2015年5月,我有幸成为赤水联社的一员,在从事了1年的柜台工作后转到信贷岗位。基层网点的信贷岗位是防范贷款风险的第一道关口。对如何有效识别客户风险,合规审慎发放贷款,我从工作中接触过的众多客户身上,归纳总结出审慎放贷“三字经”。
--初经商。对于首次经商创业申请贷款的客户,贷前调查时应重点详细了解客户的资金准备、经营思路、销售理念等情况,判断客户有无经商创业的经验和能力,防止经商创业失败后无力归还贷款,毕竟经商创业多艰难,投资放贷需谨慎。
--常催收。对于曾经贷过款的客户,贷后不珍视自己的信用记录,不按时还款结息,本息多次逾期,需要经常电话提醒、上门催收,甚至发生“赖账”行为,该类客户再次申请贷款或增加贷款时,应严格审查,审慎发放,或拒绝发放,或提高门槛。
--曾逾期。对于有过逾期记录的客户,要一分为二地看待,弄清逾期记录产生真实原因,对于非主观原因造成的逾期,可提高容忍度。确因主观原因造成的逾期,应审慎发放贷款。
--难解释。客户申请贷款时,由于客户自身的原因导致不符合贷款条件,信用社作出耐心解释后,客户仍然不理解,且无理取闹的。
--无孝心。对于自己住洋房、开小车,却不赡养父母,对父母不尽孝心的客户。
--口碑差。在左邻右舍或知情人群中的口碑极差、社会评价不好的客户,如好吃懒做、好逸恶劳、吃喝嫖赌等。
--无房户。申请贷款时无固定居所,或居无定所,整天东游西荡,混迹社会。
--老儿童。对于大龄未婚男女,应了解其未婚的原因,是否与其收入、人品等因素有关。
--媳妇跑。对于配偶疑似“逃跑”的客户,应从侧面了解其具体原因,看是否是客户自身的原因导致配偶跑路,还应了解其是否独自抚养子女等情况。
需要说明的是,客户经理在开展贷前调查时,应坚持具体问题具体分析的原则,切记搞“一刀切”,关键还是要从培养客户诚信意识入手,加大宣传走访,打造诚实守信的社会环境。