浅谈银行基层如何做好反洗钱工作

很早就听说过洗钱和反洗钱，早期时候的我以为洗钱就是像洗煤似的把钱放水里去洗呢，反洗钱就是有专门的组织反对这样的行为。大学时候开始接触金融学，“反洗钱”三个字对我来说不陌生，但很抽象，如果那个时候问我，反洗钱是什么？我可能只会努力地回忆着书本中的词条定义，打着哈哈蒙混过关。所谓“纸上得来终觉浅，绝知此事须躬行”，直到走到银行业这样的工作岗位，我才真正认识了“反洗钱”---那是在上个世纪20年代，美国芝加哥黑手党一个金融专家购买了一台投币洗衣机，开了一个洗衣店。每天晚上结算当天洗衣收入时，他将非法所得的赃款加入其中，再向税务局申报纳税，税后条款就全部成了他的合法收入，这是“洗钱”一词的来历。

那为什么要反洗钱?

从国家宏观层面洗钱行为已经严重危害到了社会信用,诱发金融危机,威胁国家安全。大量“黑钱洗白”后转移，导致国家税收和汇率都会大幅度下降，造成国家利益受到损害。洗钱行为助长刑事犯罪，贪污受贿、贩毒、金融诈骗等犯罪行为，破坏社会稳定我认为银行业可以从以下六个方面出发，全面提高“反洗钱”战士们的战斗能力。

一是加强业务培训，培养专业人才。商业银行应该积极加强反洗钱队伍的建设，武装从业人员头脑，提高对有关人员反洗钱常见行为识别意识。在银行各个部门或其他支行都需要进行反洗钱的知识培训，尤其是对于反洗钱专职工作要有专业知识定期测验。首先，培养一些骨干，逐步培养出一个反洗钱的高水平人才队伍，提高专业技能和敏锐的洞察力，提高跟踪先进金融技术的能力，对他们了解反洗钱的一般技术和具体表现，从反洗钱高发行业找到疑虑，找到线索，经常出现新的判断信息，从而提高整个银行业的反洗钱水平。

二是进一步强化客户风险等级划分，提高可疑交易数据报送的时效性和质量。商业银行应根据客户风险状况进行合理风险划分，遵守持续性、审慎性、差别性、有效性的原则。对可疑交易和可疑行为的分析，首先进行可疑的人工识别,在反洗钱监测系统，手动识别的同时，可以通过商业银行的计算机系统自动选择可疑的交易和行为，实现监测系统自动采集处理，减轻人工补录的工作量，提高准确度。可疑交易分析报告员和商业银行前锋的员工通过认真识别客户的基础分析客户的交易，识别可疑的交易和行为，对客户存在不寻常的资金变化时立即特别注意，加以重点分析审查，按照规定时间的限制和规定程序向当地反洗钱监测部门和人民银行报告。

三是改进反洗钱的技术手段，建立科学完善的业务系统和信息系统。现在，提高反洗钱技术的手段是商业银行的中标作业的关键。一是利用科学技术的手段，充实反洗钱限制措施，统一大规模的可疑交易的自动收集和检测系统的开发，实现大额的支付系统和会计的联系。各种金融机构的系统实现了实时网络监视。加强反洗钱监控的同步性和有效性。二是建立“跟踪”报告系统，并对金融机构进行大规模的、可疑的支付交易监视和及时反馈。

四是加强客户身份识别制度的管理。洗钱的罪犯者总是在洗钱中隐瞒自己的身份和资金的出处。办理银行业务的从业人员必须严格执行客户的身份验证程序，应对客户的基础资料、交易情况、交易目的、交易性质等内容进行识别，确认家庭单位的认证文件或其他相关信息。在向其他代理人开设个人存款账户时，必须按照规定来检查代理人和代理人的身份信息。对公客户要全面了解客户的住址、日常业务、主要营业工作收入、财务交易、实际控制客户的人、股东成员信息和交易的实际收入，加强对客户的认识。并对客户的身份资料和交易记录等信息完整保留，以便于反洗钱工作的调查和监督管理。

五是健全反洗钱工作协调机制，加强信息交流和资源共享。商业银行已经成为了洗钱犯罪的重要部分，涉及洗钱的违法行为的范围也很广，商业银行不能单独完成中标工作，商业银行要加强银行间、人民银行、政府部门等之间的信息交流，促进资源的共享，提高反洗钱的效率和效果。除了与其他银行、金融机构的反洗钱方面的合作之外，商业银行也必须与工商、税务、公安等相关部门合作，交流迅速洗钱的工作信息，进行报案，共同探讨清洗资金的工作的有效方法。

  六是健全和完善内控机制，规范反洗钱工作程序，遵守反洗钱工作信息的保密制度。对此，中国的商业银行必须积极加强指导，控制和监督，成立反洗钱工作小组负责该项工作的配置、指挥、执行和调整的工作,将本行反洗钱工作成效纳入审计、稽核范围。同时，根据反洗钱领导、监视组、交易监视组、外汇资金的转账部门的需求，可以设立反洗钱工作组和现金支付交易监察员。

合规，是责任也是义务，作为银行员工，我们平时也许只是在被动的接受反洗钱知识，总认为那些“高大上”的事件离我们很遥远，但太多的案例告诉我们，洗钱就在我们身边，我们也做到出淤泥而不染，学会保护自己，远离洗钱活动。通过反洗钱能够及时发现和监控洗钱活动，追查并没收犯罪所得，遏制洗钱犯罪及其上游犯罪；通过反洗钱可以消除洗钱行为给金融机构带来的潜在金融风险和法律风险，有利于维护金融安全；通过反洗钱能够发现和切断资助犯罪行为的资金来源和渠道，有利于防范新的犯罪行为，在银行基层的工作者应当勇于担起责任，主动的去汲取知识，提升自己的执业敏感度，真正做到“了解你的客户”是预防反洗钱的有效手段。“上下同欲者胜”，反洗钱工作要靠我们每一位在职员工的共同努力，同样的“大河有水小河满，大河无水小河干”，我们有义务为所在的银行业尽一份自己的力量。