浅谈客户风险评级

近两个月多月来，农村信用社各家营业机构都在进行客户风险评级，我们高桥分社也在加班加点完成这项工作。近年来，金融机构授信业务品种日趋多样化，授信客户群体及其业务结构也发生了较大变化。客户风险等级划分工作是金融机构对客户身份识别工作的一项重要内容，也是有效防范洗钱和恐怖融资风险的重要手段。由于银行等金融机构能快捷、大量、安全地放臵和转移资金，一直成为洗钱活动的首选领域，从而潜在着较大的洗钱风险。目前我国在客户风险等级划分领域还没有系统、详细的方法和标准，基层金融机构的反洗钱客户风险等级划分工作也存在诸多问题，因此规范金融机构客户风险等级划分工作迫在眉睫。

首先，客户风险等级划分是指金融机构在开展反洗钱工作过程中依据收集到的客户身份信息、资金交易特点等因素，对客户潜在的洗钱风险进行分析和判定，并据此将客户划分为不同洗钱风险等级所开展的有关工作。主要包括明确风险等级划分的依据与标准、客户身份信息及交易记录搜集与核实、客户风险状况分析与定级、客户风险等级调整与维护等环节的工作。

其次，在实际中对客户进行风险等级划分十分的必要,且准确划分客户风险等级作用重大。由于客户众多，必须实行有主有次的区别化的监控办法。在金融机构众多的客户主体中，进行洗钱活动的毕竟只是少数，也不可能做到对每一个客户进行洗钱实时跟踪监控，只能采取进行风险等级划分的办法来对重点可疑对象进行重点监控。对客户进行准确的风险等级划分，不仅可以提高金融机构反冼钱工作的针对性和有效性，而且对于金融机构人、财、物资源的有效配置和节约也是一种重要支持。

目前，反洗钱客户风险等级划分现状，大多数金融机构都根据其总部建立的客户风险等级划分标准，将自身客户划分为高风险、中风险和低风险三个等级。银行业金融机构对新老客户的客户风险等级划分已基本完毕，保险业、证券业的金融机构客户风险等级划分工作进行较缓慢。实践中金融机构对客户风险等级划分的大体思路和侧重点相同，同时还结合了本行业的自身特点，实际判断风险因素，划分标准和方式存在一定的差异。在客户风险等级划分中，各类风险等级划分的标准还有待于细化，同时还需要考虑到地域、行业、客户身份等相关要素。

客户风险等级一般分类为正常、关注、可疑、禁止四大类别，而每一项的定义视不同的金融机构根据实际情况而定。仅从形式上的划分并不能反映客户真实的风险状况，缺少更明确、更符合实际情况科学的风险等级划分依据。各金融机构对客户的信息了解不够详细，特别是一些比较陌生和做一次性金融交易的客户，划分时风险决定性要素不全，仅仅对身份证号码、家庭住址等表面信息的合格性做一个判断，没有全面认识客户或者账户的风险点并考虑地域、业务、行业等风险因素，不少金融机构仅依据账户属性进行风险等级划分。简单的以风险发生可能性大小来决定风险等级高低。

此外，作为金融机构的从业人员要认识到客户身份识别、客户风险等级划分对反洗钱工作的重要性，切实履行好客户身份识别义务，严格按照原则、标准和流程办事。在客户风险等级划分工作中坚持原则的同时灵活处理，强化反洗钱知识技能，确保能客观、实际、准确的完成客户风险等级划分工作。客户风险评级是一项艰巨、长期的工作，我们高桥分社也将再接再厉努力完成好这项工作。