能，扩大市场份额。通过邮银统筹组织、优化产品定价、提升服务水平等方式，实现烟草行业GBC联动发展。

（二）强化调研走访。企业在发展过程中会遇到各种挑战，要主动进行市场探索，积极寻找解决办法，扬长避短，通过创新和突破来提升自身竞争力。不断加强分支联动和走访调研，获取行业及项目信息，全面摸排，做实产业链融资服务。

（三）强化资金链管理。围绕核心企业，在风险可控的基础上，支持其上下游企业做大做强，提升上下游企业黏性。通过支持核心企业，各业务条线紧密联动，开启“链式营销”尝试“一鱼多吃”，为上下游提供精准服务，获取上下游项目建设资金、代发资金，同步拓展代发工资、团办信用卡、零售贷款等个人业务。

（四）强化金融合力。支持烟草产业发展不能“单打独斗”，既满足前端生产环节的资金需求，也支持中端基础设施建设和后端市场流通环节的金融需求，实现全链条、全方位、全周期的金融赋能，不断抢抓新的发展机遇。