农商银行常见案防风险及对策

农商银行作为服务县域经济与“三农”的金融基石，其案件防控质量直接决定服务实体经济的稳定性。当前，随着金融环境复杂化、业务数字化推进，我们面临“内部管理短板未补、外部风险形式翻新”的双重挑战，案防工作需跳出“事后处置”的被动模式，转向“源头防控+全链监管”的主动治理。

“三大”高频风险场景。一是信贷业务风险，作为农商银行核心业务，信贷环节易出现部分员工为完成业绩或谋取私利，简化贷前调查、放松审批标准，导致贷款逾期、形成坏账，既损害农户信用，也造成农商行资产损失。二是基层操作风险，基层网点人员配置紧张，易出现“一人多岗、流程简化”现象。三是数字化衍生风险，随着手机银行、线上贷款等的普及，新型风险同步滋生。一方面，不法分子利用农信社线上系统漏洞，通过钓鱼链接、仿冒APP窃取客户账户信息；另一方面，对线上贷款的贷后管理不足，借款人通过“拆分资金、虚假用途”将贷款流入违规领域，偏离“支农支小”定位。

案防风险的防控对策。一是厘清权责边界，强化监督独立性。建立“横向到边、纵向到底”的监督体系，实施“任期审计+离任审计+随机抽查”三重监督。二是搭建“大数据案防平台”，整合信贷、柜面、线上业务数据，对异常行为实时预警，对线上业务加强加密防护。三是强化员工行为管理，建立“员工异常行为档案”，定期排查员工“负债过高、参与赌博、与客户私下资金往来”等情况，对存在风险的员工及时调离关键岗位；推行“员工合规承诺制”，将合规表现与晋升、评优评先直接挂钩，引导员工从“被动合规”转向“主动合规”。

案防工作不是“一次性任务”，而是长期工程。唯有将“风险防控”融入业务发展的每一个环节，通过“责任压实、流程管控、意识提升”三管齐下，才能真正守住风险底线，让农商银行在服务“三农”、助力县域经济发展中发挥更稳定的金融支撑作用。