认识数字人民币

一日，有位客户咨询我们务川农商银行什么时候实行数字人民币,于是“数字人民币”这五个字便一直在我的脑海里盘旋。我对数字人民币的印象还停留于去年试点期，当时抱着好奇第一时间下载了APP，由于试点地区未适用到自己所在的地方，便没有再打开过，现在自己入职了银行，客户对数字人民币有了认识，自己更不应该忽略数字人民币的发展。

数字人民币，顾名思义，是由数字讯号生成，系数字形式的法定货币。有人问道：“数字人民币和现今广泛应用的微信、支付宝有和区别？”引用中国人民银行数字货币研究所所长穆长春的话来讲：微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子支付时代，钱包的内容实际上是商业银行存款货币。在数字人民币时代，钱包里增加了数字人民币这一项内容，数字人民币便是钱包里的钱。

至今为止，数字人民币已经试水两年。目前，我国数字人民币试点渗透广泛，包括深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连10个试点地区及冬奥会。冬奥会主要支付方式为数字人民币，通过使用数字人民币购买冰墩墩等消费场景，促使数字人民币的试点渐入佳境。数字人民币的发展，同时需要相应的法律法规来为其护航。在过去的两会中，中国工商银行副行长兼首席风险官王景武提出“建议针对数字人民币立法或出台相应法规”的议案。随着数字人民币流通范围的扩大，亟须立法给予坚实的保障，对此，重庆市检察院检察长贺恒扬提出，加强法定数字货币的刑法规制，有效应对数字人民币的法律属性变化，才能解决现有货币犯罪体系的规制困境。以上种种迹象都表明，政府对数字人民币的重视程度和推广决心不容小觑。不论是冬奥会和试点城市的广泛进行应用试点，还是两会上的立法建议，说明政府正多措并举、多管齐下，使数字人民币更快能够应用于日常生活中。

对于农村商业银行，数字人民币的落地既是机遇也是挑战。数字人民币能够降低银行的经营成本、提高业务处理效率，在支农支小上具有助推普惠金融的优势，有助于链接小微商户、赋能小微企业实体经济发展，在反洗钱、反假币等打击金融违法犯罪上更易追本溯源。与此同时也带来科技研发风险、加速金融脱媒、影响信用扩张等挑战。

机会总是给有准备的人，我们应该重视数字人民币的发展，设置相应的研发机构，加大在科技上和数字化上的投入。在不久的将来，数字人民币会成为经济生活中的一大臂助，农商银行将会在新的数字货币蓝海赢得一席之地。