始终坚守零售战略 用“心”“新”服务实体经济

服务实体经济是金融机构的天职和本分，金融服务实体经济高质量发展是新时代的核心使命。习近平总书记在2017年全国金融工作会上强调：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。要贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换。要把发展直接融资放在重要位置，形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到有效保护的多层次资本市场体系。”基层行作为服务实体经济的一线金融机构，邮储银行凤冈支行深感责责任重大、使命光荣。邮储银行基层行在新时代、新形势下如何践行服务实体经济，我认为就要始终坚守、践行邮储银行零售发展战略不动摇，用“心”和用“新”谱写服务实体经济新的篇章。

用”心“服务实体经济

银行的零售贷款业务因为“小额分散”的特点，一直被银行“嫌弃”。但是，2015年起，消费金融、P2P和网络小贷等非金融机构进入市场，“长尾”用户浮出水面，随着用户的消费金融理念和征信意识逐渐加强，消费金融快速崛起。市场环境利好，银行也都纷纷开始重视零售信贷业务。

为此，邮储银行凤冈县支行推进零售优先战略，优先支持消费金融业务发展，实现零售业务贡献度和主要业务市场份额持续提升。按照稳商贷、房贷、增消贷、增“三农”贷款的思路，在辖内开展大走访活动，积极进政府、进部门、走企业、取得一定效果，全年发放贷款1.5亿元，市场占比4.3%；跟进大楼盘一手房贷；合作准入辖内较大的汽车经销商6家；支持“三农”贷款，履行行业责任，搭建银政担平台，创业担保贷款发放70余户；专业大户贷款年末实现突破；支持农业龙头企业3家；邮银合作，建信用村、金融扶贫站点。

同时，以轻型化网点建设、轻资本业务发展为抓手、提高中间业务收入占比，加大信用卡商圈建设，保险、贵金属、理财全面落实。持续开展节假日积分有礼活动，赠礼活动，开展厅堂营销，挖掘存量客户潜力，转介绍新客户；加大信贷员对贷款客户回访，提升信贷客户综合贡献率；建立信用卡特惠商户，持续开展9元观影，十元洗车、九折加油等优惠活动，在凤冈信息网点上发送优惠信息，与优亨贷等贷种开展进学校、进政府、进企业宣传金融业务，推动线上线下发卡；向目标客户积极推荐银保产品、贵金属等。

用“新”服务实体经济

随着时代进步与发展，银行的服务也要随之更新变革。在新时代下，银行必须用“新”服务。首先，要顺应经济发展形势，加强金融产品的创新。银行业金融机构要顺应经济主体多元化趋势，以及产权改革进程，加快创新信贷产品体系的建设，使更多的主体能获得信贷支持。比如邮储银行在原有贷款的基础上，近两年结合实际，不断完善产品更新，构建农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业"龙头"企业贷款等五条产品线，实现了对涉农经营主体的全覆盖。在产品要素上，因地制宜地调整抵质押物、期限和利率。利率依据客户信用风险进行灵活定价。在产品管理上，深入开展"一行一品、一县一业"工程，推动各地分支机构以地方产业特色研发产品，在现代农业示范区建设特色支行，开辟信贷审批绿色通道，用“新”来服务实体经济，服务“三农”。

其次，要结合实体经济需求，加强服务方式的创新。部分区域，特别是县及县以下，金融机构少，人员有限，服务覆盖面已不能满足当前发展需求，要将新技术、新的设备投入到金融服务中，依靠科技降低成本，增大服务半径。例如邮储银行在福建、河北等多地开展移动智能终端金融服务试点，信贷员仅需一台智能终端（PAD），就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、征信查询等信息采集录入工作，后台实时在线审批，实现当日申请、次日放款，紧急情况下可当天就可以放款，这种服务模逐步全国推广，会使更多实体得到高效服务。

凤冈支行在结合新时代、新特点前提点，采取优化机构网点布局，提高金融服务覆盖面。保持网点总量稳定，调整结构和优化布局，加快网点功能改造，扩展县以下机构网点的业务功能，加大对贫困地区老旧ATM淘汰和新型智能设备投放力度，提高金融服务覆盖面和单点服务能力。并对不适合设置物理网点的区域，在确保安全的前提下，开展流动服务车等流动服务，帮助地方政府解决金融服务空白乡镇问题。

其次，延伸服务网络，解决农村金融服务“最后一公里”。大力发展互联网金融，打造立体交互式网络渠道。全面拓展手机银行应用功能，积极在贫困地区积极推广网络支付、手机支付等非现金支付方式，稳步提升县以下电子银行客户渗透率和交易替代率，加快发展移动金融，充分发挥电子渠道服务“最后一公里”的作用。增加助农取款设备的布点投放，切实满足贫困地区农民小额取现、转账、余额查询、缴费等基础金融服务，努力实现基础金融服务不出村。建立移动展业平台，支持各项业务的移动化发展。

加快银行卡发展，不断改善农村支付环境。进一步加大有贫困地区的发卡力度，优化用卡环境。积极做好各类补贴到户资金的发放，为贫困地区搭建财政涉农资金支付平台。

“心”“新”融通促进实体经济发展

做好业务不仅要用“心”，也要用“新”，为了进一步发挥凤冈支行优势，接下来的工作中，我么将采取“心”“新”结合融通，为实体经济输血，促进实体经济发展。我们将努力搭建“银政”（银行与政府部门合作）“银担”（银行与担保公司合作）、“银协”（银行与协会合作）、“银保”（银行与保险公司合作）、“银企”（银行与企业合作）五大平台的建设，多措并举，拓宽融资通道，帮助解决“贷款难”的现实问题。

首先，加强与政府扶贫部门联动，精准掌握区域扶贫台账，对建档立卡贫困户实施分类管理，提升金融扶贫的精准度。对于具有经营项目、还款能力和还款意愿的建档立卡户，通过传统的小额贷款、扶贫小额信贷等产品直接给予信贷支持（直接资金支持模式）。对于具有发展意愿、诚实守信，但不具有经营能力和经营项目的建档立卡户，与农业部门、农技协合作，开展职业技能培训，给予创业项目指导，并提供资金扶持（“智力+资金”支持模式）。对于参与光伏扶贫、旅游扶贫、电商扶贫等扶贫项目的建档立卡户，加强与各方的合作，设计专门信贷产品提供资金支持（项目扶贫模式）。对于参加合作社、农业龙头企业的建档立卡户，鼓励采取资金转股金的模式，通过支持合作社、农业龙头企业实现对贫困户的扶持（“能人”带动扶持模式）。

其次，加强与人力资源和社会保障局、担保公司沟通，加大再就业小额贷款（创业小额贷款）的发放，将劳动密集型小企业纳入合作范围，扩大再就业贷款的支持面。对接县域特色产业发展规划，立足地区特色，支持县域地区实施“一县一业、一村一品”特色产业扶贫开发，积极研究产业扶贫方案，对解决贫困人口就业的农业龙头企业作金融支持。

再次，加强与担保公司合作，对于已纳入上一级政府再担保体系的担保公司，降低公司合作准入标准，简化业务流程，加强与其扶贫贷款业务合作，分散银行信用风险。通过风险补偿金、风险担保金等多种形式支持的扶贫小额信用贷款。

加强信贷与保险合作创新，利用好国家对农业政策性保险、贫困户保证保险保费补助等政策针对推广保证保险小额贷款。

最后，与各乡镇对接，对有产业发展的村、社区，根据现有管理办法授权信用村。对成功授牌的扶贫信用村的信用户，实行“一次核定、随用随贷、利率优惠”政策，对建档立卡贫困户贷款全部免抵押、免担保。