小企业服务简报2008年第二期

小企业授信

数量稳步增长，质量得到提升

——二00七年全市小企业授信运行分析

 

2007年，全市小企业授信呈波动上升态势，虽然政策面加强宏观调控，控制信贷过快增长，但我市银行业积极调整信贷结构，优先支持小企业，全市小企业授信持续增长。

一、小企业授信运行特点

（一）小企业授信实现“三增两降”局面

一是小企业表内外授信余额增长，截止2007年12月31日，全市各银行小企业表内外授信余额355755万元，较年初增加27748万元，比年初增长8.46%；二是小企业贷款余额增加，截止2007年12月31日，全市小企业贷款余额达到339173万元，比年初增加24075万元，比年初增长7.64%；三是小企业表外授信余额增加，截止2007年12月31日，全市小企业表外授信余额16287万元，比年初增加3379万元，比年初增长26.18%。两降就是小企业不良贷款绝对值和占比实现双降，截止2007年12月31日，全市小企业不良贷款余额88304万，比年初下降2579万，小企业不良贷款占比26.04%，比年初下降2.81%。总体来看，全市小企业授信数量实现稳步增长，质量得到提升，小企业授信步入发展的快车道。

（二）小企业授信增长是所有授信增长的主要构成

2007年底，全市表内外授信余额比年初增加28632万，其中小企业表内外授信余额比年初增加27748万，占全市新增授信的96.91%。

（三）各行小企业授信增减态势

1、工行、农发行、农联社、建行小企业授信保持较快增长

截止2007年12月31日，工行小企业授信余额19212万，比年初增加13252万元，增幅222%；农发行小企业授信余额3213万，比年初增加926万元，增幅40%；农联社小企业授信余额161184万，比年初增加43766万元，增幅37.27%；建行小企业授信余额3099万，比年初增加545万元，增幅21%。全市小企业授信增长主要得益于农联社和工行，工行在快速增长的同时，小企业贷款不良率保持为0。

2、中行、商行、农行、交行小企业授信减少

截止2007年12月31日，中行小企业授信余额1609万，比年初减少3446万元，减幅68%；商行小企业授信余额106861万，比年初减少20592万元，减幅16%；农行小企业授信余额53420万，比年初减少6647万元，减幅11%；交行小企业授信余额7156万，比年初减少55万元，减幅0.76%。商行和农行小企业授信减少额度较大，共减少27239万。

3、商行和农联社小企业授信户数减少

由于部分小企业的授信额度超过500万，按统计规定已不属于小企业授信，以及部分小企业授信到期归还等原因，商行和农联社小企业授信户数分别减少420户和840户，导致07年底全市银行小企业授信总户数减少1182户。

（四）农联社、商行和农业银行小企业授信占我市小企业授信总额比例较高

截止2007年12月31日，三家行小企业授信余额占小企业授信总额的比例为：农联社占45.31%，商行占30.04%，农业银行占15.02%，三家机构共占90%；小企业贷款余额占全市小企业贷款余额的比例为：农联社占46.19%，商行占28.46%，农业银行占15.73%，三家机构仍占90%。

二、“六项机制”建设有所突破

遵义市银行业加强“六项机制”建设，“六项机制”建设取得了突破。

一是利率风险定价机制建设有所突破。辖内各银行制定的小企业授信管理办法，基本都涵盖了利率风险定价的有关规定。如交通银行遵义分行制定的《交通银行遵义分行中小企业小额授信管理试行办法》，就规定了小企业授信利率定价的基本原则；遵义市商业银行制定的《遵义市商业银行小客户贷款管理办法》，从制度上建立了区别于大中客户的授信管理模式；遵义县和道真县农村信用联社结合国家对存贷款利率的调整以及本地经济发展规律的实际情况，制定了新的利率定价方法。

二是独立核算机制有所突破。一些银行针对本行情况，逐步将小企业授信单列，实行独立核算的专项管理，并纳入全年工作考核。如绥阳县农村信用联社制定了《中小企业贷款管理实施细则》，对小企业贷款进行单独管理。农发行遵义分行通过专项会计科目反映小企业授信业务情况，按经营年度对经营绩效进行考核。农信社遵义办事处出台了《遵义市农村信用社小企业授信指引》，专门对全市农村信用社小企业授信工作进行指导。

三是贷款审批机制建设有所突破。一些行从既加强风险控制又简化程序的授信审批制度改变入手，从实质上推进小企业授信工作的发展。如遵义市商业银行制定的《遵义市商业银行公司业务授权管理办法》，按产品风险大小对支行进行信贷授权，最高限额为100万元，并且规定1000万元元以下授信业务不上审贷会审议，实行审贷委员会签审批制。农业银行遵义分行积极向上级行争取倾斜政策，规定对小型企业700万元、中型企业6000万元的流动资金贷款审批权和单笔金额在200万元以下的小企业小额融资，只要抵押担保落实，无需评级授信即可办理。

四是激励约束机制有所突破。赤水市农村信用联社对授信人员建立了贷款问责和免责制，对借款人根据还款记录建立了激励约束机制。红花岗农联社制定了小企业信贷业务的专项考核激励办法，对发展目标和工作要求进行了细化，并明确了时间进度。

五是专业化的人员培训机制有所突破。为了使小企业授信经办人员适应新形势的发展，各行从领导小组建立、机构设置和培训工作入手，加快了专业化人员培训工作。如工商银行遵义分行成立了遵义分行小企业金融服务营销活动领导小组；建设银行遵义分行对公司机构条线扁平化改革，设立三个业务部门，中小客户由业务二部负责；农业银行遵义分行07年年初便成立了小企业信贷管理部，专门负责中小企业的信贷管理工作，并成立了由行领导任组长、相关部门为成员的中小企业业务发展领导小组，还在全辖范围内选调40名业务素质好的员工组建了小企业客户经理队伍，并进行了深入的业务培训；遵义市商业银行于2007年初，将原客户管理部门划分为客户一、二、三部，明确由客户管理一部具体负责小客户信贷业务的管理，并指定两家支行作为小客户业务试点行；交行成立零售信贷管理部，将个人贷款和小企业授信归入零售信贷部管理。

六是违约信息共享机制有所突破。各行都能够熟练运用人行信贷征信查询系统，及时上报小企业贷款违约信息，共享小企业贷款违约信息，交通银行遵义分行还建立了信贷风险预警和减持退出的机制，对关注类贷款建立了风险监察名单，配备风险经理进行跟踪监控，有效控制了小企业授信业务的风险。

三、小企业授信工作存在的问题和应采取的措施

（一）继续加大小企业不良贷款双降的力度

07年，全市小企业不良贷款虽然实现了双降，但比全市贷款平均不良率仍高许多。主要原因是农行、农联社和商行等机构历史遗留下来的小企业存量不良贷款绝对值较大，约有8亿元。特别是农行、建行、中行等机构历史遗留下来的小企业存量不良贷款导致小企业贷款不良率较高，依次为91%、60%、42%。各行要继续从两个方面加大对小企业授信风险的控制，第一，要加大小企业不良贷款的管理和清收，一户一策，对确实难以收回的贷款，要积极核销；第二，要积极构建专门的小企业风险监控体系，研究制定适合小企业信贷业务的贷后管理制度，加强贷后用途管理和逾期催收工作，形成既有日常监控、又有重点监控，既有局部监控、又有整体监控的风险监控体系。努力争取小企业不良贷款比率不高于全市信贷资产平均水平，力争使小企业授信业务成为各行的优质资产。

（二）农发行、工行、农行、中行、建行、交行等六家行要切实提高小企业授信占比

我市小企业授信余额占总授信余额的平均比例为10.42%，各行小企业授信余额占比依次为：商行19.16%，农联社18.71%，农行9.88%，工行5.16%，交行3.39%，中行1.3%，建行0.83%，农发行0.86%，除商行、农联社占比高于平均值10%以外，其余六家行都低于平均值，六家行仍需加大发展小企业授信的力度，力争早日达到平均值。

（三）中行、商行、农行、交行四家银行要分析小企业授信下降的原因，采取相应对策。