如何从源头上控制信贷风险

红花岗农商银行作为服务于“三农”的地方性银行，服务城乡千家万户。其中既有法人客户，又有自然人客户；既有众多农村经济组织，又有遍布城乡的个体工商户；客户中既有“高大上”，又有“中低档”，还需面对“关系户”、“人情户”。因此，从源头上控制风险，重要性不言而喻。根据本人从事信贷工作经验，贷前调查难也不难，只要做到五个“必须”，就能有效控制信贷风险。

一是必须独立调查。独立调查是做到贷前调查公正与真实的前提和保障，单位和个人都不能干扰贷前调查。贷前调查要纪律先行，客户经理原则性要强，要具有较强的抗干扰能力，更要承担其违规调查的责任。应对客户经理进行条线管理，使其工作独立、岗位独立、结论独立。

二是必须全面调查。贷前调查绝不能以点带面，必须全面了解借款人生产经营、生活消费情况和产品销售情况；借款人拥有的动产及不动产、银行流水等资产情况。既要通过征信了解其信用及负债情况，又要多方了解其民间借贷情况；既要调查借款人的人品及社会信用情况，又要了解其家人的社会信誉。要重点关注其有无奢侈消费、投资异常或频繁转移资产等异常情况。总之，就是要利用各种方式方法，去伪存真，细微之处见真知。

三是必须实地调查。必须坚持眼见为实，贷前调查不能满足于电话询问或面谈，要到现场查看，听其言更要观其行。看其经营实况，经营场所，机器设备使用等情况。甚至要走访询问，常常会有意想不到的收获，更会得到一些真实情况。曾经遇到这样的案例，借款人为证明自己有足额资产，竟然介绍说乡邻的新房子是自己的房子，针对一些虚假现象，实地调查是最直接有效的调查方式。

四是必须随意调查。由于贷前调查属于前置程序，借款人为表现的完美，可能会故意伪装，使贷前调查顺利过关。特别是一些生产加工类企业易如此，得知调查人员上门，便提前安排机器开足马力，找来临时工人满负荷生产，调查人员走后，一切便又静悄悄。因此，贷前调查可不通知随意进行，这样更能发现真实情况。

五是必须直接调查与间接调查相结合。在贷前调查中

掌握第一手资料固然重要，但由于时间、精力等客观因素，直接调查并不能完全掌握借款人真实状况。这时，可通过其主管部门、上下游单位、利益相关方等间接手段掌握借款人经营、资产和负债情况。必要时，也可到工商、房产、税务等部门了解信息，通过间接调查会使我们更进一步掌握真实状况。