贷后检辅不是信贷工作的“副业” -----记贷后检辅工作有感

很多信贷从业人员认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，未及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，因而贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作是一个不可或缺的重要组成部分。

遵义红花岗富民村镇银行（下简称“我行”）结合以往工作经验教训，2018年以来对贷后检查工作高度重视，明确要求我行风险部门负责每季度开展贷后检辅工作。今年的第一季度信贷档案及征信管理的检辅工作我行以按期完成。

实施步骤与方法：查阅信贷档案、与客户经理及有关人员谈话、业务档案资料等，掌握各项工作的开展情况，并根据掌握的材料进行初步分析、归类，多种方式对材料进行验证、核实，提出检辅意见和建议。

贷后检查管理主要针对已发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险， 只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。

根据检查情况反映，我行信贷管理仍需加强,继续强化贷款三查制度，需严把贷款准入关，将风险控制前移，把信贷风险扼杀在萌芽状态；要求审查审批人要认真履行职责，对调查人员提供资料全面性、完整性及合理性进行严格审核；加强贷后检查，重点关注贷款客户是否按约定用途使用，及时掌握借款人的经营及风险状况，以便及时采取相应的风险防范处置措施。

我行对信贷人员贷后检查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，我行以通报方式予以批评警示或责令相关网点限期整改，出现原则性问题时则进行相应的罚款处理；而对于做得较好的正面典形，予以表扬。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做得更好。让信贷合规操作变成员工自觉行为，从各方面促进我行内控建设及合规风险管理，促使各项业务稳健发展，信贷风险得到有效的控制。