扶微助小 “贷”动发展 ——湄潭农商银行“3个15万元”政策贷款“助跑”小微企业纪实

2012年年初，贵州省政府出台“3个15万元”政策，积极支持全省微型企业发展，一直以来，湄潭农商银行把扶持小微企业作为发展“普惠金融”的重要抓手，通过不断做优小微企业金融服务，着力解决小微企业融资难、融资贵等问题，有力支持了小微企业稳健发展。自2014年省联社作为“3个15万元”政策贷款的承办银行以来，湄潭农商银行“3个15万元”政策贷款完成比例已连续两年领跑全省，2014年7月7日至2015年7月6日期间，累计向244户小微企业，发放贷款1.2亿元，完成分配任务的401.26%，2015年7月7日至2016年6月30日，累计向260户小微企业，发放贷款1.1亿元，完成分配任务的149.74%，不良率0.59%。

重点投向“小” 开拓小微企业无限“蓝海”

近年来，在激烈的市场竞争和国家“三去一降一补”的政策大背景下，湄潭农商银行合理调整信贷结构，在不忘服务“三农”初心的基础上，将信贷投放转向重点支持小微企业，助力小微企业不断发展壮大。

湄潭县核桃坝村是“中国西部生态茶业第一村”，同时也是湄潭农商银行支持茶产业示范基地，如今这里户户有茶业，家家是小康，截止目前，核桃坝村在湄潭农商银行的贷款金额为1.11亿元，是名副其实的贷款亿元村，茶农腰包鼓了，茶产业规模也上去了，村里一片欣欣向荣的景象。好风凭借力。在核桃坝村的“致富经”里始终能看到湄潭农商银行信贷扶持小微企业发展的身影，核桃坝村目前共有小微企业49家，其中，湄潭农商银行信贷扶持47家，共计发放贷款6159万元。

湄潭是产茶大县，生产的“湄潭翠芽”驰名全国。近年来，县委、县政府高度重视茶产业发展，湄潭农商银行紧扣政府发展战略，通过对茶苗培育、种植、加工、销售进行链条式扶持，及时满足了茶农扩大种植，茶企建厂、购置生产设备，茶青收购等流动资金需求。

昊扬茶业有限公司位于核桃坝村，是一家年产值达1000多万的小微企业，该公司采用“公司＋基地＋农户”的经营模式，承接了省外很多优质客户的订单。2014年，由于建厂房等一系列固定资产投资，该公司资金已所剩无几，眼看茶青收购时节已到，没有资金，建再大的工厂也只是空中楼阁。一筹莫展时，该公司负责人罗华抱着试一试的态度来到了湄潭农商银行，当客户经理用“3个15万”政策贷款为其授信150万元彻底解决他的燃眉之急时，罗老板心里有一种说不出来的感激和喜悦。

其实，像昊扬茶业有限公司这样在湄潭农商银行获得贷款的涉茶小微企业还有很多，近年来，湄潭农商银行充分发挥“支农支小”主力军作用，注重在“农”字上下功夫、在“小”字上做文章，用好用活小微企业相关政策，对有项目、有市场、有发展前景的小微企业加大信贷投放力度，对暂时困难但运转、付息正常，有抵押担保物的小微企业做到不抽贷、不压贷，真正从资金源头上为企业“解渴送宝”，为县域经济的发展推波助澜。

信贷服务“新” 破解小微企业融资“瓶颈”

融资难、贷款难正是小微企业成长路上最大的“拦路虎”，由于缺乏资金支持和有效的抵押品，许多有发展前景的小微企业也只能“望市兴叹”。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，湄潭农商银行紧随小微企业金融需求变化。一是创新信贷品种。小微企业难贷款，主要原因是抵押物品的缺失和担保的缺位，为有效满足小微企业的信贷需求，湄潭农商银行积极探索创新，在风险可控的前提下，推出了“房地产抵押、应收账款质押、动产质押、商标质押”等多样式的抵质押贷款方式，目前，湄潭农商银行已盘活了1.22亿元的应收账款，实现了企业融资新渠道。二是创新担保方式。针对小微企业没有产权证或资产产权证不齐，不能办理抵押登记的具体情况，湄潭农商银行结合“黔微贷”、“捷易贷”信贷产品，发放组合担保贷款，采取签订不登记的抵押合同，并由企业主或股东签订保证合同后，以相当于信用贷款方式发放，全力满足微型企业资金需求。为进一步满足涉农小微企业生产、经营等方面的信贷资金需求，提高信贷资金支农使用效益，湄潭农商银行结合“三农”实际，推出农户联保贷款，对借款申请人有授信额度，但以信用贷款方式可获得的贷款额度不足的情况，采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担、责任连带”的管理办法，解决了小微企业贷款无抵押物、无信用担保从而银行难放贷的问题，截止7月末，湄潭农商银行通过农户联保方式信贷扶持小微企业29户，累计发放贷款5856万元。三是创新营销方式。为更好地服务小微企业，湄潭农商银行坚持在深接地气中汲取发展动能，从班子成员到中层干部再到客户经理都积极深入园区、企业，积极宣传金融相关政策，推介金融产品，深入了解企业的生产经营状况和资金需求情况，力求实现金融服务“全覆盖”、“无盲区”，进一步推动小微企业的快速发展。

机制建设“活” 满足小微企业不同需求

近年来，湄潭农商银行坚持将服务小微企业作为业务发展的主动脉，通过采取一系列措施，确保为小微企业服务提供有力的资金保障。一是设立专门的小微企业金融服务中心，制定绩效挂钩的专项工作考核方案，提高各贷款网点办理“3个15万元”政策贷款的工作积极性，有效提升小微企业金融服务水平。二是针对15万元以内的贷款采取信用方式发放，利率上浮不得高于同期贷款基准利率的30%；15万元以上的贷款，可采取信用、保证、抵质押、担保公司担保等多种方式发放，并根据微型企业的授信评级情况，实行不同的利率优惠。三是由各贷款网点对服务区域内的微型企业全面建档评级，要求建档评级面达到100%，摸清情况，有的放矢，逐户制订扶持方案，实行“一户一档、跟踪服务”，有保有压，择优扶持，大力支持“新、特、优”成长型微型企业，对符合贷款条件的，积极给予信贷支持；对暂不符合条件的，加强培植和帮助，使其逐步发展能成为贷款客户；对生产经营不正常的企业限制贷款，确保信贷资源得到合理利用。将每期分配给本行的“3个15万元”政策贷款投放计划，分解落实到各贷款网点，要求在风险可控的前提下，能贷尽贷，及时发放，对因畏贷惜贷导致符合贷款条件的微企未取得贷款的责任人进行责任追究。四是加大考核力度，把微型企业贷款投放“三个明显高于”（增速明显高于全部贷款平均增速、增量明显高于上年同期、贷款户数明显高于上年同期）列入考核内容，对微型企业贷款未达到“三个明显高于”标准的，进行诫勉谈话直至取消评先资格；按月通报工作进度，根据各贷款网点完成任务情况分别进行鼓励和鞭策。五是明确激励标准，对各贷款网点发放的“黔微贷”按照放贷金额的5‰进行奖励，能放尽放，充分调动贷款网点做好微型企业金融服务工作积极性。

急小微企业之所急、想小微企业之所想、做小微企业之所需是湄潭农商银行作为扶微助小“排头兵”义不容辞的责任担当，在助力小微企业发展壮大的过程中，湄潭农商银行通过不断优化金融服务，提高小微企业市场竞争力，开启银企共舞新篇章。