我心目中的“社区银行”

目前，发展“社区银行”的呼声日益高涨，业已成为金融改革的热门话题之一。发展“社区银行”是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

而作为呼声日益高涨的一种银行模式，“社区银行”必然有我们所可以借鉴的一些优势，下面就让我们来了解一下“社区银行”的概念和优势，以及我们所能借鉴的一些地方。

一、“社区银行”的概念

“社区银行”（Community Banks）是外来语，源自于美国，因而，界定“社区银行”，首先应当考察美国的“社区银行”。在美国，“社区银行”的边界也不十分清晰，只是对（资产总额小于10亿美元的）小型商业银行的通常称谓。也即，“社区银行”有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。

在我国，“社区银行”应界定为“县域商业银行”。 之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

二、社区银行的优势

1、定位优势。社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户，大商业银行则在是以服务大中型企业客户为主。尽管可能存在重叠，但彼此在对方领域不会形成激烈冲突。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。 

2、信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。 

 3、地区优势。大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。

三、绥阳建行的“社区银行”营销模式 

就绥阳建行而言，各方面的资源相对匮乏，也不是工业发达地区。所以绥阳建行更应该借鉴“社区银行”的营销优势发展和扩大我行的各项业务。那么，下面我们就来简单借鉴一下“社区银行”的优势来分析我行的发展方向。

在绥阳地区工业商业都不发达，几乎没有什么大型项目。在此基础上我们应该着眼于小微企业和社区，充分发挥“走出去，请进来”的精神，主动出击，寻找客户资源，进行一体化的上门服务，将客户的需求和我行的产品结合起来，进行一体化营销。而且在给对公客户营销过程中可将对私产品进行打包营销，进而也达到我行所要求的综合化营销效果，在此过程中我们还应定期对客户进行回访和问候，提升客户的服务体验，建立长期友好的合作关系。

另外，针对我行阶段性产品和个人分期业务的发展，我们不能仅仅局限在网点内宣传和营销，更应该主动走进社区，让更多的居民了解我行的产品。在宣传过程中我们可以对客户的需求进行分类，建立客户信息表，更深层次的了解不同客户的不同需求，这样以来，新产品开售之初，我们就能通过我们的客户信息表查询到适合该产品的客户，进行有针对性的营销，对该客户进行重点营销。进而节省我们寻找目标客户的时间和人力资源成本。

营销不是一两天的事，也不是一个人的事，它是一项持久性的工作，它需要我们有长期的客户资源的积累和团队的合作精神。我们所有的营销活动都应该建立在了解我们的客户的基础上，如果你不了解你的客户，那你就如同猫吃团鱼一样，找不到营销的切入点，更不用说成功的将产品营销给客户。只有了解了我们的客户，把合适的产品推荐给合适的客户，银行的营销才是有效的，持续性。