“新常态”下红花岗农商银行面临的困难及应对措施探析

新常态下，受经济转型调整和产能过剩的大环境影响，传统盈利方式增长放缓，企业贷款违约风险逐步显现，这无疑将影响我行打造精品农商银行，以下就我行目前面临的各种困难及应采取的应对措施做如下探析： 

一、内忧外患的现实之“结”

外部环境，形势逼人。一是区域内产业结构单一，工业经济遭遇“寒冬”，上下游产业链牵涉其中，房地产行业整体疲软，企业经营压力增大，这无疑加大了红花岗农商银行经营风险。二是金融改革的压力。利率市场化脚步不断加快、监管方式不断升级、存款保险制度和市场退出机制的逐步确立。农商银行曾经引以为傲的规模速度型发展模式，正在逐渐失效，甚至成为包袱。三是商业银行加快转型的市场竞争。 

自身发展，困难重重。一是历史包袱沉重。二是成本收入比居高不下，财政、非付息类资金少，客户关系不稳定，黄金客户少，没有形成有效的客户群体，存款主要靠“拉”，贷款主要靠房产抵押，以高增长、高资本为特点的经营模式已经难以为继，甚至成为继续前行的包袱。三是风险管理粗放。风险管理偏重事后，轻事前，不良贷款“前清后欠，边清边冒”；贷款客户重数量，轻质量。为抢夺客户，风险全过程管理做得不到位；制度规定被粗略化、大致化、模糊化，操作性差，风险责任不明晰，制度执行不力。四是盈利手段单一。我们的主要收入还是依靠贷款利差，中间业务偏少。 

二、战略抉择的策略之“解”

新常态下的红花岗农商银行面临内忧外患的困难，但也要清楚看到服务业，以消费需求逐步成为主体，城乡区域差距逐步缩小，居民收入提高，发展动力强劲，红花岗农商银行作为区域经济发展的主力银行，应树立发展、经营、激活的全面意识： 

第一，树立发展思维 。一是树立战略思维。要善于观大势，谋大局，把握工作主动，围绕红花岗城乡一体化建设战略规划，依托区位优势，立足区域经济，以改革为契机，加快消化历史包袱，轻装上阵，跨越发展，实现红花岗农商银行又好又快跨越式发展。二是树立系统思维。要提高全局意识、协同意识，把握好力度和节奏，城乡互动，两翼齐飞。要深耕农区，保持农商行在农村市场的绝对强势地位；要深耕园区，及时抢占工业园区建设、城镇化建设等金融需求逐渐增多的潜力市场；要深耕社区，围绕社区金融、小微金融等，拓展新兴客户群；要深耕商区，重点培育以中小微企业、个体工商户和合作社为主体的客户群。三是树立底线思维。要设定最低目标，争取最好结果，发展与管控要相向而行，坚决抛弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，把质量和效益作为首要目标、追求平衡发展。落实资本约束、财务约束和风险约束，避免为追求短期利益和考核套现，不计成本地拉存款、拉客户，不计资本地冲规模、争份额，不顾风险冲动放贷、违规经营。 

第二，确定经营重点。一是确定调优存款结构。锁定目标客户，选择区域骨干企业和支柱产业，成长性高、市场前景好、发展潜力较大的中小企业，农村地区有影响力和号召力的生产经营大户，以及有充足现金流的行政事业单位作为黄金客户进行营销，着力改变农商行公司类客户存款偏低的现状，促使稳定现金流客户的公司类客户稳步增长。切实加强对存款成本的考核，在坚持存款“日均存款为主、期末余额为辅”双线考核的基础上，建立存款绩效考核机制，对资金成本较低的提高绩效，而对成本较高的降低绩效，引导员工主动调整存款结构，杜绝高息或变相高息揽存行为。二是确定精细信贷投放方。加强大额贷款管理，切实防控行业及抵押担保风险，严禁向产能过剩行业、重复建设行业投放贷款，审慎发放中小企业保证贷款，严格防控房地产贷款风险；加强农户贷款管理，切实防控道德及违规风险，落实农户贷款管理制度，加强农户林权、经营权抵押贷款管理；加快拓展中小微企业客户，对有50万元-200万元贷款需求客户重点扶持，加强资金回流监测，开发消费类贷款，打造“两头小、中间大”客户结构模式，提高资金综合贡献度。三是确定开拓中间业务。农商行要从主要依赖存贷息差向收入多元化转变，积极拓展“代收、代付、代理”业务，争取与电信、广电、水务等部门签订协议，全面代理电话费、电视费、水电费等贴近农民和居民生活的中间业务；要注重服务由“柜台型”向“离柜型”转变，积极打造社区银行，充分发挥网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子银行功能，使之成为农商行创收增效的主渠道。 

第三，激活全员动力。一是积极优化队伍建设。坚持“德才兼备、以德为先”原则选拔任用管理人员。全面试行员工成长积分制，为建立后备人才库提供依据。拉长“等级”长度，缩短“等级”间距，丰富积分考核内容，包括业务比拼、文体比赛、演讲比赛、先进表彰比赛等，制定相应考核分值，让员工成长有依据、有动力。二是激活优化作风建设。要严格改进工作作风、密切联系群众，积极进村入户，建立基础经济档案，全面掌握客户需求，综合营销金融产品，夯实农商行发展根基。要认真落实党风廉政建设责任制，健全和完善廉政保证金制度，提高干部员工廉洁从业和拒腐防变的能力。要强化权力运行的制约和监督，着重抓好“一把手”用权的制约、监督。围绕信贷领域、固定资产购置、大宗物品采购、公务用车、办公用房、公务消费、人事安排等重点领域，加强监督检查。三是激活优化形象建设。要推介和传播农商行感动人物，用基层一线的生动故事引领行业风尚；要注重维护好农商行形象，加强网络舆情监督，妥善处理负面网络舆情；要注重履行好农商行责任，积极参与大型社会公益活动和“爱心捐赠”活动。做到“报刊有文字、电视有影像、电台有声音、网络有消息、网点有形象、员工有活力”，让农商行品牌形象深入人心。