金融服务县域乡村振兴的难点及对策

民族要复兴，乡村必振兴。新发展阶段“三农”工作依然极端重要，须臾不可放松。要坚持把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。如何做好金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，加快补齐县域发展短板，成为了亟待解决和疏通的重点问题。

一、基本情况

今年是巩固拓展脱贫攻坚成果接续推进乡村振兴的开局之年，银行机构按照党中央、国务院和省委、省政府关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的决策部署，加强与乡村振兴职能部门的政策互动、工作联动，乡村振兴金融服务体系不断完善，信贷支持力度不断加大，涉农金融产品不断丰富，金融服务质效不断提升，逐步建立全方位、多角度的乡村振兴金融服务格局。

二、存在困难与问题

（一）产业结构单一，项目储备不足，成为制约县域信贷增长的首要因素

大部分县域经济基础较为薄弱，产业结构较为单一，产业布局上不协调、发展不充分，前期推进脱贫攻坚资源投入较多，部分县域尚处于前期政策资源红利消化期，尚无力培育新的项目。银行虽信贷资源充足，但缺乏承载信贷资金的项目，导致信贷投放没有着力点。

（二）宏观经济下行，企业经营困难，成为制约县域信贷增长的客观因素

新冠肺炎发生以来，县域民营小微企业经营发展的长期性因素和短期性冲击相互交织，使得处于产业链末端的县域民营小微企业发展尤为困难。一方面民营小微企业存在天然的弱质性，大多经营规模较小、管理手段落后、抗风险能力低，存在轻资产、高风险、短期指标不优、信息透明度不足等问题，很难满足银行的融资条件。另一方面部分小微企业对扩大生产经营持观望态度，造成融资需求减弱。

（三）体制机制不全，增信方式较少，成为制约县域信贷增长的关键因素

县域信贷发放仍以传统住房抵押贷款与农户小额信用贷款为主，用新型抵押物担保发放贷款的探索与尝试仍然不足。一是部分县域尚未建立农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权、林权以及大型农机具、温室大棚、养殖圈舍、生物活体抵押贷款等抵押融资评估、登记、流转等配套机制。二是部分县域未建立涉农贷款、乡村振兴贷款等风险补偿机制。三是一般县域只有1家政府性担保公司，担保能力有限，担保覆盖面较窄。

（四）政府债务过高，内生动力不足，成为制约县域信贷增长的重要因素

县域政府大多负债较高，现阶段债务集中到期，财政大多靠转移支付来进行支撑，还款压力较大，甚至部分县域不能按时偿还利息，进入政府盘值的信贷资金流动性较差，对市场合理配置资源造成了一定程度的冲击，制约了后续投资的增长，政府对新的项目虽然有规划，但没有相应的项目资本金进行撬动，影响了推动县域发展的融资需求。

三、政策建议

（一）认真落实“项目引领”，合理开展产业布局，推动金融助力乡村振兴切实发展

产业兴、百业兴。产业兴旺是乡村振兴的首要要求，只有产业兴旺，农村经济发展才有坚实的物质基础，合理丰富的产业结构是推动地区发展的重要因素，能够促进县域经济发展和资源优化配置。各乡村振兴重点帮扶县要合理开展产业布局，积极培育县域优势特色产业，做好乡村振兴产业发展长期规划，确保项目资本金及时到位，为银行投入信贷资金支持产业发展助力乡村振兴提供必要条件。

（二）积极开展“双向建设”，不断完善融资条件，促进金融助力乡村振兴有序发展

作为国民经济“毛细血管”的小微企业生死存亡事关国计民生、事关县域经济、事关乡村振兴。要开展民营小微企业培育活动，不断丰富推进乡村振兴的市场主体，并推动树立融资发展理念；要帮助民营小微企业建立健全财务会计制度，提高经营管理水平，强化数据信息建设，满足银行授信条件。要积极完善信贷机制建设，既要推动构建民营小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”长效融资机制，又要满足“复工复产复商复市”的突发融资需求。

（三）建立健全“三个机制”，切实提升增信作用，推进金融助力乡村振兴深入发展

地方政府要逐步建立完善农村产权评估、抵押登记及流转体系，更好地用好用活农村资源；要逐步落地实施乡村振兴产业贷款、涉农中小微企业贷款的风险补偿机制，并视需要扩大和完善其他乡村振兴领域的信贷风险补偿机制；要积极发挥政府性担保公司作用，不断降低担保费率，帮助“三农”融资，推进乡村振兴。

（四）深入推进“四项措施”，改善金融服务环境，推动金融助力乡村振兴长效发展

一是不断创新乡村振兴金融产品，支持特色优势农业发展。二是进一步改进乡村振兴金融服务模式，认真落实金融便民惠农服务“最后一米”措施。三是积极落实财政贴息政策，助力农村青年创业融资。四是全面推进农村信用体系建设，进一步发展农户小额信用贷款。