浅谈一线员工在实现征信“三赢”中的 重要作用

一、何谓“三赢”

随着社会经济的迅速发展，人民投资和消费理念的升级，信用在经济社会中的作用愈发重要，商业银行及各类金融机构也将个人征信记录情况作为贷款审批和利率优惠的主要依据。

因征信知识及维权意识的欠缺所导致征信瑕疵，使用户错失融资或优惠机会。商业银行也会因为对征信记录的刚性要求而错失这类优质客户。一来二去，整个社会的信用及经济体系都将受到影响。于个人而言，良好的信用记录能使其具备雪中仍有炭，锦上更添花的能力。于商业银行而言，良好的社会信用体系能使其资金更精准的投放到优质的项目中，推动自身和社会经济的发展。由此不难看出，构建良好的社会信用体系可以实现个人、社会和商业银行的“三赢”局面。

二、商业银行的主体责任

据中国人民银行征信中心年度报告统计，个人征信异议源于信息主体自身原因的占比43%，商业银行原因占比为49%。商业银行原因包括数据报送错误、人为操作错误、系统原因、机构撤并、信用卡未激活产生年费等。有权就有责，商业银行具有查询和报送征信数据的权利，理应积极落实征信信息管理和应用的各项主体责任。商业银行相关业务人员应积极学习征信相关管理条例和办法，严格按照规定，审慎的报送和应用征信信息。

三、一线员工如何践行“三赢”理念

商业银行网点遍布大街小巷，一线员工直接与客户接触和交流，天然具有培养客户良好征信观念的优势。践行“三赢”理念，除了能拉近与客户的距离，将用心服务做到极致，更能为今后的业务发展打下坚实基础，让我们的业务越来越“好做”。下面我将结合自身工作感悟，浅谈在哪些关键时间点，只需一个微小的提示就能为社会信用体系的构建贡献一份力量。

现金结算业务：尽管小额现金存取使用ATM更加方便，但如果发现客户的资金是用于归还贷款，并且不会操作ATM的情况下，应推荐其前往柜台办理，避免因错误操作ATM导致资金逾期到账。

信用卡的办理和激活：在指导客户进行信用卡办理时，可同步为其办理约定还款，并提示客户信用卡的还款和年费规则，若逾期将会产生不良记录。在信用卡激活时，可同时为客户查询还款日并写在信用卡签名栏，并提示客户不可过度依赖短信提示，还款日前即便是没有短信提示也不能忘记还款。对于多张信用卡的客户，为其办理手机银行使用一键还款功能以避免因错还账户而产生的逾期。

房贷业务：办理公积金房贷时提示客户，若公积金账户余额不足，一定要在银行卡中存入足够资金，否则将产生逾期记录。在贷中管理中，及时电话通知到期还未还款或未足额还款的客户，避免因遗忘或记错金额而产生逾期。

对公账户开立：向新成立的公司账户推荐我行普惠金融业务时，可提示客户良好的征信记录能在公司经营中获得我行多种优惠利率的信贷支持。为企业主建立良好征信理念的同时，培养普惠金融潜在客户，实现多赢。

四、AI时代新信用体系的展望

征信目前存在一大问题——商业银行及各类金融机构在信贷审批时，对征信的要求往往是刚性且“一刀切”的，尽管这是风险控制的必要手段，但其错失的大量机会也确实存在。

随着大数据和人工智能深度学习算法的问世，我们看到了解决这类问题的曙光。目前商业银行信贷审批的流程有了翻天覆地的变化。线上审批、秒批秒贷的产品如雨后春笋，普惠金融得到快速发展。可以预见的是，区别于传统信贷审批对征信报告的一刀切，未来的人工智能通过对大数据的深度学习，将会从各种强特征与弱特征中发掘客户信用的真相——不再仅仅依靠征信记录。用户也就不必担心某一次的粗心大意或者一次“意外”会毁掉自己的信用记录。

但尽管如此，不论是个人还是商业银行，仍应重视征信记录，特别是我们这些深知征信之重要的银行业工作者，更应推己及人，将服务做得更用心更到位。