农户小额信贷风险不容小觑

大家都知道，“农户小额贷款是个筐，什么都可往里面装”，既是它的特色，也有它的风险，任何事物都具有两面性。农户小额贷款也不例外，我们要把农户小额信贷工作持续做好，所以对于它潜在的风险也不能轻视。

以余庆联社农户小额贷款为例，截止今年11月30日，全社农户信用贷款余额78939万元，较年初增长了17458万元，其中四级分类不良贷款781万元，仅比年初下降了13万元。尽管如此，今年已累计投放了农户信用贷款54650万元，占今年总贷款投放量的40.81%。从期限上看一般都为3年或5年的期限，基本上是中期贷款。再从投放额度上看，贷款额为50万元（含）以上的：贷款余额为120万元，较年初没有增长（因联社授权信用社额度最大为50万元）；贷款额30万元（含）至50万元的贷款余额为1565万元，较年初增长998万元；贷款额10万元（含）至30万元的贷款余额为27885万元，较年初增长15248万元；贷款额10万元以下的贷款余额为49369万元，较年初增长1212万元。

从今年农户信用贷款的投放额度看，目前已累计投放54650万元。其中，贷款额度30万元（含）至50万元的已投放1549万元，占该类贷款投放额的2.83%；贷款额度10万元（含）至30万元的已投放24230万元，占该类贷款投放额的44.34%；贷款额度10万元以下的已投放贷款28871万元，占该类贷款投放额的52.83%。根据以上几种统计情况分析，实事上今年全社农户信用贷款增长主要集中在10万元至30万元贷款额度的增长。

银监会出台“三办法一指引”信贷监管工作以后，从信贷监管的力度和深度我们是亲身感受到的。2012年银监会又出台了《农户贷款管理办法》，这意味着农户作为特殊客户群体的监管规定从此结束。也就在我们的信贷工作中，目前银监会新的信贷监管规定也全部覆盖中小金融机构的所有客户，我们所有信贷操作不再有任何特殊性，也全部纳入正常化管理，因此农户贷款，包括我们的农户信用贷款同样被列入重点监管范围。

回顾近年联社开展农村信用工程建设，结合农村信贷需求实际，不断更新农户信用贷款管理模式，在授信额度，办理便捷度，贷款利率优惠等方面不断改进，农户小额贷款这一品牌得到最大限度的运用和发展，农户小额贷款业务量也得到了快速增长，积极支持了农民农村经济发展，并为全县新农村建设做出了应有的贡献。但是，从农户信用贷款的发展趋势来看，农户信用贷款余额在不断增长，农户余额户数却不断在减少，尤其是10万元至50万元额度贷款不断的增加，我们正面临着风险管控上的严格考验和下一步监管要求的重重考验。全县有农户76106户（按实际统计数据），建档农户69439户，其中今年发生贷款农户20091户（含还款农户），全社农户信用贷款余额户数仅有14514户，较年初下降了174户。其中，10万元（含）以上贷款余额为29570万元，共计2374户。我们就试想，这类大额信用贷款农户将是下一步银监检查的重点，我们的“三查”制度履行得怎么样？贷款用途是否真实合规？信贷资金监督使用情况怎样？是否执行或履行分期还款？等等这些将是我们在贷款管理中连环考虑的问题，这也是摆在我们大家面前应尽职免责的必须要求。因此，为了我们能共同做好农户信用贷款管理工作和应对监管检查需要，在农户小额信贷工作中向大家建议以下几点：

一是建议注重银监会《农户贷款管理办法》和联社下发的农户贷款系列操作管理办法的具体内容和操作注意事项。更要重视农户建档工作，可以依靠外部力量，但不完全依赖外部人员做好农户建档和授信工作，力争做到效率和质量同时提高。在办理业务时，只有先做到按文件要求办理，才能更好的保护自己，这也是合规办理业务的第一要求。

二是建议大额严格执行贷前调查，这既可明确职责，又为贷款发放过程中的真实性和贷款可偿还性打好基础。

三是建议监督借款人合理使用信贷资金，这是监管要求，也是我们帮助借款人正确使用资金的职责，并做好有关资料收集和记录。

四是建议贷款期限应科学测算，合理确定，合理执行分期还款计划，做到不“盲目”和不“一贯”，为按时收回贷款本息打好基础。

五是建议大额贷款坚持做好贷后跟踪检查，事实求是，做到汇报及时，并作好相关记录。

六是贷款若出现风险，建议积极想办法，出主意，尽力保全信贷资产，完善有关手续，及时汇报，并作好记录。