靶向攻坚破难题 法理并举显担当——汇川农商银行高桥支行不良贷款清收工作纪实

近年来，面对复杂严峻的不良贷款清收形势，汇川农商银行高桥支行始终坚持“风险防控是生命线”的理念，将不良资产清收作为锤炼队伍、检验作风的试金石。支行负责人带领全体员工，以高度的责任感和使命感，直面难点、痛点，通过精准施策、依法依规、多措并举，成功啃下多块“硬骨头”，探索出一条务实高效的不良贷款清收路径，为维护区域金融稳定、优化信用环境贡献了积极力量。

精细画像，下好清收“先手棋”

面对不良贷款成因复杂、清收难度大的实际情况，高桥支行坚持问题导向，变被动应对为主动攻坚。支行牵头成立清收专班，对存量不良贷款进行“拉网式”梳理，通过查阅档案、实地走访、多方核实等方式，逐笔摸清借款人经营状况、家庭背景、还款意愿等底数，建立“一户一档”数据库。在此基础上，坚持“一笔一策”，量身定制清收方案，清收工作从单纯的催收转向“风险诊断+多方协调+综合服务”的深度攻坚模式，确保底数清、情况明、措施准。

法理并举，打好攻坚“组合拳”

在某游乐服务有限公司200万元不良贷款的清收过程中，高桥支行经历了一场历时近三年、涉及破产清算、司法诉讼、人身威胁等多重考验的攻坚之战。

该笔贷款借款人为某游乐服务有限公司，2022年3月在我行办理流动资金贷款200万元，由企业实际控制人及其亲属提供连带责任保证担保，并以实际控制人名下住宅作为抵押。2022年10月，该企业因经营不善公告破产，抵押物被多方查封，主要还款来源中断，贷款清收陷入僵局。

面对这一极端困境，高桥支行不回避、不退缩，以钉钉子精神打出了一套清收“组合拳”。

一是做实基础，筑牢证据链。贷款逾期后，支行坚持每月上门催收，全程保留录音、微信截图，要求借款人都留下书面计划。得知企业破产，第一时间申报债权。2024年在借款人通过亲属账户归还20万元后，支行并未放松警惕，反而敏锐意识到对方可能在为“担保时效抗辩”做铺垫，随即全面梳理借款合同、担保合同、贷后记录等关键文件，为后续诉讼打下坚实基础。

二是果断亮剑，抢占司法先机。当与借款人多次协商还款无果、并发现借款人有拖延意图后，支行果断启动司法程序。支行迅速整理两年来的催收记录——电话录音、微信截图、催收回执、还款承诺书等材料，形成完整证据链条，第一时间向法院提起诉讼并申请财产保全，成功锁定关键担保人名下公积金账户等核心资产，为后续执行奠定基础。庭审中，面对被告方聘请的五名律师提出的“担保合同无效”等多重抗辩，支行凭借前期扎实的证据准备，逐一驳回其不合理诉求，最终取得一审、二审全面胜诉，让法律成为捍卫银行债权的坚强后盾。

三是临危不乱，筑牢安全防线。诉讼期间，债务人因个人不当诉求未得到满足，竟对支行负责人及工作人员发出人身威胁，扬言采取极端行为。面对突发安全风险，支行负责人第一时间向公安机关报案，并迅速向上级报告。在公安机关指导下，支行及时升级安防措施、加强网点巡逻防控，有效震慑不法行为，确保了网点正常运营和员工人身安全，展现了基层管理者过硬的心理素质和风险处置能力。

四是紧盯执行，确保颗粒归仓。判决生效后，支行迅速将重心转向执行环节，指定专人紧盯被查封资产处置进度。2025年12月，法院依法将保证人住房公积金账户内57.5万余元划转至我行账户，实现该笔疑难贷款清收的重大突破。目前，剩余债权及抵押物处置正依法有序推进。

该笔历时近三年、历经多重考验的“硬骨头”成功化解，不仅沉重打击了逃废债行为的嚣张气焰，更在支行内部形成了“敢于碰硬、善于攻坚”的清收文化。2025年，高桥支行超额完成总行下达的不良清收与压降目标任务，信贷资产质量得到显著提升。

总结提升，提炼清收“新经验”

通过此次攻坚实战，高桥支行积累了宝贵经验，为今后不良贷款清收工作提供了有益借鉴。

一是坚持“早”字当头，抢占先机。清收工作必须抓早抓小，在贷款出现风险苗头时就要及时介入。支行在借款人首次违约后即启动跟踪监测，发现企业破产信号后果断申报债权，为后续司法清收赢得了主动。实践证明，等待观望只会错失良机，唯有早识别、早预警、早行动，才能牢牢掌握风险处置主动权。

二是坚持“证”字为要，筑牢根基。司法清收的核心在于证据。支行从催收伊始便注重全过程证据留存，电话录音、微信截图、还款承诺书等无一遗漏，正是这些看似琐碎的日常积累，在庭审中成为击破被告方抗辩的“杀手锏”。这启示我们，证据意识要贯穿信贷管理全流程，只有把工作做在平时，才能在法律博弈中立于不败之地。

三是坚持“合”字发力，协同作战。不良清收不是单打独斗，需要多方力量协同配合。支行对内加强与法务部门、总行的沟通联动，对外密切对接法院、公安等司法机构，形成了强大的清收合力。特别是在面临人身威胁时，警银联动机制的高效运转，既保障了人员安全，也对不法分子形成了有力震慑。

四是坚持“韧”字托底，久久为功。不良清收往往是一场持久战，考验的是决心和韧劲。本案历时近三年，其间经历破产清算、司法诉讼、人身威胁等多重波折，但支行始终不放弃、不松劲，咬定目标一抓到底。这充分说明，只要保持“钉钉子”的精神，再硬的骨头也能啃下来。

锲而不舍，严控风险护航发展

清收没有捷径，唯有脚到、心到、法到。此次清收战役的胜利，充分证明了在风险化解的道路上，只要坚持原则、讲究方法、用足策略、守住底线，就没有攻克不下的难关。汇川农商行高桥支行将继续以“钉钉子”的精神和“久久为功”的韧劲，守护好每一笔信贷资产安全，为全行的高质量发展保驾护航。