清收不良贷款的感悟

长期以来，由于受历史、政策及整体经济下滑等因素的影响，不良贷款已成为制约我红花岗农商银行生存发展的瓶颈。对这项工作我们应该举全社之力，坚决打赢不良贷款攻坚战，不然多年的改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。本人就近期进行的清收工作，谈几点感悟：

一、分类管理，即无论是企业法人客户，还是自然人客户，应当分类管理。出现不良情况，应分为客观原因和主观原因，对不同的原因要实行区别对待的化解政策。客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。

二、攻心为上。正所谓打蛇打七寸，只要抓住了对方的软肋，后面的事情就容易水到渠成。只要我们一遍一遍地筛选，把不良贷款户分成不同批次，通过各种渠道掌握他们的信息，去粗取精，寻找突破点。不厌其烦地与客户见面交流或拨打电话，每一次的谈话记录都进行分析总结，找好下一次的沟通要点。那么我们坚信，问题总能解决。 

三、调动一切可以调动的力量。清收不良贷款不仅仅是我们金融系统的重要工作，更应当引起整个社会的重视。向各级政府领导汇报清收不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放、促进地方经济发展的作用，争取各级政府领导对清收不良贷款的大力支持。同时，大力宣传维护信用记录的重要性，提高全民的守信意识。

四、依法起诉，借助法律手段清收。对欠贷不还的客户依法进行起诉，收回所欠贷款本息，有效降低不良贷款。在依法起诉收回不良贷款时，从整体利益出发，也要切实注意两点：一是要对欠贷小企业做深入细致的调查，防止打羸官司收不到钱物的现象；二是对依法起诉判决的抵贷物进行科学评估，防止出现低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款的现象，从而出现不良贷款降低而无实际效益的问题。

总之，清收盘活不良贷款是一项长期、艰苦、细致的工作，它的成败不仅关系到我红花岗农商行的稳定和发展，而且还关系到为“三农”服务和支持新农村建设的质量。我相信，只要我辈信合人充分发挥自己的聪明才智，齐心协力、攻坚克难，就一定能打造一个更美好的明天！