浅谈如何做好反洗钱的风险防控工作

伴随着改革开放的不断发展，我国经济得到了迅猛提升，金融行业也得到了飞速发展的机会，不过在快速发展的同时也出现了很多的问题，诸多不法分子利用自己的毕生所学，将国内诸多金融机构当成了他们进行洗钱违法行为的主要交易点。隐蔽洗钱、智能洗钱、网络洗钱等活动一直都有发生，这在一定程度上对我国的经济发展以及国家利益非常的不利，严重损害了各大金融机构的正常业务运行，这也成为了当前我国金融行业所面临的严峻考验。

而所谓的洗钱就是将犯罪分子通过不法手段得到的赃款，通过金融手段以及其它的途径来进行掩盖，隐藏这笔赃款的来源等等，随后通过一些手段将其便成合法的财产的一系列活动。除了违法国家法律政策这一项极为显眼的常规特征外，持续性，隐蔽性，突发性也是洗钱犯罪行为的主要体现。这也更加要求金融机构作为货币流通使用的主要场所，在维护货币金融正常流通的同时，还需要加强对于不法行为的监管约束。因此金融行业对于反洗钱工作的监管力度和风险把控不能有丝毫的放松，反洗钱要从一线工作开始抓起，提高所有金融从业者对洗钱活动的认识，对反洗钱的重视，对风险把控的能力，从而达到自上而下的全员皆知，全员参与，全员把控的良好态势，让所有的金融工作人员的反洗钱意识和风控能力得以提升，做好反洗钱的监督工作。接下来，我将结合工作实际，浅谈一下自己如何做好反洗钱风险防控工作的一些看法与认识。

一、反洗钱风险防控监管机制建设中存在的问题

（一）客户对于身份识别的配合度较低

根据我国的反洗钱法规定，客户在进行金融业务的办理和金融交易时必须进行身份验证。这也是一项不容讨价还价的硬性规定，因此也要求金融从业人员需按照这一项法律规定来开展相应的业务工作。根据具体状况角度来开展针对性的应对措施，要明确客户交易的内容以及方式，要认识到客户作为自然人与获取利益人之间的关系。不过客户本人的想法通常来说都并不相同，很多人都不愿意提供详细的、真实的资料，尤其是对于职业、工作单位，家庭住址等方面的信息也不愿意如实提供。其中最主要的一点就是因为他们认为这是自己的隐私，所以在填写客户在填写个人信息的时候都是马虎了事，写一个大概，更有甚者直接提供看上去很详细很真实的虚假信息，以求通过这样的方式来应付工作人员和国家监管的要求。因此也导致了在真正出现问题之后，通过追查客户身份识别这一方面来解决问题的效果微乎其微。因为很多客户为了让自己的交易记录以及个人信息得到更有力的保护，以害怕信息泄漏，金融监管与自己无关等理由作为借口，拒绝向金融机构提供有关于自身相关信息，这在一定程度导致了金融机构在识别客户身份，监测客户交易真实性等方面遇到很多的问题，也较难满足以风险为本的监督管理要求。

（二）重新识别和持续识别落实困难

在我国的金融客户身份识别以及客户身份资料保管管理规定中明确的提出，金融机构对于所辖业务范围内的客户，需进行身份识别，并且对客户的基本信息要有所核准，这里所指的基本信息就是姓名、身份证号，身份证有效期，电话实名制，常驻地址等信息。按照国务院相关部门的要求，如果有经济犯罪需要金融机构配合时，那么就要求金融机构向司法机关提供犯罪嫌疑人的准确信息，这样便能够有效的打击违法犯罪活动，加强对洗钱违法行为的打击力度，精准掌握犯罪嫌疑人的身份信息，在这一方面通常来说都会选择一到两种具体的措施来进行管理。不过在现实工作中，基层金融机构的工作人员数量比较少，一线服务人员也需要担当洗钱工作监督管理人员。而尤其是对于商业银行来说，一线员工每天的工作量非常大，还需要对客户信息进行核实，按照客户所留下的联系方式很难与客户进行沟通。反洗钱工作人员需要抢公安机关、工商部门以及金融机构等调查相关的信息，不过因为存在虚假信息的影响，所以很难保证最终的查处能力。另外当前我国在反洗钱工作方面的考核工作还不够健全，考核力度比较低，无法引起柜台工作人员的认识，当然也就没有时间去关注反洗钱工作了。例如：2016年5月，某银行在定期监测网上银行交易时发现，每天有若干个人账户总是在固定的某一时点固定的向某一指定账户划转资金，金额从几千元到几万元不等，而收款的账户在金额到账后又是迅速的集中式转出，随后再没有其他类型的交易发生，却每一天总有分散性多笔金额转出的情况，这是极为明显的异常交易情况。于是该银行即按照反洗钱规章要求报案，警方据此展开侦查，迅速破获一个以赖某为首的内部分工明确的洗钱犯罪团伙。

作为金融从业者，对于客户交易流水异常的实时监测，资金往来情况的了解程度等情况而言，都要将其作为自己工作中的一门必修课，时刻谨记中国人民银行“了解你的客户”的要求，并将该项要求和重要性深深植入脑海中，严格的控制好每一个工作关卡。在客户办理银行业务的时候，要仔细的核对客户身份。坚决不可以开设匿名或者是假名客户账户，一定要发挥出一名一线金融者在洗钱风险把控上的专业性。作为专业的金融从业人员一定要具备发现问题客户的能力，揭开每一名存在问题的客户面纱，向有关部门提供客户真实有效的身份信息。同时对那些匿名账户以及明显的假名账户进行处理。要求工作人员在进行工作的时候要确认客户信息以及交易信息，尤其是针对那些数额相对比较大的交易以及银行开户者。对于这类业务的办理必须出示本人可靠身份证明，同时对客户的身份进行记录备案。在开户的时候必须要通过内部系统进行身份证件的核对。如果发现一个客户出现很多的账户信息。那么除了履行办理手续之外还需要对客户身份以及相应的交易背景进行详细的了解。另外对客户在同一家银行多次又短暂的开销户情况，银行需要对其进行重点监测，一旦出现异常情况，需及时将所存在的所有疑向本行上级机构和当地的人民银行报告，严防不法行为和经济案件的发生。

（三）反洗钱整体工作人员素质不高

对于反洗钱犯罪活动来说，这是一种借助高新技术来进行违法犯罪的一种行为，很多交易活动都将会成为洗钱的手段；比如说国内贸易往来、投资、赌博等。洗钱的发展趋势呈现出多样化、复杂化的状态，在金融工具方面能够有效的规避金融监管行为。要实现基层金融的反洗钱工作，提高工作人员的教育培训，加强违法行为的认知能力。当然工作人员无法直接对相应的数据信息进行明确，对于工作来说也缺少积极主动性，并且在远见方面也存在一定的问题。对于反洗钱工作缺少敏感性，从而严重的影响到反洗钱活动的良性发展，也无法保证较高的工作效率和水平，更无法化解在金融工作中的经济风险和案件风险。例如：2014年3月2日，某某银行某某支行营业部储蓄专柜接待了一男一女两位年轻客户，为其办理240万巨额现金存款业务。经办员经过清点汇总后，发现实际金额仅为230万元，比客户声称的金额短缺10万元，双方由此发生争执。经给客户观看了现场监控录像后，最后确认金额为230万元。办理存款时，经办人员要求客户出示身份证，客户却称未携带个人身份证，是受别人委托前来存款的。在出示了委托存款人陈某的身份证后，经办人员很平常为其办理了全部存款手续后，只是预留了存款人的手机号码，没有任何的警惕性表现。但随后该账户便时长有大额资金转进转出，更是集中在凌晨时分进行交易，账户异常情况明显。后经银行多方调查证实，该账户存在洗钱嫌疑。但是该案件的发生，其中重要的一点就是由于反洗钱整体工作人员素质不高而造成的。

（四）反洗钱工作需要得到更加强劲有力的支持

首先，客户身份识别系统不够完善，这便对反洗钱工作造成了一定的影响，想要对公民身份证进行识别，那么就需要通过互联网核查系统来开展相应的工作，不仅需要对客户们所提供的证件或者证明文件进行核准，还需要具体的经办人员按照自身的工作经验和监管要求开展业务办理。但是很多金融机构以及工作人员，为了增强业务办理的快捷程度，减少客户所谓的等待时间和投诉次数，便是很形式化的做一些规定动作来应付监控。因此这也在一定程度上，给不法分子进行洗钱行为创造了条件。另外，只有行业联网才能够保证大额交易行为的检测和管理，金融机构的工作人员有时候无法随时对客户资金的走向进行良好的监督管理，没有及时的做到人民银行对于账户信息的相应管理要求，久而久之相应的管理落实不到位，更是造成严重的影响。对于很多钻空子的不法分子来说，只要是资金转入到其他账户，那么金融机构就不一定精确的对该资金信息进行相应的监督。所以很多犯罪分子便在不同的金融机构开设多个不同类型账户来进行洗钱活动，而这些犯罪分子都是利用，导致无法在第一时间强而有力的对洗钱犯罪行为进行高力度的打击。

二、完善反洗钱风险防控监管机制建设的策略

（一）完善相关法律法规

加强有关洗钱犯罪行为的司法解释，并且提高立法层级，加强惩处力度，管理融资犯罪行为，以此来有效的提高对上层犯罪活动的管理，提高对洗钱犯活动的起诉，针对反洗钱工作进行相关工作人员的教育培训，这样便能够提升对洗钱犯罪行为的识别能力和打击能力。尤其是在当前的市场经济发展环境中，大量的经济犯罪行为相继出现，这便需要切断洗钱以及融资之间的联系，这对于打击违法犯罪有着非常重要的现实意义。金融机构也应该正确的认识到反洗钱活动以及业务发展之间的关系，要积极的做好反洗钱工作，要求金融机构加强控制能力，提高管理水平，保证操作的严谨性。与此同时，反洗钱工作也应该加强在人力资源以及资金等方面的投入管理，要从根本角度上来保证金融机构的信誉，尤其是对于商业银行业务健康持续发展有着重要的影响。

（二）健全内部控制制度

进一步的完善金融机构在反洗钱方面的控制能力，并且提升客户识别水平，要加强金融机构的资助识别能力，提高交易活动能力，保证交易报告的价值和信息质量。虽然说已经实施了实名制，不过这对于打击洗钱违法行为来说还存在很大的不足。需要相关部门能够加强调查管理能力，针对客户风险等级进行相应的划分，当前我国还没有专业的反洗钱法，也没有制定专门的法律规定，在金融机构方面所需要承担的义务以及责任都没有得到明确和实施。在惩治洗钱犯罪行为方面应该注重与国际上的合作，共同制定金融机构，尤其是对于商业银行而言的工作制度，在这一方面已经取得了一定的成果，同时也颁布了有关支付交易报告管理办法以及人民银行金融机构反洗钱规定等相应的制度，这些规章制度都明确的表示了商业银行应该对履行相应的工作责任。

（三）加强风险评估

对于反洗钱主管部门来说，应该加强洗钱风险的评估工作，并且向金融机构以及具有反洗钱义务的特定非金融机构提供风险指引，指导其有目的的开展交易管理活动，避免出现洗钱犯罪行为，加强对金融体系和社会的稳定发展。与此同时还能够实现对成本的控制，保证较高的工作效率和水平。

同时，应根据实际情况，建立一套适用于我国国情的反洗钱综合评估体系和监管制度，制定符合我国国情的评估指标和方式，在我国各地区、各个金融机构落实相应的评估管理工作，保证反洗钱活动的有效实施，另外就是要加强一定频率的反洗钱检查，比如两年检查一次或者三年检查一次等，以此确保反洗钱工作的管理有序进行。按照各地区的反洗钱工作效率来进行重点建设，保证工作质量，在有限的资源环境中，将资源投入到反洗钱教育中，从而保证我国经济的稳定发展，发挥出打击违法犯罪的作用。

（四）加强反洗钱培训工作

想要保证金融机构对于洗钱活动的打击力度，应该加强培训教育工作，尤其是要让领导以及员工重视岗位培训，提高反洗钱意识，熟练的掌握洗钱技术。员工也需要掌握有关反洗钱的工作程序，加强对资金的识别和分析能力，在遇见问题的时候要注重处理水平。另外就是说熟练的掌握有关反洗钱的相关规定，针对可疑交易进行相应的应对。要有效的加强洗钱犯罪行为在金融体系中的出现，从而保证金融资金的安全。部分金融机构在加强员工反洗钱活动方面的培训工作进行得比较早，重视力度也比较强，时刻通过相应的措施来对员工进行反洗钱教育，而这也使得自身在整个金融行业中的反洗钱工作走在行业前列，较好的控制住了洗钱风险，一定程度上也及时抑制住了案件的发生。

对于所开立账户，作为金融机构的工作人员在账户开立之后，还应该时刻跟踪或者是定时跟进账户的使用情况，如若发现可疑行为应理性分析并及时的与客户联系核实具体情况，对于实在的可疑交易，客户拒不配合核实的账户，无法提供合理交易佐证的账户，应及时报告上级部门，对相关可疑账户采取控制措施，最大程度的做好风险规避。

反洗钱工作不论何时何地都是一项重要而艰巨的工作，是对于当今复杂的金融环境和社会环境下打击一切不法洗钱活动的重要举措。做好这项工作任重而道远。反洗钱工作是金融机构的一个重要环节，但做好反洗钱工作并不是一蹴而就的快速达到，相反的这需要一个长期的、艰苦的过程来进行探索。但不论怎样探索，怎样改革，国家监管部门和各大金融机构都应秉着“办事有标准、操作有制度、岗位有制衡、过程有监控、违规有处罚”的原则来进行规范管理，加强监管力度，加强对洗钱行为的处罚力度，让反洗钱工作的开展越来越顺利，杜绝洗钱行为的措施越来越完善，严防国家经济秩序和人民财产遭受损害，保障金融业务稳健经营和高质量发展。