贵州首笔：中征数字证书模式赋能“菌链贷”资金一日直达农户

2025年12月23日，在人民银行贵州省分行、人民银行遵义市分行的悉心指导下，道真农商银行依托中征应收账款融资服务平台（以下简称“中征平台”），采用数字证书模式，创新适配当地农业产业的供应链融资产品——“菌链贷”，为核心企业上游农户成功发放信用贷款11.84万元，实现贵州省首笔全流程线上“脱核链贷”融资业务落地，标志着贵州省基于食用菌交易应收账款为信用凭证的普惠金融服务实现新突破，同时也是金融行业深入践行“金融为民”宗旨的生动实践。

“菌链贷”是道真农商银行立足县域特色优势产业，以核心企业与上下游主体真实交易为依托，围绕食用菌产业链创新推出的供应链金融产品。但因农户信用信息不充分、银企信息不对称等因素制约，食用菌种植农户融资需求一直存在贷款额度小、审批时间长等痛点。2025年11月，人民银行贵州省分行、人民银行遵义市分行在掌握该情况后，迅速构建业务联络机制，推动道真农商银行与中征平台开展合作，创新引入数字证书模式，助力打通“菌链贷”融资堵点。本次创新立足食用菌产业“核心企业+合作社+基地+农户”发展模式，通过系统直连整合交易数据，以数字信用重构授信体系，全流程操作高效便捷，打造出供应链普惠金融服务的样板。 

图为道真农商银行客户经理走访菇农

2025年12月8日，道真县平模镇种植农户陈某与核心企业贵州同辉食用菌发展有限公司签订了60余万元食用菌种植协议，但因信用授信额度限制，种植大棚迟迟未能上菌棒，这让陈某犯了难。就在陈某一筹莫展之际，道真农商银行客户经理了解到陈某的困境，积极引导陈某在中征平台发布融资需求，核心企业在数字证书模式下及时确认账款回执，当天即通过“菌链贷”向陈某授信30万元，并成功发放贷款11.84万元，解了农户的燃眉之急。  

图为菇农享受丰收的喜悦

中征平台数字证书作为核心企业的“电子身份证”，其构建了“农户-核心企业-金融机构”的高效响应链，成为农户融资的“加速器”。基于数字证书模式的全流程线上“脱核链贷”核心优势体现在：一是账款确权高效化，降本提速更显著。债务人通过中征平台使用数字证书，即可快速完成账款核验，大幅压缩农户融资时间成本；二是数字凭证规范化，认证流程更简化。平台生成的电子确认文件具备法律约束力，金融机构确认交易实质更便捷，放款审批流程更简化；三是融资渠道标准化，普惠触达更深入。该业务模式统一、规范和透明，打破了地域限制与信息壁垒，显著拓宽了融资渠道，助力金融服务县域特色产业更加精准。

数字证书模式下核心企业每年仅需支付300元的证书费用，相较于传统系统对接模式开发成本缩减近95%，且不限使用次数，大幅降低了中小核心企业的对接门槛。该业务模式下，核心企业从申请证书到领用实体数字证书仅需7个工作日，有效缩短了融资业务的启动周期；农户从在中征平台发起融资申请到获得信贷资金，全流程仅需1天，融资效率实现质的飞跃。

未来，道真农商银行将持续深耕中征数字证书模式，进一步完善供应链金融产品“菌链贷”的全流程管理，积极总结应用经验和成效，为“脱核链贷”业务增量拓面提供有力支撑，引金融活水精准送达田间地头，滴灌地方特色产业，助推县域特色产业高质量发展。