浅谈不良贷款清收问题

清收不良贷款一直以来是困扰信贷业务工作的难点，尤其在市场经济增长放缓的大环境下表现得尤为突出，因此，凤冈农商银行小微中心针对辖内不良贷款清收难度越来越大的问题，进行摸底调查，通过全面调查了解，对构成的不良贷款进行分类归纳。现就不良贷款形成的原因及存在的问题进行思索并与大家探讨。

一、不良贷款现状及成因

（一）外部整体经济环境影响

近年来，受国家宏观经济调控、产业结构调整及经济持续下行等因素的影响，部分行业市场需求萎缩，产能严重过剩，市场竞争愈发激烈，产品价格持续下跌，行业整体效益下滑，导致企业生产经营困难。在这种环境影响下，农商行与之相关的借款客户违约风险普遍呈上升趋势，从而导致不良贷款显现。

（二）社会信用及法律意识淡薄

农商行不良贷款客户群体主要有三类，1是个体工商经营贷款、企事业单位职工贷款，农户贷款，由于老赖思想作祟，信用意识相对淡薄，存在从众心理，认为周围其他借款人未归还贷款，自己也可以不履行贷款偿还义务，恶意拖欠贷款。在经多次催收无法取得成效的时候，我们会转向法院采取诉讼清收，但由于诉讼耗时长，部分借款人更存在侥幸心理，通过提前转移资产或其他各种理由阻碍法院执行。

（三）借款人自身的原因

借款人经营管理不善，致使其经营困难，部分客户盲目扩张、搞多元化投资，过度依赖借款融资经营。由于各种内外部因素影响，贷款经营的相关投资无法按时回笼，导致资金链断裂，造成还本付息困难。

（四）银行自身经营管理

一是贷款营销市场定位存在偏差，随着市场及业务的发展，加之相关考核业务指标的加重，导致客户准入标准的放松，片面追求发展大客户，没有坚持做小做散的市场定位。只重发放，轻于管理。贷款发放后，信贷管理人员对贷款日常监督管理不力，未能按照信贷管理相关规定开展贷后检查，或者贷后管理走过场，未能及时识别风险。

二是形式重于实质，贷前调查流于形式，过分依赖客户提供的经营状况、收支情况、会计报表、银行账户、家庭状况等表面信息，以及过分注重担保物，未对借款人的财务状况、实际生产经营情况以及第一还款来源的进行实质性评估，从而导致判断存在偏差。在对借款人的资信程度分析上，过分依赖征信报告，未认真收集相关信用信息。

三是即使农商行根据监管要求均出台了不良贷款相关管理办法，明确了责任认定及对应处理规定，也加大了检查频率，以及责任追究力度，但由于不良贷款形成过程中涉及环节、人员多，且人员岗位变化大，导致实际工作中责任追究制度难于落实到位。

二、采取措施和办法

(一)加强内部管理，制定清收方案

我中心根据不良贷款构成的原因，明确分管责任人，制定清收不良贷款时间表。并建立台帐，划分区域，划清重点，逐一对涉及不良的采取相应措施。

(二)领导带头，加大清收力度

我中心采取领导带头，动员全体员工参与清收工作。对清收工作难度较大或历史遗留问题，动用人际关系，多渠道协调，多部门沟通，与客户讲道理，阐明其中利弊,中心上下，协调配合，共同进行清收。

三、对今后清收不良贷款的几点建议

（一）抓源头，堵漏洞

认真做好每一户信贷调查工作，信贷员务必做到调查全面，贷款用途真实，数据准确，资料齐全，手续完备，尽可能的将各个风险点降低到最小化。同时，加强贷后检查工作，发现贷款客户经济状况发生变化的，要及时收回贷款。

（二）常督促，频催收

针对不良贷款构成原因种类繁多，盘活工作难，不可能尽数清收的特殊性，要求客户经理随时注意观察借款人的动态，对制定的还款计划，常督促，频催收，通过长时间的清收沟通，使其了解相关信贷政策，及时偿还贷款。对于“老赖”户，随时了解进展及动态，一旦发现有新的经济来源，及时通过必要的法律、行政手段进行清收。

（三）继续加大清收不良贷款力度，保全信贷资产

对关注类客户逐户摸底，对未执行还款约定的着重催收与跟进，针对的确无法清收的不良贷款，应进行诉讼保全，诉讼执行不了的借款，再调查是否具备呆帐认定的条件后做出核销准备工作。