如何让信合卡在农村金融市场发挥更多优势

“一卡在手，走遍神州”已成当今消费的一种时尚。一张小小的银行卡，可以让亿万消费者在简单、轻松、安全的操作环节中，潇洒地进行每一笔业务交易。这不仅是金融现代文明的标志，同时也是科技积淀、金融行业现代接轨的体现。信合卡作为金融市场上卡业务发展的后起之秀，不仅是打开农村金融市场的一把“金钥匙”，而且也承载着众多农民的梦想。如何更好地发挥信合卡在农村金融市场的更多优势，惠民利民、带动农民持续增收，促进信合经营效益的大幅度提高，实现“双赢”？依笔者之见，可以体现在以下几方面：
    一、加大宣传，改变观念、突出责任、大力提倡农民用卡。
    从余庆县客户群体看，农民客户依然是我县金融市场的主体。余庆联社从去年8月份开通ATM以来，截止2010年12月30日，全县发卡量为 41636 张，ATM存、取款及转账业务共计 90714 笔。可以看出，信合卡在农村市场的客户对象比较广泛，它一旦走入千家万户，就可以在农村市场产生一种热效应，发挥积极作用、影响农村生活、引领社会发展。因而，我们可以推出全新的“用卡理念”，宣传信合卡的优势，改变农民观念，让更多老百姓认识信合卡，了解信合卡、使用信合卡，让银行卡辐射整个农村市场。
   （一）加大宣传，改变农民对信用卡认识薄弱的现状，打消老百姓的消费顾虑，让他们信赖信合卡，用好信合卡，打开市场渠道。据调查了解：很多农民客户对信合卡的使用还心存顾虑。一、部分农户认为，信用社发行的信合卡会象其他银行卡一样，每年要被扣除相应的年卡保管费，因而不愿意使用信合卡。二、由于缺乏相应的业务知识，对于信合卡的使用，部分老百姓容易上当受骗，为保证资金安全，大对数人还是愿意选择使用传统的活期（定期）存折（存单）。三、由于文化层次低，部分老百姓还不会使用ATM机，因忘记密码而被取款机吞卡的现象让他们无所适从。针对以上问题可以看出：传统的观念和用现习惯成了卡业务发展缓慢的一个重要原因。为改变现状，进一步发挥信合在农村金融市场上的后发优势，我们应着眼实际，做好宣传工作。正确引导广大老百姓知晓信合卡，使用信合卡。
   （二）突出责任，调动农民用卡的积极性。为更好地维护好广大人民的利益，农信社一定要从细节入手，做好宣传服务工作。一、通过宣传服务手册、柜面宣传、横幅标语、电子屏幕显示等有效途径，充分宣传和展现信合卡的优点。二、依托信贷员及信贷联络员走村串户的方式，利用联络员熟悉周围环境及能做好群众工作的优势，向广大农户宣传信合卡的便捷性，突出信合卡不收取年卡费、交易手续费收取标准低等优点，介绍全国通存通兑开通的长效性，让广大老百姓提升认识层次，锁定农村信用社的服务市场，使用信合卡。三、逢乡镇赶集的时候，网点负责人要主动组织部分员工进行ATM的现场示范，通过操作让更多老百姓认识信合卡存款、取款、转账及如何妥善保护好自己的密码等相关知识。让广大老百姓增强持卡、用卡的理财观念。四、要对返乡农民工进行开通全国通存通兑和卡业务的反复宣传，让他们在感受便捷服务的同时，自主地选择农信社服务，充分调动其用卡的积极性，为我社业务更快更好发展拓展渠道。
    二、大力推销信合卡，努力完善服务机制、营造良好的经营氛围。
    为保证信合卡业务的发展呈稳步态势，在业务发展的过程中，要坚持把“大力推销”信合卡作为我社招存引资、优化存、贷款结构，拓展中间业务的重要环节。让信合卡的快捷性和便利性深入人心，营造良好的发卡氛围。
   （一）揽大户，攻重点，加大发卡力度。对我社的黄金客户要加以重视，将其作为农信社发展卡业务的突破口，利用他们办日常业务的机会向他们介绍信合卡的种种优点，并告知他们信合卡同样可以在异地进行业务交易，使其产生更为广泛的宣传效应；对单位职工、学生群体在开立个人结算账户时，为更加方便他们的日常生活，建议他们配用一折一卡；外出务工人员、个体工商户及上门办理存、贷款业务的客户，要向他们逐一宣传信合卡方便快捷、收取费用低、可跨行交易等特点，抓住宣传重点、千方百计提高办卡率。
   （二）努力完善服务机制，提高服务水平、为客户打造更宽松的用卡环境。对信合卡的使用和保管要加以认真解释并加以示范，要完善密码遗忘和卡遗失的相关挂失手续，对因突发因素而导致卡遗失的情况要及时做好止付和挂失处理，确保客户资金安全；对持卡较多并容易遗忘密码的客户，要温馨提示他们多折合一，尽量减少持卡数量，否则因卡多而混淆密码给他们支取现金带来不便；鼓励客户刷卡消费，减少柜面压力和增加现金使用的安全性，避免风险事故的发生；建议客户在开办卡时开通银信通业务，为保障资金安全设立更高防线；临柜人员适时提醒客户，让他们提高警惕，避免因窃取磁卡和密码，诱骗客户做转账等事故的发生，确保信合卡使用的安全性。
    三、增加信合卡的服务功能，提高资金使用效率，满足客户需求。
    为进一步凸显信合卡在农村金融市场的优势，贴近百姓生活，农信社应结合实际，增加信合卡的服务功能，提高资金使用效率。
   （一）为减少成本，提高资金使用效率，可以建议广大农户将惠农一折通或活期结算账户开成一折一卡，或多卡进行合一。以便将粮食直补、退耕还林、农村低保、农村医疗保险等一系列涉农资金都转入一个账户，充分发挥信合卡存、取、转账的功能，真正达到“一卡多用”、 揽存吸储的目的。
   （二）努力改善支付结算环境，推出农户小额贷款出贷入卡、用卡还贷等服务。为进一步增加对客户的方便性，可以建议贷款客户开办信合卡，让贷款资金的发放和收回都通过卡进行办理，增强卡使用的时空效力。同时，在用卡环境中，应本着“服务大众、 方便大众、 为大众办实事”的原则，加强与当地各商家的协调与沟通，建议使用POS消费，鼓励农民直接刷卡，真正体现信合卡的灵活、快捷、方便的优点，推动我社发卡量和卡消费的快速增长。 
   （三）可以借鉴其他银行的相关经验，结合农信社的信贷政策，推出小额透支业务。应社会发展和时代发展的需要，为更大限度地方便和满足客户所需，从而寻找客源、稳定市场、获取利润成了各金融机构吸储源、牢阵地、谋发展的有效途径。因此，我们要充分利用客户对象广泛的优势，结合相关政策和我社实际，在符合规定的情况下，开通小额透支业务。推出有效便利的服务，缓解农村客户的燃眉之急。为大众提供一个公众平台，从真正意义上实现“想民之所想，急民之所急”，赢得市场、赢得发展。
    总之，农信社推出的信合卡在农村金融市场尚处于发展阶段，我们应结合它的后发优势，着眼实际、推陈出新、研发更多的新产品，让信合卡以独有的优势立足农村金融市场、壮大农村金融市场。