如何做好不良贷款的化解工作

资产质量的好坏关系着农信社的生存与发展，在银行业竞争日益激烈的今天和红花岗农信社正在进行农商行改制的过程中，资产质量更是银行的生命底线。但现实情况下，农信社的贷款不良率与监管部门的达标水准相差甚远，而且五级分类中正常贷款形态中隐形不良贷款也在逐年上升，大大增加了农信社的风险隐患，阻碍着农信社的改革进程，那么，农信社应如何化解居高不下的不良贷款呢？

坚持不拘一格，突破用人。首先要打破传统的用人制度，客户经理岗位人员的配备，要选拔员工素质高、责任心强、爱岗敬业、以社为家的人；其次要高度重视员工的培训教育，培养员工的合规操作意识，加强思想职业道德教育，案件风险防范教育，对有问题“走向”的人员要及时采取措施加以调整，并追究其责任，强化员工“人”的防范意识，增强其责任感、使命感。

坚持增强内控，强化机制。农信社要有一个完善的内控制度体系，强化各项机制的落实。按照省联社下发的“三法一指引”为导向，要把人文的合规制度、完善的内控制度、强化的教育学习制度、合规的风险防控制度、以案说法的警示制度、全面高效的稽核审计制度，建立一整套完善的风险防范体系，统一口径，加大考核，使内控制度不流于形式。

坚持市场导向，转变观念。农信社要坚持以市场为导向，以客户为中心，对特色企业、小微企业加以扶植，要对传统的信贷模式加以推新。在农户联保、企业联保、公职人员担保、农户小额信用、存单抵押等形式下，加大推进“组合”式担保体制，如：合作社+农户模式，担保公司+农户，保证+抵押+公证等不断提升贷款合同的真实性、有效性、合法性，降低其风险系数；同时要转变观念，应多发放一些金额小、风险系数低的贷款，比如妇女创业贷款、助学贷款、个体工商贷款、个人消费抵押贷款等。要加强管理，不要把贷款放出去就没事了，要发扬老信合人的挎包精神，跟踪调查及时了解信贷资金走向，掌握借款人的第一手资料，一旦发现有形成不良迹向的贷款要及时采取有效措施，为保全贷款的优良性提供有力保障，防患于未然。

坚持加强合作，措施给力。对于公职人员担保的贷款，招商引资的各大中小企业贷款，要与政府职能部门合作，利用行政干预督促其归还，使信贷资产在正常轨道上发展。借助法律手段，起到震慑一方之功效；农信社特点是点多面广，而且面对的是广大农村中小企业和农户，所发放的贷款金额小，期限短，多数都具有偿还能力的贷款。但有些村民存在借钱不还，相互观望、等待、赖账等，对于这些“钉子户”、“赖账户”要借助法律武器加以依法清收，抓重点“起诉一户、成功一户、清收一户、带动一片”的效果，以净化信贷领域的不良风气。

坚持积极探索，创新清收。农信社在不断探索研究与实践中，采取依法清收、呆账核销、以资抵债、表外利息减免等处置手段时，还应积极探索公司打包处理等形式，以出售、托管、资产证券化等方法，促使多年不动的“死账、烂账”盘活，加快农信社资金的流动，为“三农”及发展区域经济提供良好的资金保障。